Lainatyypit tarpeen mukaan: Käyttöluotto vai kertalaina?
Eri lainatyypit sopivat erilaisiin tilanteisiin. Siksi lainatyyppi kannattaa valita aina tilanteen mukaan. Lisäksi tulee huomioida omat taloudelliset voimavarat ja takaisinmaksukyky, jotta takaisinmaksu ei aiheuta taloudellista stressiä.
Esimerkiksi pienet lyhytaikaiset lainat on tarkoitettu yksittäisten hankintojen tekemiseen. Asunnon ostamista tai muita suuria hankintoja varten haetaan pankista vakuudellista lainaa, koska niissä on pidemmät takaisinmaksuajat ja matalammat korot. Yritystoiminnan käynnistämistä tai kehittämistä varten taas haetaan pelkästään yrityksille tarkoitettua yrityslainaa.
Yksityishenkilöille myönnettävät lainat voidaan jakaa karkeasti kahteen ryhmään: kerralla tilille maksettaviin lainoihin ja joustaviin, erissä nostettaviin lainoihin. Yhdessä erässä tilille siirrettäviä lainoja kutsutaan usein kertalainoiksi ja joustavia lainoja voidaan kutsua käyttöluotoksi.
Kertalaina on kertaluontoinen laina. Takaisinmaksu tapahtuu erissä sovitun aikataulun mukaisesti. Kertalainaa voi hakea pankeista tai muista rahoituslaitoksista. Nordic Bankin kautta voit hakea vakuudetonta lainaa 60 000 euroon saakka ja laina-aika on 1 – 15 vuotta.
Kertalaina sopii monenlaisten projektien toteuttamiseen ja hankintojen tekemiseen. Se on hyvä valinta, jos tiedät jo etukäteen melko tarkasti, minkä verran rahaa tarvitset. Lainalla voi ostaa esimerkiksi auton, mökin, puhelimen tai tehdä vaikka remonttia.
Tällainen laina on usein edullisempi vaihtoehto kuin esimerkiksi luottokortin käyttäminen tai kauppojen osamaksut. Näissä vaihtoehdoissa on tavallisesti korkeammat korot, joten ne tulevat kalliimmaksi. Mitä tahansa kertalainaa ei kuitenkaan kannata ottaa, vaan on tärkeää vertailla eri rahoituslaitosten tarjoamia lainoja. Vertailemalla voit löytää edullisen ja omaan taloudelliseen tilanteeseen sopivan vaihtoehdon.
Joustavaa käyttöluottoa ei siirretä kerralla tilille, vaan voit itse tehdä nostoja luottotililtä silloin, kun itse haluat. Nostoja voi tehdä luottorajan puitteissa. Raja siis kertoo, minkä verran saat yhteensä enintään nostaa lainaa. Korkoja maksetaan vain siitä osasta, joka on nostettu omalle tilille.
Tällaiset joustavat lainat soveltuvat sellaisiin tilanteisiin, joissa et vielä etukäteen tiedä, minkä verran tarvitset lainaa. Esimerkiksi remontoidessa alkuperäinen budjetti harvoin pitää. Yleensä eteen tulee kaikenlaisia yllätyksiä ja muutoksia, joiden vuoksi budjetti ylittyy. Luottotililtä saa nostettua nopeasti rahaa tällaisissakin tilanteissa.
Käyttöluotto voi myös toimia taloudellisena puskurina, johon voi turvautua yllättävien, kiireellisten kulujen ilmetessä. Tällaisia lainoja saa käyttää mihin tahansa tarkoitukseen: yksittäisten hankintojen toteuttamiseen, isojen projektien kuten remontin tekemiseen, lääkärikuluihin tai vaikka lomareissuun. Rahat saa tilille todella nopeasti.
Lainojen yhdistäminen tekee talouden hallinnasta helpompaa, koska huolena on vain yhden lainan lyhennykset. Ei tarvitse enää muistella onko kaikki maksuerät varmasti muistettu maksaa jokaisesta lainasta ajallaan ja oikeilla tiedoilla. Vastuullasi on enää ainoastaan yksi laina ja sen lyhennykset.
Kokeile yhdistelylainoille tarkoitetulla laskurillamme, millainen yhdistelylaina toisi sinulle säästöjä. Helppokäyttöinen laskuri helpottaa lainojen yhdistämistä huomattavasti. Laskuriin kirjoitetaan sekä kaikkien nykyisten lainojen tiedot että uuden yhdistelylainan tiedot. Laskuri näyttää heti velan määrän, nykyisen ja uuden kuukausierän sekä säästön määrän kuukaudessa.
Voinko maksaa lainan nopeammin takaisin?
Kyllä, lainan voi maksaa nopeammin kuin maksuaikataulu edellyttää. Oman taloudellisen tilanteen parannuttua voi tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä tai vaikka maksaa koko lainan pois kerralla. Näin voit säästää paljon rahaa, sillä korkoja kertyy lyhyemmältä ajalta.
Usein lainan maksamisesta nopeammin on hyötyä. Se ei silti ole millään tavalla pakollista. Ylimääräisiä lyhennyksiä kannattaa tehdä vain, jos niihin todella on varaa, ei silloin, kun taloudellinen tilanteesi on tiukka. Tällöin voit vain keskittyä lyhentämään lainaa alkuperäisen maksusuunnitelman mukaisesti.
Harkitse tarkkaan, tarvitsetko lainaa varmasti ja miten paljon sitä tarvitset. Summa kannattaa valita oikean tarpeen mukaan, ylisuurta lainaa ei kannata ottaa. Selvitä myös lainan kustannukset ja ehdot tarkasti. On tärkeää tietää, minkä kokoinen lainan korko on ja mitä muita kuluja siihen liittyy. Todellinen vuosikorko on se luku, jota kannattaa erityisesti tarkastella. Se sisältää sekä koron että kulut, joten se antaa kokonaiskuvan kustannuksista.
Nettisivuiltamme löydät kätevän lainalaskurin, joka auttaa sinua arvioimaan, mikä olisi sopiva lainan määrä ja laina-aika. Kirjoita laskuriin haluamasi summa. Laina-ajan pituutta vaihtelemalla näet heti, millä tavalla laina-aika vaikuttaa kuukausierään. Laina kannattaa maksaa pois mahdollisimman nopeasti, koska silloin se tulee sinulle edullisemmaksi. Mutta kuukausierää ei kuitenkaan pidä sopia liian suureksi, koska silloin et välttämättä pystykään maksamaan sitä ongelmitta joka kuukausi.