Luottokortin korko

Luottokortin korko voi yllättää

Luottokortin korko vaikuttaa oleellisesti luottokortin käytöstä aiheutuviin kuluihin. Silti harva kilpailuttaa luottokortteja. Hyvin tavallista on, että luottokortti otetaan omasta pankista. Raha-asioiden keskittäminen samaan pankkiin tekee niiden hoitamisesta selkeämpää ja helpompaa. Tällä tavalla toimiessa saattaa kuitenkin päätyä maksamaan palveluista tarpeettoman suuria summia.

Luottokortti on tietyissä tilanteissa järkevä ratkaisu. Usein kuitenkin tavallinen laina voi osoittautua paremmaksi rahoitusvaihtoehdoksi, sillä luottokorttien korot voivat olla yllättävän korkeat.

Mikä on luottokortti ja miten sitä voi käyttää?

Luottokortti on maksukortti, jolla voit tehdä ostoksia kaupoissa ja netissä. Kun maksat luottokortilla, summa veloitetaan luottotililtä, ei siis pankkitililtäsi kuten pankkikortilla maksettaessa. Luotolla maksetut ostokset veloitetaan jälkikäteen laskulla. Luottokortti ei ole välttämättä pelkkä maksuväline, vaan siihen saattaa liittyä muitakin palveluita, esimerkiksi matkavakuutus.

Luottokortilla voi maksaa samaan tapaan kuin pankkikortilla. Jos sinulla on yhdistelmäkortti, jossa on sekä luotto- että pankkikortti, voit valita kaupan maksupäättellä, kummalta puolelta maksu veloitetaan. Joiltakin luottokorteilta voi myös siirtää luottoa omalle pankkitilille.

Laskutuskauden aikana, eli kuukauden aikana, tehdyt ostokset kerätään samaan laskuun. Voit maksaa laskun kerralla tai voit lyhentää sitä erissä kuukausittain. Jos lyhennät laskua erissä, siihen lisätään eräpäivän jälkeen korko sekä tilinhoitomaksu.

Miten luottokortin korko muodostuu?

Korko on pankin tai luottoyhtiön keino saada korvausta antamastaan luotosta. Korko muodostuu kahdesta asiasta: Euribor-korosta ja pankin marginaalista. Tavallisesti luottokorttien koroissa käytetään 3 kuukauden Euriboria. Tämä tarkoittaa sitä, että korko tarkistetaan 3 kuukauden välein. Marginaali on se osuus, jolla pankki kattaa luottoriskin.

Nimelliskorko on luotolla tehdyille ostoksille kertyvä korko. Nimelliskorko vaihtelee paljon luotonantajien välillä, mutta tavallisesti se on 7 – 25 %. Jos lyhennät luottokorttilaskua vähitellen, alkaa ostoksille kertyä korkoa.

Monissa luottokorteissa on kuukauden tai puolentoista kuukauden mittainen koroton maksuaika. Tämä tarkoittaa sitä, että jos maksat velan pois korottoman maksuajan puitteissa, ei ostoksille kerry korkoa, eli maksat vain ostosten alkuperäisen hinnan.

Nimelliskoron lisäksi luottokorttiin voi liittyä muitakin maksuja. Niitä voivat olla esimerkiksi avausmaksu, kuukausimaksu ja nostopalkkio. Pelkkä nimelliskorko ei siis kerro koko totuutta luottokortin kustannuksista.

Kun vertailet luottokortteja tai lainoja, kannattaa tarkastella erityisesti todellista vuosikorkoa. Todellinen vuosikorko sisältää sekä koron että kaikki luottokortin käyttämisestä aiheutuvat kulut, joten se antaa hyvän kokonaiskuvan lainan todellisista kustannuksista. Todellinen vuosikorko pitää ilmoittaa kaikkien lainatuotteiden yhteydessä.

Luottokorttilaskun voi kuitata kilpailutetulla vakuudettomalla lainalla

Jos luottokorttilaskulle kertyy paljon saldoa, esimerkiksi tuhansia euroja, jota pystyt lyhentämään vain vähitellen, kilpailutettu laina saattaa tulla paljon halvemmaksi. Luottokorttien korot ovat usein yllättävän korkeat, joten koroista kertyy paljon maksettavaa. Kilpailutetun lainan korot voivat olla huomattavasti matalammat. Kilpailuta siis lainat Nordic Bankin nettisivuilla, niin voit säästää merkittäviä summia.

Samaan lainaan voit yhdistää myös osamaksut ja muut kulutusluotot. Hae sellainen lainasumma, joka kattaa luottokorttilaskun, osamaksut ja kaikki muut pienet luottosi. Jos saat lainan, maksa sillä pois kaikki muut pienet luotot ja näin sinulle jää maksettavaksi ainoastaan yksi yhdistelylaina.

Luottokorttien vertailu joustoluottoon

Luottokorttien todellinen vuosikorko on usein reilusti yli 10 %. Se voi olla jopa 19 % paikkeilla. Luottokortti saattaa siis olla yllättävän kallis ratkaisu, jos haluat maksaa ostoksesi erissä. Monilla luottokorteilla on kuitenkin 30 tai 45 päivää korotonta maksuaikaa. Jos maksat velan pois korottoman maksuajan puitteissa, korkoja ei ehdi kertyä ja tällöin luottokortti voi olla todella edullinen vaihtoehto.

Jos et kuitenkaan pysty tai halua maksaa ostoksiasi korottoman maksuajan puitteissa, saattavat ostokset tulla kalliiksi. Kilpailutettu vakuudeton laina voi osoittautua edullisemmaksi vaihtoehdoksi.

Esimerkiksi joustoluotto on ominaisuuksiltaan luottokortin kaltainen. Isoin ero on siinä, että et saa fyysistä korttia, vaan luottotilin, josta saat nostaa rahaa omalle pankkitilillesi. Myös joustoluotto on jatkuva luotto, eli laina palautuu takaisin käyttöösi sitä mukaan, kun olet maksanut sitä takaisin.

Joustoluotossa on usein korkeampi luottoraja kuin luottokortissa. Luottokortin luottoraja voi olla esimerkiksi vain 1000 euroa, kun taas joustoluottoa on mahdollista hakea jopa kymmeniä tuhansia euroja. Tavallisesti joustoluoton määrä on kuitenkin 2000 – 3000 euroa.

Jos taskustasi ei vielä löydy luottokorttia, saat joustoluoton käyttöösi nopeammin. Voit saada luoton käyttöösi jopa jo samana päivänä. Voit saada joustoluottoon myös edullisemman koron kuin luottokortille.

Moni käyttää luottokorttia ja vakuudettomia lainoja rinnakkain. Luottokortti on hyvä vaihtoehto esimerkiksi matkustajille. Matkojen ja lentojen ostaminen on järkevää tehdä luottokortilla. Joustoluotto taas on siinä mielessä fyysistä luottokorttia turvallisempi, että luottoa voi nostaa vain sille pankkitilille, johon luottotili on liitetty lainahakemuksessa.

Usein kysytyt kysymykset luottokorteista

Luottokortin vaihtoehtoja: