Täytä hakemus

Säästä rahaa maksamalla lainat pois nopeammin

Jos velkoja on kertynyt useita, voi kaikkien lainojen, osamaksujen ja luottokorttivelan maksaminen tuntua toivottomalta tehtävältä. Tärkeintä on tehdä suunnitelma lainojen maksamisesta, jotta pääset niistä eroon mahdollisimman nopeasti eivätkä kaikki rahat mene pelkästään korkojen maksamiseen.

Velkojen vyörytys on tehokas keino, jolla voit päästä taloudellisemmin eroon veloistasi. Prosessi on helppo ja motivoiva tapa päästä veloista eroon nopeammin. Velat vähenevät vauhdilla. Tässä artikkelissa kerromme, mitä lainojen vyöryttäminen tarkoittaa ja miten se tehdään.

Mitä lainojen vyöryttäminen tarkoittaa?

Lainojen vyöryttäminen tarkoittaa lyhyesti sanottuna sitä, että velat maksetaan pois yksi kerrallaan. Usein järjestys menee niin, että ensin maksetaan kalleimmat lainat ja viimeisenä halvemmat, mutta järjestys voidaan suunnitella myös laina-ajan mukaan.

Listaa ensin ylös kaikki lainat, niiden jäljellä olevat summat ja korot. Sen jälkeen järjestät taulukkoon lainat koron mukaan, suurimmasta pienimpään. Näin saat tietää, missä järjestyksessä lainat pitää maksaa pois.

Vyöryttämisen tarkoitus on se, että kaikista lainoista maksetaan minimimaksut ja sen lisäksi tehdään ylimääräisiä lyhennyksiä korkeakorkoisimpaan lainaan. On tärkeää lyhentää korkeakorkoista lainaa niin suurella summalla kuin pystyt. Määritä summa oman taloudellisen tilanteesi mukaan. Ei ole mitään tiettyä summaa, jolla lainaa pitäisi pystyä lyhentämään. Lyhennyssumma voi olla kymmeniä tai satoja euroja kuukaudessa.

Kun kallein laina on saatu maksettua pois, siihen menneet rahat siirretään toiseksi kalleimman lainan maksamiseen. Kun sekin on maksettu pois, aletaan lyhentää seuraavaa lainaa ja niin edelleen. Tällä tavalla lainat lyhenevät nopeasti.

Lainojen vyörytys fiksusti

Millaisia lainoja sinulla on?

Lainojen vyöryttäminen alkaa omia lainoja tarkastelemalla. Lainoja on erilaatuisia. On olemassa hyviä, neutraaleja, huonoja ja erittäin huonoja lainoja. Tarkastele kaikkia lainojasi huolellisesti. Millaisia lainoja huomaat sinulla olevan?

Hyvä laina on laina, jota joku muu maksaa pois puolestasi. Tällainen on esimerkiksi sijoitusasuntoon otettu laina. Silloin vuokralainen käytännössä maksaa lainaasi.

Oman asunnon asuntolaina on usein neutraali laina. Tällaisella lainalla on tavallisesti pitkä takaisinmaksuaika ja kohtuullinen korko. Oman asunnon arvo lisäksi nousee vähitellen inflaation vuoksi. Tällaisten lainojen kanssa ei tarvitse yleensä hätäillä, eikä niitä tarvitse vyöryttää.

Huono laina on usein esimerkiksi autoon liittyvä osamaksu. Maksuaika on lyhyempi ja korko korkeampi. Lisäksi auton arvo yleensä laskee koko ajan, toisin kuin asunnon arvo, joka saattaa nousta laina-aikana. Tällainen laina ei kuitenkaan sijoitu todella huonojen lainojen kategoriaan, koska auton voi aina myydä, vaikka sen arvo onkin todennäköisesti laskenut.

Erittäin huono laina on korkeakorkoinen laina, jossa on lyhyt maksuaika. Lainan vakuutena ei ole mitään kiinteää, jonka voisi myydä pois. Tällaisia lainoja saattavat olla esimerkiksi luottokorttilainat.

Ei ole yksiselitteistä, mihin kategoriaan mikäkin laina kuuluu. Onko esimerkiksi autolaina tai auton osamaksu huono laina, jos autoa myös vuokrataan eteenpäin, eli siitä saa tuloja? Tai onko omaa asuntoa varten otettu asuntolaina hyvä, jos asunnon arvo alenee laina-aikana?

Myös lyhytaikaisille lainoille on oma aikansa ja paikkansa, vaikka ne voidaankin luokitella erittäin huonoiksi lainoiksi. Lyhytaikaisesta lainasta pääsee nopeasti eroon, joten siitä ei ehdi kertyä kovin paljon korkoja. Ongelmia tällaisten lainojen kanssa syntyy lähinnä silloin, kun lainoja kertyy useita ja niitä joutuu lyhentämään samanaikaisesti.

Näin velkojen vyöryttäminen tapahtuu käytännössä

Selvitä ensin, millaisia lainoja sinulla on ja mihin kategoriaan ne kuuluvat. Ovatko ne hyviä, neutraaleja vai huonoja? Kirjoita sen jälkeen taulukkoon lainojen tiedot, jokaisen lainan tiedot omalle rivilleen.

Listaa ainakin:

  • mihin olet velkaa
  • minkä verran velkaa on jäljellä
  • lainojen kuukausierät
  • korot
  • takaisinmaksuajat.

Erilaiset lainojenvyöryttämistavat voivat olla osittain päällekkäisiä. Usein nimittäin pienimmät ja lyhytaikaisimmat lainat ovat myös korkeakorkoisimpia, joten ne maksetaan jokaisessa mallissa ensimmäisenä. Asia ei kuitenkaan ole aina näin, vaan myös pitkäaikaisemmissa lainoissa voi olla korkea korko ja pienessä lainassa voi olla pitkähkö takaisinmaksuaika. Tärkeintä vyöryttämisessä onkin valita itselle sopiva tapa ja pysyä suunnitelmassa.

Kilpailuta lainat verkossa

Velkojen maksaminen korkeakorkoisimmasta matalakorkoisimpaan

Velkojen vyörytys aloitetaan tavallisesti korkeakorkoisimmasta lainasta. Kaikkia muita lainoja lyhennetään joka kuukausi minimisummalla ja korkeakorkoisimpaan lainaan tehdään ylimääräisiä lyhennyksiä mahdollisimman isolla summalla.

Velkojen vyöryttämisen voi tehdä muillakin tavoilla, mutta tämä keino tulee ehkä kaikkein halvimmaksi. Pääset nimittäin ensimmäisenä eroon kaikkein kalleimmasta lainasta, minkä jälkeen sinulle vapautuu enemmän rahaa muiden lainojen lyhentämiseen.

Velkalumipallo – lainojen maksaminen pienimmästä suurimpaan

Toinen tapa vyöryttää lainat, on velkalumipallo. Velkalumipallo tarkoittaa periaatteessa samaa asiaa kuin lainojen vyörytys, mutta sen sijaan että lainat pistettäisiin järjestykseen koron mukaan, ne järjestetäänkin lainan koon mukaan. Lainoja lyhennetään pienimmästä suurimpaan. Paukut laitetaan siis pienimmän lainan poismaksamiseen ja muita lainoja lyhennetään minimisummalla.

Kun pienin laina on maksettu pois, siirryt lyhentämään seuraavaksi pienintä lainaa. Tällä tavalla jatketaan, kunnes jäljellä on enää yksi isoin laina. Sen lyhentämiseen laitetaan kaikki rahat, jotka aiemmin menivät muiden lainojen maksuun.

Tämä keino saattaa tulla kalliimmaksi, eli korkoja ehtii kertyä enemmän pidemmältä ajalta, mutta velkalumipallo saattaa olla psykologisesti helpompi ratkaisu. Lainojen määrä alkaa vähentyä nopeasti, joten saat pian onnistumisen tunteen, joka motivoi jatkamaan velkojen maksamista.

Säästä rahaa vyöryttämällä lainat

Lainojen maksaminen takaisinmaksuajan mukaan

Kolmas versio lainojen vyöryttämisestä on järjestää lainojen takaisinmaksu laina-ajan mukaan. Ensimmäisenä maksetaan luotto, jossa on lyhyin takaisinmaksuaika. Muista lainoista maksetaan kuukausittain minimimaksu ja kaikki mahdolliset rahat pistetään lyhytaikaisimman lainan lyhentämiseen.

Tässäkin mallissa lainojen määrä alkaa vähentyä nopeasti. Kun lyhytaikaisin laina on maksettu pois, siitä yli jääneet rahat siirretään seuraavan lainan lyhentämiseen. Ja näin edetään, kunnes jäljellä on enää kaikkein pitkäaikaisin laina.

Lainojen vyöryttämisen hyvät puolet

Velkojen vyöryttäminen on motivoiva tapa maksaa velat pois. Aloitatpa lainojen lyhentämisen korkeakorkoisimmasta tai pienimmästä lainasta, saat nopeasti onnistumisen kokemuksia. Lainat alkavat lyhentyä nopeasti, kun panostat yhden lainan lyhentämiseen kerrallaan sen sijaan, että maksaisit vähän jokaista lainaa joka kuukausi.

Kun maksat ensimmäisenä korkeakorkoisimmat lainat pois, säästät paljon rahaa. Näin taloudellinen tilanteesi paranee ja on jatkossa paremmassa tasapainossa. Onkin tärkeää pyrkiä välttämään vastaavaa tilannetta tulevaisuudessa. Kun uusia velkoja ei kerry maksettavaksi useita samanaikaisesti, rahaa jää muihin menoihin sekä säästämiseen ja sijoittamiseen.

Lainojen vyöryttämisen huonot puolet

Velkalumipallossa velat maksetaan pois pienimmästä suurimpaan. Tämän tavan huono puoli on se, että siinä ei huomioida ollenkaan korkoja, minkä vuoksi se ei välttämättä tuo niin paljon säästöjä.

Lainojen vyöryttämisessä lyhennät edelleen useaa lainaa joka kuukausi, vaikka maksatkin suurimmasta osasta vain minimisummaa. Tämä saattaa tulla kokonaisuutena kalliimmaksi kuin esimerkiksi yhdistelylaina. Kannattaa siis tutustua myös lainojen yhdistämiseen ja pohtia, olisiko se sittenkin halvin ja helpoin vaihtoehto. Jos lainojen yhdistäminen ei jostain syystä onnistu, kannattaa panostaa lainojen vyöryttämiseen.

Kilpailuta lainat fiksusti netissä!

Kilpailuta yli 30 pankin ja rahoitusyhtiön lainat Nordic Bank lainavertailun avulla ilmaiseksi ja ilman sitoutumista. Täytä lainahakemus.

Hae edullinen lainatarjous!

Lainahakemuksen täyttäminen ei velvoita vastaanottamaan lainaa. Kilpailuta jopa 30 pankkia turvallisesti verkossa.

Hae edullinen lainatarjous!

Lainahakemuksen täyttäminen ei velvoita vastaanottamaan lainaa. Kilpailuta jopa 30 pankkia turvallisesti verkossa.

Tutustu myös yhdistelylainaan

Yksi vaihtoehto on myös yhdistää lainat. Yhdistelylainan idea on, että kaikki kulutusluotot, osamaksut, luottokorttivelat ja muut pienet lainat yhdistetään yhdeksi isommaksi kilpailutetuksi lainaksi, joka tulee halvemmaksi kuin monta pientä ja kallista kokonaisuutena. Yhdistelylainalla siis maksetaan kaikki muut pienet lainat kerralla pois. Näin sinulle jää vain yksi yhdistelylaina, jossa on matalampi korko. Rahaa säästyy joka kuukausi. Lisäksi maksuajan voi suunnitella samalla uudestaan omaan talouteen sopivaksi.

Voit hakea yhdistelylainaa Nordic Bankin kautta enintään 60 000 euroa. Palvelussamme tavoitat yhdellä lainahakemuksella yli 30 eri pankkia ja luottolaitosta, eli voit saada lukuisia tarjouksia yhdellä ilmaisella hakemuksella.

Ensimmäiset lainatarjoukset voivat saapua jo parin minuutin kuluttua, joten pääset heti vertailemaan. Voit tarkastella tarjouksia yhteistyökumppaneidemme verkkopalveluista, jossa ne järjestyvät koron mukaan. Tämä ominaisuus tekee vertailusta vielä entistäkin helpompaa.

Avuksi yhdistelylainan ottamiseen ja -lainojen vertailuun kannattaa ottaa yhdistelylainoille tarkoitettu lainojen yhdistelylaskuri. Laskuri helpottaa hommaa huomattavasti, sillä sinun ei tarvitse laskeskella kaikkea päässäsi, vaan laskuri hoitaa laskutoimitukset puolestasi. Kirjoita vain laskuriin kaikkien nykyisten lainojen tiedot sekä uuden yhdistelylainan tiedot, niin näet heti, minkä verran säästöä saat joka kuukausi.

Kilpailuta pankit verkossa

Usein kysytyt kysymykset lainojen vyörytyksestä:

Lainojen vyörytyksessä keskitytään vain yhden lainan lyhentämiseen kerrallaan. Lainat pyritään maksamaan pois mahdollisimman nopeasti keskittymällä yhteen lainaan kerrallaan. Ensimmäisenä maksetaan pois korkeakorkoisimmat lainat. Vyöryttämisen voi aloittaa myös lainasta, jossa on lyhyn takaisinmaksuaika tai jota on vähiten jäljellä.

Vyöryttäminen alkaa siitä, että listaat kaikki lainasi, niiden summat sekä korot. Järjestä sitten lainat koron mukaan niin, että korkeimmat korot tulevat taulukkoon ylimmäisiksi. Kaikista lainoista maksetaan minimimaksut ja kalleimpaan lainaan tehdään lisäksi ylimääräisiä lyhennyksiä mahdollisimman suurella summalla. Tällä tavalla kallis laina lyhenee nopeasti. Kun se on maksettu kokonaan pois, siirrät siitä vapautuvat rahat seuraavaksi kalleimman lainan lyhentämiseen.

Voit saada lainat maksettua pois nopeammin, kun vyörytät lainat. Lisäksi voit säästää paljon rahaa korkokuluissa, kun aloitat lainojen lyhentämisen korkeakorkoisimmasta lainasta. Vaihtoehtoisesti vyöryttämisen voi aloittaa maksamalla ensimmäisenä kaikkein pienin laina pois ja etenemällä siitä järjestyksessä kohti suurinta lainaa. Näin lainojen määrä vähenee nopeasti, mikä motivoi jatkamaan lainojen maksamista sekä helpottaa oman talouden hallintaa.

Lainojen vyöryttäminen on motivoiva tapa maksaa velat pois. Saat onnistumisen kokemuksia nopeasti. Kun maksat ensimmäisenä korkeakorkoisimmat lainat pois, säästät paljon rahaa.

Velkalumipallossa velat maksetaan pienimmästä suurimpaan. Tämän tavan huono puoli on se, että siinä ei huomioida korkoja, eli se ei välttämättä tuo niin paljon säästöjä. Lainojen vyöryttäminen saattaa myös tulla kokonaisuutena kalliimmaksi kuin yhdistelylaina, sillä maksat edelleen useaa lainaa joka kuukausi.

Velat voi maksaa pois kalleimmasta, eli korkeakorkoisimmasta, halvimpaan. Toinen vaihtoehto on maksaa lainat pois kokojärjestyksessä pienimmästä suurimpaan. Kolmas tapa on maksaa ensin lyhimmän laina-ajan laina ja edetä siitä pidemmän takaisinmaksuajan lainoihin.

Lue lisää lainojen yhdistämisestä: