Erilaiset lainatyypit vertailussa

Kulutusluottoja käytetään moniin eri tarkoituksiin. Niillä voi esimerkiksi remontoida kotia tai mökkiä, ostaa auton tai järjestää juhlat. Usein kulutusluottoja käytetään myös tavaroiden ja palveluiden hankkimiseen. 

Tällainen laina on hyvä vaihtoehto, kun tiedät jo etukäteen melko tarkasti, millaisen lainasumman tarvitset. Jos et ole aivan varma, minkä verran lainaa tarvitset, kannattaa tutustua joustoluottoon.

Joustoluotto on joustava vakuudeton laina. Se eroaa kulutusluotoista sillä tavalla, että koko lainasummaa ei makseta automaattisesti tilillesi. Sen sijaan sinulle avataan luottotili, josta voit nostaa rahaa erissä omalle käyttötilillesi. Korkoja maksetaan vain siitä osasta, joka on nostettu omalle käyttötilille, ei siis koko lainasummasta, jos sitä ei nosteta kokonaan käyttöön. Luotto vapautuu uudelleen käyttöön sitä mukaan, kun olet lyhentänyt sitä.

Tällainen joustava laina sopii paremmin tilanteisiin, joissa ei vielä ole täysin selvää, millainen lainasumma lopulta tarvitaan. Esimerkiksi remontoidessa eteen saattaa tulla yllätyksiä. Remonttiprojektin alussa ei siis voi vielä tietää tarkalleen, minkä verran rahaa projekti lopulta vie. Kun alkuperäinen budjetti ylittyy, avun saa nopeasti joustoluotosta.

Luottokortti on samankaltainen kuin joustoluotto. Näiden ero on siinä, että tavallisesti luottokortti on fyysinen kortti, jolla voi tehdä ostoksia kaupoissa ja nettikaupoissa. Luottokortin luottoraja on usein matalampi kuin joustoluotossa. Luottoraja voi olla esimerkiksi 1000 euroa.

Koko asunnon hintaa ei tavallisesti voi maksaa pelkällä asuntolainalla, vaan lisäksi tarvitaan omaa rahoitusta tai muita vakuuksia. Omarahoitusosuuden koko riippuu tilanteesta. Esimerkiksi ensiasunnon ostajalta vaaditaan tavallisesti 5 % ja muilta 15 % omarahoitusosuus.

Vertaislaina on yksityishenkilöltä toiselle myönnettävä laina, joka tavallisesti myönnetään vertaislainapalvelun kautta. Lainanottaja ja -antaja pysyvät anonyymeina, eli he eivät saa tietää toistensa henkilöllisyyttä. Vertaislainapalvelu hoitaa rahan liikuttelun ja ”paperityöt”.

Opintolaina on opiskelijoille tarkoitettu valtion takaama laina. Se on tarkoitettu ensisijaisesti elinkustannusten kattamiseen, mutta kun korot olivat matalammalla, moni päätti sijoittaa opintolainarahat. Opintolainoissa on tavallisesti ollut todella matala korko, mutta korkojen nousun myötä myös opintolainojen korot ovat lähteneet nousuun.

Opintolainaa aletaan lyhentää vasta opintojen päätyttyä. Jos valmistut määräajassa, Kela maksaa pois osan opintolainastasi. Tämä koskee henkilöitä, jotka ovat aloittaneet korkeakoulututkinto-opinnot 1.8.2014 tai sen jälkeen.

Kaikki edellä mainitut lainatyypit ovat henkilöasiakkaille tarkoitettuja lainoja. Yrityslaina sen sijaan on yritykselle investointien ja kasvun rahoittamiseen myönnettävä laina. Yrityslainan voi käyttää moniin eri tarkoituksiin, esimerkiksi toimitilojen tai laitteiden hankkimiseen, varaston täydentämiseen tai työntekijöiden palkkoihin.

Vakuudetonta lainaa voi hakea myös yhdessä rinnakkaishakijan kanssa. Kun haette lainaa yhdessä, voitte saada isomman lainan edullisemmalla korolla.

Lainaa haetaan netistä, eikä vakuuksia tarvitse tarkistella, joten rahat saa tilille nopeasti, parhaassa tapauksessa jo samana päivänä. Vakuudellisen lainan saaminen sen sijaan vie yleensä enemmän aikaa, sillä hakemuksen käsittely ja vakuuksien arviointi vie aikaa.

Lainan ottaminen on aina iso taloudellinen päätös, joka vaikuttaa pitkälle tulevaisuuteen. Siksi lainasumma pitää mitoittaa oman maksukyvyn mukaan. Nordic Bankin kautta yksityishenkilö voi hakea enintään 60 000 euron vakuudettoman lainan. Yritys voi hakea meidän kauttamme enintään 100 000 euron kokoisen yrityslainan. Näitä suurempia summia varten tarvitaan vakuuksia. Isot lainat pitää hakea suoraan pankilta.

Mitä lainan lyhennystapoja on olemassa?

Lainoja voidaan lyhentää eri tavoilla. Esimerkiksi korkojen nousu tai lasku vaikuttavat eri tavoin erilaisiin lainoihin. Joissakin tapauksissa maksuerän koko vaihtelee, toisissa laina-aika muuttuu. Riippuu ihan tilanteesta, mikä lyhennystapa on paras. Kaikki lyhennystavat eivät ole saatavilla kaikkiin lainoihin.

Tässä esittelemme lyhyesti erilaisia lainan lyhennystapoja sekä niiden plussia ja miinuksia eli hyviä ja huonoja puolia.

Kiinteässä tasaerälainassa kuukausierä on aina samankokoinen, myös silloin kun korko muuttuu. Koron noustessa laina-aika pitenee ja laskiessa lyhenee. Maksuerä on kuitenkin aina vähintään koron suuruinen.

+ Yllätyksettömyys. Tiedät aina, minkä kokoinen kuukausierä on.
– Jos korko nousee, laina-aika voi venyä kohtuuttoman pitkäksi, eikä laina lyhene.

Annuiteettilainassa maksuerät muuttuvat, kun korot muuttuvat. Laina-aika pysyy samana. Takaisinmaksuajan alussa iso osa lainaerästä muodostuu korosta ja lyhennyksen osuus on pienempi. Kun laina lyhenee, korkojen osuus pienenee ja lyhennyksen osuus kasvaa.

+ Tiedät tarkalleen laina-ajan pituuden.
– Laina lyhenee aluksi hitaasti.

Tasalyhennyksessä maksuerät ovat aluksi suurempia. Laina lyhenee aina samalla summalla, mutta korkojen määrä vaihtelee, eli maksuerä muuttuu, kun korot muuttuvat. Alussa korkoja maksetaan enemmän, ja kun laina lyhenee, myös korkojen määrä vähenee. Viitekoron muutokset vaikuttavat kuukausierän kokoon ja laina-aika pysyy samana.

+ Laina lyhenee tasaisesti.
– Alussa suuremmat maksuerät.

Kertalyhenteisen lainan idea on se, että koko lainasumma maksetaan kerralla takaisin. Kertalyhenteistä lainaa voidaan kutsua myös bullet-lainaksi. Tämä on harvinaisempi lainamuoto, eikä tällaista lyhennystyyppiä käytetä isommissa lainoissa, kuten asuntolainoissa. Laina-aikana lainasta maksetaan vain korkoja.

+ Voi olla kätevä ratkaisu tietyissä tilanteissa, esimerkiksi rakentamiseen liittyvissä lainoissa.
– Koko lainasumma pitää maksaa pois kerralla.

Meidän kauttamme voit hakea lainaa, jos olet täysi-ikäinen ja sinulla on vakaat tulot sekä puhtaat luottotiedot. Voit hakea lainaa myös yhdessä yhteishakijan kanssa. Näin kannattaakin toimia etenkin, jos kyseessä on suurempi lainasumma, sillä yhteishakija parantaa lainan saamisen mahdollisuuksia. Lisäksi voitte yhdessä saada matalamman koron.

Nordic Bankin kautta voit hakea lainaa 500–60 000 euroa ilman vakuuksia. Laina-aika on 1–15 vuotta. Voit maksaa lainan pois myös nopeammin, jos niin haluat.

Usein kysytyt kysymykset lainatyypeistä

Sinua saattaa kiinnostaa myös: