Lopullinen luottopäätös tarkoittaa sitä, että rahoituslaitos näyttää vihreää valoa lainahakemuksellesi ja sinulle myönnetään laina. Kun olet täyttänyt lainahakemuksen nettisivuillamme, saat lainatarjouksia sähköpostiisi. Voit saada useita, yhteensä jopa kymmeniä tarjouksia eri rahoituslaitoksista. Ensimmäiset tarjoukset saapuvat yleensä jo parissa minuutissa, joten pääset heti suorittamaan lainavertailua.
Luottopäätös voi olla myös negatiivinen. Negatiivinen lainapäätös voi johtua monesta eri syystä. Tavallisesti lainaa ei myönnetä, jos hakijan tiedoissa on maksuhäiriömerkintä. Lisäksi esimerkiksi huolimattomasti ja puutteellisesti täytetty hakemus saattaa johtaa kielteiseen päätökseen. Negatiivinen luottopäätös saattaa tulla silloinkin, jos hakijalla ei ole riittävästi ikää tai hänellä ei ole säännöllisiä palkka- tai eläketuloja.
Automaattinen luottopäätös saattaa olla vasta alustava luottopäätös. Tämä tarkoittaa sitä, että päätös ei vielä ole sitova, vaan esimerkiksi todellinen vuosikorko voi vielä muuttua. Vakuudettomien lainojen myöntäminen on pitkälti automatisoitu prosessi. Juuri sen vuoksi se onkin niin nopea. Lainapäätöksen saa todella pian.
Kun saat alustavan luottopäätöksen, sinua pyydetään samalla toimittamaan joitain liitteitä, joilla todistat omat tulosi tai muita lainahakemukselle syötettyjä tietoja. Yleensä kyse on siis aivan tavallisista asiakirjoista, jotka jokainen löytää melko pienellä vaivalla. Liitteet toimitetaan sähköisesti. Toimita vaaditut liitteet nopeasti, niin saat pian lopullisen luottopäätöksen. Luottopäätösten voimassaoloajat vaihtelevat paljon. Osa saattaa olla voimassa vain noin vuorokauden, osa taas on voimassa monta viikkoa.
Kun olet toimittanut vaaditut liitteet, saat pian lopullisen luottopäätöksen. Lopullinen päätös voi tulla jo samana päivänä. Luottopäätöksestä käy ilmi esimerkiksi lopullinen sinulle myönnetty korko.
Sinulle saatetaan myöntää lainaa hakemasi summan verran. Toisinaan kuitenkin saattaa käydä niin, että luotonmyöntäjä tekeekin vastatarjouksen toimittamiesi liitteiden perusteella ja tarjoaa joko pienempää tai suurempaa summaa. Tarkista lopullinen luottopäätös ja hyväksy pankkitunnuksillasi, niin saat rahat tilillesi pian.
Kaikki luotonmyöntäjät eivät vaadi liitteitä. Jos liitteitä ei vaadita, sinun pitää vain allekirjoittaa lainasopimus, niin saat lopullisen luottopäätöksen ja rahat tilille.
Maksuhäiriömerkintä
Mikäli olet joskus jättänyt maksujasi maksamatta, voi sinulla olla pahimmassa tapauksessa merkintä luottotiedoissasi. Luottopäätös on suurella todennäköisyydellä kielteinen, mikäli maksuhäiriömerkintöjä löytyy. Täältä voit lukea lisätietoja omien luottotietojen tarkistamisesta.
Säännölliset tulot
Säännölliset tulot sekä vakituinen työpaikka parantaa mahdollisuuksia saada myönteinen luottopäätös. Luotonmyöntäjä on silloin varmempi siitä, että pysyt laskuissa mukana ja onnistut lyhentämään lainaa ajallaan.
Lainan hakijan ikä
Lainan saantiin vaikuttaa ikä, yleisesti ikä on 18 vuoden rajamailla. Jotkut suuremmat lainat voivat vaatia jopa 24 vuoden ikää lainan myöntämiseen.
Hakemuksen tiedot
Yksi useimmin saaduista syistä kielteiseen luottopäätökseen on väärin kirjoitettu lainahakemus. Mikäli saat kielteisen luottopäätöksen, kannattaa silloin tehdä uusi hakemus ja tarkistaa, että kaikki tiedot ovat oikein ja totuudenmukaisesti syötetty.
Mitkä vaikuttavat luottopäätöksen saantiin?
Asiaa voi miettiä omalta kannaltasi, jos lainaisit jollekkin henkilölle rahaa, niin mitkä asiat vaikuttavat omaan päätökseesi?
Lainanmaksukyky, onko luotettava henkilö, miten paljon ennestään on ollut lainaa yms vastaavat tiedot voivat vaikuttaa lainapäätökseen.
Luottopäätökseen vaikuttavia tekijöitä muutama alle listattuna:
Luottotiedot
Tärkein luottopäätökseen vaikuttava tekijä on ehdottomasti luottotiedot. Automaattisesti tehdyllä hakemuksella monet pankit eväävät suoraan lainahakemuksen jos luottotietoja ei ole.
Maksuhäiriömerkintä vaikuttaa suurimmaksi osaksi myönnetäänkö hakemuksella luottoa pankkien puolesta.
Lainan hakijan ikä
Lainahakijan iällä on myös suuri merkitys. Täysi-ikäisyys on monelle pankille vähintään se ikä, joka hakijalla tulee olla.
Joillekin pankeille vaaditaan asiakkaan iäksi usein yli 20 vuoden ikää. Vanhempi ikä antaa pankin tehdä helpommin luottopäätös ja iän avulla rahat tulevat varmemmin lainatuksi.
Lainan hakijan tulot
Vakaat eläke- tai palkkatulot vaikuttavat paljon myönnetäänkö laina ja saako millaisen luottopäätöksen. Hyvä vakaa työpaikka antaa Suomessa hakijalle hyvät pohjat lainan hakemiseen, mutta myös pienituloinen voi saada lainaa, jos talous on tasapainossa. Pankki saattaa kysyä myös työnantajan tietoja tulojesi todentamiseksi, niitä ovat esimerkiksi y-tunnus ja mahdollisesti muut yhteystiedot.
Ennen lainapäätöksen tekoa järjestelmä saattaa käydä pankkitiedot ja luottotiedot läpi automaattisesti, ja tietojen perusteella luoton myöntäjä tekee luottopäätöksen.
Siviilisääty
Talouden tilanne ylipäätään vaikuttaa toki luottopäätökseen. Jos asut yksin ja sinulla on 3 elätettävää lasta, on silloin suurempi riski ettet voi maksaa lainaa takaisin esimerkiksi hätätilanteiden sattuessa.
Toki jos pariskunta hakee lainaa yhdessä, ja hakemuksen täyttää kaksi vakaata henkilöä, on silloin suurempi mahdollisuus saada lisää lainaa kerralla.
Entiset lainat
Joillain lainan myöntäjillä on todella tarkkaa miten paljon entistä lainaa on, mikäli aikaa saada uuden luottopäätöksen.
Voit saada lainan myös vaikka sinulla olisi entisiä lainoja, mutta todennäköisyys pienenee jos lainoja on enemmän.
Mikäli lainanhoitokulut ylittävät 25 % kaikista tuloistasi, ei silloin suurin osa luotonantajista myönnä lainaa helposti. Silloin kannattaa muutenkin hyvin vakavasti arvioida, että onko järkevää ottaa enempää lainaa. Yhdistelylainan avulla voi monessa tilanteessa olla mahdollista järjestellä lainoja siten, että kuukausittaisten lainanhoitokulujen määrää saa pienemmäksi.
Asuminen
Voit saada lainaa myös helpommin, jos sinulla on entisestään isompi laina. Aika kummallista eikö vain?
Luottopäätöksen tekeminen on pankin puolesta huomattavasti helpompaa, mikäli sinulle on ennestään jo myönnetty suuri laina ja taustatutkimukset tehty jo sen osalta.
Kiinteistön voi myös esimerkiksi kiinnittää uutta lainaa varten ja sitä kautta pankki saa takuun omalle lainalleen.
Luottopäätöksen tekeminen voi esimerkiksi olla kielteinen jos osoite on muuttunut kovin usein. Silloin pankille ei tule vakaata kuvaa tilanteestasi ja maksukyvystäsi.
Raha-asioiden hoitaminen
Luottopäätös tehdään pääasiassa siitä näkökulmasta miten käsittelet rahaa. Lainan voi saada jos on joskus ollut maksuhäiriömerkintä, mutta se voi hankaloittaa tilannetta kuitenkin.
Jos laskut maksetaan aina nopeasti ajallaan, voit saada silloin todennäköisemmin lainaa.
Haet lainaa liian monesta paikasta
Pankit näkevät jos haet monesta paikasta lainaa samaan aikaan, se saa aikaan epätoivoisen kuvan ja mietityttää miksi lainaa haetaan tuolla tavalla.
Hakemus kannattaa toki tehdä uudestaan mutta ei välttämättä samaan aikaan moneen eri paikkaan. Luottopäätöksen saa kuitenkin suhteellisen nopeasti ja kielteinen päätös on kielteinen kuitenkin pitkään jos luottotiedot on menneet.
Muut esteet
Pankkeja kiinnostaa tietää kuinka kauan olet asunut Suomessa ennen kuin hakemus on tehty. Mikäli et ole Suomalaisten pankkien asiakas, ei pankki saa hyvää kuvaa lainan myöntämiselle.
Kaikki voi lisäksi olla huolimattoman hakemuksen syytä. Aina kannattaa tehdä hakemus uudestaan hetken päästä jos samantien tulee kielteinen päätös. Inhimillinen virhe voidaan silloin sulkea pois kuvioista.
Miten saan myönteisen luottopäätöksen?
Myönteisen luottopäätöksen voi saada pitämällä luottotietojen puolesta kiinni maksujen ajantasaisuudesta. Lainapäätös perustuu siihen, miten hoidat raha-asioitasi esimerkiksi muiden lainojen aikana. Jos näyttää olevan tietoa siitä, että et maksa lainaa takaisin, tulee siitä mahdollisesti merkintä rekisteriisi.
Positiivinen luottopäätös
Positiivinen, eli myönteinen luottopäätös tarkoittaa sitä, että olet saanut lainaa. Tämä on hyvä uutinen, sillä olet hakenut lainaa jostain tietystä syystä ja nyt olet sen saanut, eli ei enää huolta budjetin korjaamisesta.
Negatiivinen luottopäätös
Negatiivinen eli kielteinen luottopäätös voi olla taas isku kasvoille. Lainaa tarvitsisi saada, mutta lainaa ei myönnetä. Voit silloin kokeilla tehdä hakemuksen uudestaan ja katsoa, jos lainaa saisit uudemmalla kerralla, kun kaikki tiedot on varmasti syötetty oikein hakemukseen. Kielteinen luottopäätös voi johtua myös huolimattomasta hakemuksen täyttämisestä. Kannattaa olla tarkkana hakemuksen kanssa, jotta voi saada lainaa suuremmalla todennäköisyydellä.
Lainavertailu
Autolaina
Yrityslaina
Yhdistelylaina
Kulutusluotto
Remonttilaina
Pikalaina
Mökkilaina
Venelaina
Lomalaina
Rakennuslaina
Tonttilaina