Annuiteettilaina

Annuiteettilainassa korkoja maksetaan aluksi paljon. On tavallista, että aluksi lainaa lyhennetään lähinnä vain maksamalla korkoja. Lainan pääoma alkaa lyhentyä kunnolla vasta, kun korkokuluista on maksettu noin puolet. Korkoja on aluksi maksettavana paljon, koska lainan pääomaa on paljon jäljellä. Kun lainan pääomaa lyhennetään, myös korko pienenee.

Viitekorko vaikuttaa kuukausierän kokoon mutta ei laina-aikaan. Laina-aika sovitaan ennalta ja se pysyy samana, vaikka kuukausierä muuttuisi. Tällainen laina sopii henkilölle, joka haluaa tietää tarkkaan, kuinka kauan lainan maksaminen kestää, ja joka sietää sen, että lainan maksuerät saattavat muuttua.

Annuiteettilainan maksuerä muuttuu, kun korko muuttuu

Lyhennyksen alussa annuiteettilainan maksuerä muodostuu pääosin tai jopa pelkästään koroista. Pääoma alkaa lyhentyä vasta, kun lainan koroista on maksettu noin puolet. Aluksi pääomaa siis lyhennetään vähemmän ja laina-ajan lopussa enemmän.

Lainan kuukausierä muuttuu viitekoron muutosten mukaan. Kulutusluotot sidotaan usein kolmen kuukauden euribor-korkoon. Kulutusluottojen laina-ajat ovat yleensä melko lyhyitä, joten viitekorko ei välttämättä ehdi vaihdella kovin rajusti. Enemmän viitekoron vaihtelu voi vaikuttaa pitkäaikaisiin lainoihin, esimerkiksi asuntolainoihin.

Saako annuiteettilainaan lyhennysvapaan?

Lainan ottanut voi tarvittaessa pyytää maksuvapaata jaksoa, jolloin lainanlyhennystä ei tarvitse tehdä. Kulutusluottojen kohdalla maksuvapaa ei tavallisesti ole kovin pitkä, kyse voi olla esimerkiksi yhdestä kuukaudesta. Asuntolainasta voi saada jopa vuoden mittaisen lyhennysvapaan.

Lyhennysvapaa voi olla hyvä ratkaisu, jos oma taloudellinen tilanne muuttuu yhtäkkiä paljon, eikä lyhennystä pystykään suorittamaan. Maksuvapaasta voi olla hyötyä myös silloin, kun haluat käyttää rahat johonkin toiseen kohteeseen, esimerkiksi toisen lainan lyhentämiseen tai lomamatkan maksamiseen.

Muista, että lyhennysvapaa kasvattaa lainasta maksettavaa korkoa. Usein maksuvapaan osuus pääomitetaan lainasummaan, minkä vuoksi se kasvaa korkoa, kuten muukin lainan pääoma. Siksi on taloudellisesti järkevämpää maksaa lainaa pois säännöllisesti. Näin laina lyhenee tasaisesti, eikä lyhennysvapaiden ajalta kertyneistä maksamattomista lyhennyksistä kerry lisää korkoa.

Kiinteän tasaerälainan ja tasalyhenteisen lainan erot

Annuiteettilaina ei suinkaan ole ainoa lainanlyhennystapa. Muita vaihtoehtoja ovat esimerkiksi kiinteä tasaerälaina ja tasalyhenteinen laina.

Kiinteässä tasaerälainassa jokainen maksuerä on aina samansuuruinen. Jos viitekorko muuttuu, laina-aika muuttuu. Koron noustessa maksuerää ei siis suurenneta, kuten annuiteettilainassa. Koron nouseminen pidentää laina-aikaa ja laskeminen lyhentää sitä. Jos alkaa näyttää siltä, että korkojen nousu pidentää laina-aikaa liikaa eikä laina lyhene, voidaan lyhentämistapaa muuttaa.

Kiinteä tasaerälaina sopii henkilölle, joka haluaa tietää tarkasti, minkä verran lainaa lyhennetään kuukausittain, mutta joka ei välitä siitä, että laina-aika saattaa muuttua. Kiinteä tasaerälaina sopii hyvin esimerkiksi pienituloisille.

Tasalyhenteinen laina taas tarkoittaa sitä, että lainaa lyhennetään aina samalla summalla, mutta korko vaihtelee viitekoron mukaan. Kun korko nousee, maksuerästä tulee suurempi. Kun korko laskee, maksuerä pienenee. Laina-aika ei kuitenkaan muutu, vaikka korko muuttuisikin. Tasalyhennyslainan lyhentäminen on aluksi raskaampaa, koska maksuerät ovat korkeammat. Laina kuitenkin lyhenee alusta saakka nopeasti ja maksuerät pienenevät vähitellen. Tasalyhenteinen laina ja annuiteettilaina sopivat hyvin erityisesti, jos tulot ovat hyvät, sillä korkean tulotason omaavilla on varaa lyhentää lainaa, vaikka korko nousisikin.

Annuiteettilainan edut ja haitat

Edut:

Haitat:

Mikä kenellekin on paras lainanlyhennystapa, riippuu täysin elämäntilanteesta, maksukyvystä ja budjetista. Joku arvostaa sitä, että lainaa lyhennetään tasan samalla summalla joka kuukausi. Joku toinen taas haluaa tietää varmuudella etukäteen, kuinka kauan lainaa lyhennetään. Erilaisiin lyhennystapoihin kannattaa tutustua ja valita omaan tilanteeseen sopivin vaihtoehto. Vakuudettomien lainojen lyhennystapaa ei tavallisesti saa valita itse.