Leasing vai rahoitus?

Leasing, osamaksu vai lainarahoitus?

Leasing, osamaksu ja lainarahoitus ovat tapoja hankkia omaan käyttöön omaisuutta, kuten auto sekä erilaiset laitteet ja koneet. Jokaisessa rahoitusvaihtoehdossa on omat hyvät ja huonot puolensa. Mikä on milloinkin sopiva ratkaisu, riippuu aivan henkilön tai yrityksen tilanteesta ja tarpeista.

Eri rahoitusvaihtoehtoja kannattaa harkita ja vertailla huolellisesti ennen päätöksen tekemistä. Etenkin suurten hankintojen rahoittaminen vaikuttaa henkilökohtaiseen talouteen pitkällä aikavälillä, joten valinta on tehtävä huolellisesti.

Mitä leasing tarkoittaa?

Leasing on järjestely, jossa leasingyhtiö lainaa omaisuutta toisen osapuolen käyttöön maksua vastaan. Kyseessä on siis eräänlainen määräaikainen vuokrasuhde. Leasingin käyttö on yleistynyt viime vuosina. Sitä käytetään etenkin esimerkiksi autojen ja koneiden hankinnassa. Leasing on hyvä vaihtoehto erityisesti henkilöille tai yrityksille, joilla ei ole riittävästi varoja tuotteen maksamiseen kerralla tai jotka eivät halua omistaa tuotetta.

Vuokratun omaisuuden käyttäjä maksaa leasingyhtiölle kuukausittaisia maksuja. Leasingin kulut ovat siis melko tarkasti tiedossa jo etukäteen. Leasingyhtiö vastaa omaisuuden ylläpidosta ja huollosta, mikä voi säästää henkilön aikaa, rahaa ja vaivaa. Leasingin haittapuoli on se, että autoa tai muuta tavaraa vuokraava henkilö ei saa omistusoikeutta omaisuuteen, vaan se on leasingyhtiön omistuksessa. Tosin jossain vaiheessa voi tulla mahdollisuus lunastaa omaisuus itselle. Lisäksi leasingmaksut saattavat olla korkeammat kuin esimerkiksi lainan korko. Eli tuotteen ostaminen omaksi saattaa kuitenkin tulla halvemmaksi.

Leasingia on kahta erilaista: rahoitusleasing ja yksityisleasing. Rahoitusleasingia tarjotaan tavallisesti ensisijaisesti yrityksille. Aluksi sovitaan sopimuksen pituus ja kuukausittainen summa, joka lainatusta tavarasta maksetaan. Kun sopimus päättyy, vuokrattu auto tai muu tavara palautuu takaisin rahoitusleasingia tarjoavalle toimijalle. Joissakin tapauksissa voi olla mahdollista myös lunastaa tuote itselle. Auton rahoitusleasingissa korjaukset, huollot ja muut vastaavat kulut jäävät autoilijan maksettavaksi. Yleensä tällaisessa leasingissa ei ole kilometrirajoituksia.

Yksityisleasing on yksityishenkilöille tarkoitettu. Yksityisleasing toimii samalla idealla kuin rahoitusleasing, eli tuotteen saa käyttöön sopimuskauden ajaksi maksamalla siitä kuukausittaista vuokraa. Autojen yksityisleasing sisältää tavallisesti kaikki palvelut, kuten katsastuksen ja huollot ja joskus myös renkaat. Usein yksityisleasingissa sovitaan, kuinka paljon autolla saa ajaa sopimuskauden aikana, mikä rajoittaa autoilijan vapauksia jonkin verran.

Näin osamaksu toimii

Osamaksussa henkilö maksaa ostamansa tuotteen tai palvelun hinnan osissa. Tällä tavalla saa hankittua kalliimpiakin tuotteita, joihin säästöt eivät riitä. Kun kaikki maksuerät on maksettu, ostettu tuote siirtyy ostajan omistukseen. Osamaksun etu onkin juuri se, että tällä tavalla omaisuutta saa hankittua itselle ilman, että tarvitsee maksaa koko summaa kerralla. Usein osamaksussa tarvitaan jonkinlainan omarahoitusosuus. Se voi olla esimerkiksi käsiraha tai vaihtokone tai -auto.

Osamaksun haittapuoli on se, että sen korko on usein korkeampi, joten ostetusta tavarasta maksetaan käytännössä enemmän. Korkojen lisäksi osamaksuun liittyy usein muitakin kuluja, kuten kertaalleen laskutettava tilinavausmaksu ja kuukausittaiset lainanhoitokulut. Nämä voivat nostaa todellisen vuosikoron yllättävän korkeaksi.

Jos osamaksulla hankittava tuote on auto, on se tavallisesti rahoitusyhtiön nimissä siihen asti, kunnes laina on maksettu pois kokonaan. Näin ollen auton myyminen tai sen vieminen pois maasta ei onnistu tuosta noin vain, vaan niihin tarvitaan rahoitusyhtiön lupa. Ostaja kuitenkin vastaa tuotteen huolloista, korjauskustannuksista ja myös arvonaleneman riski jää ostajan harteille.

Osamaksu vaatii kaupantekoon kolmannen osapuolen. Joskus voi siis käydä niin, että osamaksusopimuksen tekeminen ei onnistu syystä tai toisesta. Yksityishenkilöiden välisessä kaupanteossa osamaksumahdollisuutta ei myöskään tavallisesti ole, vaan myyjä haluaa tuotteen koko hinnan kerralla. Tällaisissa tilanteissa lainarahoitus voi olla parempi ratkaisu.

Lainarahoituksen edut

Lainarahoitus antaa mahdollisuuden saada tarvittava rahasumma nopeasti ja joustavasti. Lainan etu on se, että koko tuotteen hintaa ei tarvitse maksaa kerralla, vaan lainaa lyhennetään erissä kuukausittain. Siinä mielessä laina muistuttaa osamaksua. Vakuudeton laina tarjoaa mahdollisuuden hankkia tarvittavia tavaroita luovuttamatta omaisuutta lainan pantiksi, eli tällaisen luoton voi saada sellainenkin henkilö, jolla ei ole vakuutta käytössään.

Kun tavara ostetaan lainalla, ostaja saa omistusoikeuden omaisuuteen heti. Esimerkiksi auto siirtyy heti ostajan nimiin, joten sen voi esimerkiksi myydä ihan vapaasti juuri silloin, kun itse haluaa. Jos taas auto hankitaan autoliikkeen rahoituksella, se on rahoitusyhtiön nimissä siihen asti, kunnes kaikki maksuerät on maksettu.

Voit ostaa tuotteen lainalla mistä itse haluat. Voit hankkia uuden tuotteen kaupasta tai ostaa käytetyn yksityiseltä myyjältä. Lainalla voi hankkia mitä tahansa: koneita, elektroniikkaa, puhelimia, autoja sekä erilaisia palveluita.

Myös lainasta maksetaan korkoja ja kuluja. Lainan korko on kuitenkin usein matalampi kuin osamaksun korko. Sen vuoksi kilpailutettu laina saattaa olla edullisin rahoitusratkaisu. Kilpailuttamalla saat kattavan kuvan lainamarkkinoista. Voit vertailla lainoja helposti, valita niistä edullisimman ja säästää tällä tavalla huomattavia summia rahaa.

Näin haet autolainaa Nordic Bankin nettisivuilta:

1. Täytä ilmainen autolainahakemus. Välitämme hakemuksesi eri pankeille ja rahoitusyhtiöille. Huomaa, että voit hakea lainaa myös yhteishakijan kanssa, jolloin voitte saada parempia lainatarjouksia.
2. Vertaile autolainatarjouksia. Voit saada jopa yli 30 lainatarjousta yhdellä hakemuksella. Kiinnitä vertailussa huomiota erityisesti lainan todelliseen vuosikorkoon.
3. Valitse paras laina ja nosta rahat tilillesi.

Valitettavasti ihan jokaiselle ei voida myöntää lainaa. Rahoituslaitokset tekevät riskiarvion jokaisesta lainanhakijasta. Jos hakijalla on esimerkiksi jo paljon velkoja tai hänellä on maksuhäiriömerkintöjä, ei lainaa välttämättä saa. Voit kuitenkin aina tehdä lainahakemuksen, sillä pelkkä hakemuksen tekeminen ja tarjousten katsominen ei sido sinua mihinkään.