Kannattaako korkokatto?

Korkojen ja elämisen kustannusten nousu on varmasti saanut monet miettimään, olisiko korkokatosta hyötyä. Onko maksullisesta korkokatosta todellista hyötyä vai onko se pelkkää rahastusta? Tämä riippuu ihan siitä, millä tasolla korot ovat korkokaton ostohetkellä ja millaisia muutoksia viitekorossa tapahtuu korkokaton voimassaoloaikana.

Usein suurin menoerä on asuntolaina, jonka lyhentämiseen ja korkoihin voi kulua paljon rahaa joka kuukausi. Nyt kun korot ovat nousseet ja eläminen on muutenkin kalliimpaa, joutuu moni miettimään, mistä saadaan rahat kaikkiin maksuihin. Parinkin prosenttiyksikön nousu korossa voi tarkoittaa merkittävästi lisää maksettavaa. Mitä isompi asuntolaina on kyseessä, sitä isompi vaikutus koron nousulla on.

Kotitaloudet pyrkivät varautumaan korkojen nousuun erilaisin keinoin, jotta oma talous ei ottaisi liian suurta osumaa. Korkokatto on yksi pankkien tarjoama vaihtoehto, jolla omaa taloutta voi suojata tehokkaasti. Pankit ovat hinnoitelleet korkosuojaukset itselleen kannattaviksi, joten joissakin tapauksissa kuluttajan on rahallisesti kannattavampaa jättää korkosuojaus ottamatta ja panostaa muihin suojauskeinoihin. Muita vaihtoehtoja ovat esimerkiksi puskurirahaston kerryttäminen tai kiinteäkorkoisen lainan ottaminen.

Mikä on korkokatto?

Korkokatto on pankin tarjoama maksullinen lisäpalvelu lainalle. Korkokatto asettaa lainan kokonaiskorolle ylärajan, johon korko voi enintään nousta. Korkokulut eivät voi nousta tuon rajan yläpuolelle, vaikka viitekorko nousisikin. Korkokaton voi ottaa osalle lainaa ja sen voimassaoloajasta sovitaan erikseen pankin kanssa. Sen voi ottaa myös jo aiemmin otetulle lainalle.

Korkokaton hinta riippuu siitä, miten pitkälle ajalle korkokatto on otettu ja miten matalalle se on asetettu. Hinta on sitä kalliimpi, mitä pidemmälle ajalle korkokatto on otettu. Sen lisäksi siihen vaikuttavat ostohetken korkotaso sekä korko-odotukset. Kun viitekorot ovat matalalla, myös korkokatto on edullinen.

Lainan korko muodostuu viitekorosta ja pankin marginaalista. Euribor on euroalueella käytetty viitekorko, joka kuvaa keskimääräistä korkoa, jolla eurooppalaiset pankit myöntävät toisilleen lainaa. Se lasketaan jokaiselle pankkipäivälle ja julkaistaan päivittäin eri pituisille laina-ajoille, kuten viikon, kuukauden, kolmen kuukauden ja 12 kuukauden laina-ajoille. Arvoon vaikuttavat monet tekijät, kuten keskuspankkien rahapolitiikka, markkinoiden likviditeetti, taloudelliset näkymät ja inflaation odotukset. Muutokset euriborissa voivat vaikuttaa merkittävästi lainan korkokuluihin, minkä vuoksi se on tärkeä tekijä talouden toiminnassa ja kuluttajien päätöksenteossa.

Korkokaton hyödyt

Korkokatolla voi suojautua korkojen nousulta. Kun korot nousevat, lainanottaja säästää korkokaton ylittävät korkomenot. Suurimman hyödyn korkokatosta saa luonnollisesti, kun sen ottaa ennen korkojen nousua. Tällöin saat myös mielenrauhan, sillä sinun ei tarvitse pelätä korkojen nousua, kun taloutesi on turvattu sen varalta. Voit kokeilla koron nousu -laskurilla minkälaiset vaikutukset lainan korkojen nousulla voi olla kuukausittaisiin korkokuluihin ilman korkokattoa.

Korkokatto on erityisen hyödyllinen, kun kyseessä on suuri tai pitkäaikainen laina. Korkokattoa ei myönnetäkään kovin pienille lainoille. Tavallisesti se otetaan asuntolainaan. Eniten hyötyä siitä saa laina-ajan alussa, jos korot nousevat, kun lainaa on vielä jäljellä runsaasti.

Korkokatto tekee lainasta ennakoitavamman, sillä asiakas tietää tarkalleen, kuinka paljon maksaa korkoja joka kuukausi. Korkokatto antaa pitkäaikaisen suoja korkojen nousulta, mutta koko laina-ajalle sitä ei ole pakko ottaa. Se voi olla voimassa parista vuodesta 10 vuoteen.

Kokokatto on joustava. Se voidaan räätälöidä asiakkaan tarpeiden mukaan ja siihen voidaan sisällyttää erilaisia ehtoja tai rajoituksia. 

Korkokaton haitat

Korkokatto voi olla monissa tilanteissa järkevä vaihtoehto, mutta liittyy siihen haittapuoliakin. Korkokatto on maksullinen tuote, jonka asettaminen voi olla kalliimpaa kuin kiinteän koron asettaminen. Korkokatto voi siis tulla kalliimmaksi kuin kiinteäkorkoinen laina. Ja jos markkinoiden korkotaso laskee, ei korkokatosta ole hyötyä.

Korkokattoon liittyy usein myös muita rajoituksia ja ehtoja, kuten koron nousun ja laskun enimmäis- ja vähimmäismäärät. Tämä saattaa tarkoittaa sitä, että lainanottaja ei pysty täysin hyötymään matalista koroista, jos ne eivät ylitä korkokaton alarajaa.

Korkokaton hinta

Korkokatto on pankin tarjoama maksullinen lisäpalvelu. Korkokaton hintaan vaikuttaa monia asia, kuten:

• lainasumma
• markkinakorkojen taso ja korko-odotukset
• miten pitkälle ajalle korkokatto asetetaan
• mihin indeksiin korkokatto sidotaan.

Korkokaton pituus sovitaan etukäteen. Se on tavallisesti 3–7 vuotta, mutta korkokaton voi saada jopa 14 vuodeksi. Tavallisesti korkokatto tulee sitä kalliimmaksi, mitä matalammalle katto asetetaan ja mitä pidemmälle ajalle se asetetaan.

Korkokaton hinta vaihtelee pankin mukaan. Tavallisesti 10 vuoden korkokatolle tulee hintaa noin 10 000 euroa.

Onko korkokatto sama kuin korkosuojaus?

Korkokatto on korkosuojaus, joka sopii euriborkorkoiseen lainaan. Usein korkokatto otetaan asuntolainaan, mutta sen voi ottaa myös muuhun pankkilainaan. Se on maksullinen palvelu, joka varmistaa, että lainan korko ei nouse yli tietyn rajan, vaikka yleinen viitekorkotaso nousisi korkeammalle.

Myös muita korkosuojauksia on olemassa, esimerkiksi kiinteä korko ja korkoputki. Kun lainassa on kiinteä korko, korko pysyy koko ajan samana. Korkoputki taas tarkoittaa, että korolle asetetaan sekä enimmäis- että vähimmäiskorko, joiden välissä korko pysyy.

Korkokaton, korkoputken tai muun korkosuojauksen ottaminen on usein järkevää, jos korkojen uskotaan nousevan lähivuosina. Se on kuitenkin tavallaan myös riski, sillä jos korot eivät nousekaan, saattaa korkosuojaus tulla kalliiksi.

Korkosuojausta ei yleensä voi purkaa, eli sen tarpeellisuutta kannattaa pohtia tarkasti etukäteen. Korkokaton saa purettua tavallisesti vain maksamalla lainan pois. Jos lainassa on kiinteä korko, ei korkoa voi muuttaa myöhemmin viitekorkoon perustuvaksi. Kiinteäkorkoisen lainan voi maksaa kerralla pois, mutta lainan ennenaikaisesta maksamisesta saattaa tulla lisäkustannuksia.

Mitä eroa on lainakatolla ja korkokatolla?

Lainakatto sitoo pankkeja myönnettävän lainan määrässä. Lainakattoa voidaan soveltaa useisiin eri lainatyyppeihin, kuten asuntolainoihin, kulutusluottoihin ja yrityslainoihin. Esimerkiksi asuntolainaa voi saada korkeintaan 85 % asunnon käyvästä arvosta. Ensiasunnon ostajalle lainakatto on enintään 95 %. Jos asunnon hinta on esimerkiksi 100 000 euroa, voit saada asuntolainaa enintään 85 000 euroa tai jos olet ensiasunnon ostaja, voit saada lainaa enintään 95 000 euroa.

Korkokatolla ja lainakatolla on erilaiset tavoitteet. Lainakatto auttaa rajoittamaan asiakkaan lainan määrää ja välttämään ylivelkaantumista, kun taas korkokatto suojaa asiakasta korkojen nousulta. Korkokatto on yleisin asuntolainoissa. Ne ovat tavallisesti pitkäaikaisia lainoja, joten korkotaso voi muuttua merkittävästi laina-aikana.

Vaihtoehtoja korkokatolle

Milloin korkokatto kannattaa?

Korkokaton ottaminen voi olla kannattavaa, kun korot ovat matalalla ja niiden ennustetaan nousevan tulevaisuudessa. Tällaisessa tilanteessa voidaan välttää yllättävät korkojen korotukset ja sen seurauksena syntyvät lisäkustannukset. Korkokatosta voi olla hyötyä erityisesti silloin, kun lainan määrä on suuri ja takaisinmaksuaika on pitkä. Tällöin pienikin korkojen nousu voi aiheuttaa merkittäviä lisäkustannuksia, jotka voidaan välttää korkokatolla.

Tietyissä tilanteissa pienikin koronnousu voi vaikuttaa taloudelliseen tilanteeseen merkittävästi. Esimerkiksi työpaikan menetys, pitkäaikainen sairastuminen tai tulojen pieneneminen saattavat heikentää taloudellista tilannetta huomattavasti. Myös menot voivat kasvaa eri syistä, esimerkiksi perheenlisäyksen myötä tai erilaisten isojen remonttien vuoksi. Leskeksi jääminen tai ero voivat tarkoittaa sitä, että lainalla on enää vain yksi maksaja.

Kaikkien tällaisten tilanteiden varalta voi suojautua ottamalla korkokaton. Korkokatto voi osoittautua turhaksi, jos korot eivät nouse laina-aikana, mutta toisaalta siitä voi olla todella paljon hyötyä, jos korot nousevat. Korkosuojauksen tärkein hyöty on mielenrauha. Korkokaton ansiosta tulevaisuus tuntuu turvatummalta eikä jännitä niin paljon, vaikka asuntolainaa olisikin paljon.

Usein kysytyt kysymykset korkokatosta:

Sinua saattaa kiinnostaa myös: