Maksuhäiriömerkinnän poistuminen

Lakiuudistus hyväksyttiin – Maksuhäiriömerkintä poistuu kuukauden kuluttua velan maksamisesta

Pitkään valmistelussa ollut lakiuudistus maksuhäiriömerkintöjen poistumisesta on hyväksytty. Jatkossa maksuhäiriömerkintä poistuu kuukauden kuluttua velan maksamisesta. Tähän asti maksuhäiriömerkintä on pysynyt tiedoissa vähintään kaksi vuotta, vaikka velka olisi jo maksettu pois. Maksuhäiriömerkinnästä on voinut olla paljon haittaa henkilölle. Se voi vaikeuttaa merkittävästi esimerkiksi vakuutusten, vuokra-asuntojen ja osamaksujen saamista.

Uudistuksen tavoitteena on velallisen aseman parantaminen ja ylivelkaantumisen torjuminen. Maksuhäiriömerkintä poistuu jatkossa huomattavasti nopeammin kuin aiemmin. Sen lisäksi uudet maksuhäiriömerkinnät eivät enää pidennä vanhojen merkintöjen säilytysaikoja.

Vielä ei ole tarkasti tiedossa, milloin uusi laki astuu voimaan. Jos laki vahvistettaisiin kesään mennessä, muutokset voisivat tulla voimaan loppuvuodesta. Lakia sovelletaan takautuvasti, joten rekisteristä poistuvat kaikki maksuhäiriömerkinnät, joissa velan maksusta on kulunut kuukausi. Lähes 10 000 henkilön luottotiedot puhdistuvat kokonaan, kun laki tulee voimaan.

Maksuhäiriömerkintä vaikeuttaa monia asioita

Maksuhäiriömerkinnän saa, jos lasku tai muu velka jää toistuvasti maksamatta. Maksulle haetaan käräjäoikeudesta maksutuomio, jonka jälkeen siitä kirjataan maksuhäiriömerkintä.

Tavallisesti maksutuomioon menee useita kuukausia siitä, kun lasku on jäänyt maksamatta.

Joistain laskuista, esimerkiksi terveyskeskusmaksuista, ei vaadita käräjäoikeuden maksutuomiota, vaan ne ovat suoraan ulosottokelpoisia.

Maksuhäiriömerkintä voi vaikeuttaa monia asioita. Esimerkiksi vuokra-asunnon saaminen, puhelinliittymän avaaminen, tuotteiden ostaminen osamaksulla ja lainan saaminen voivat vaikeutua merkittävästi, jos henkilöllä on merkintöjä luottotiedoissa.

Toisen henkilön luottotietoja ei saa tarkastella kuka tahansa. Asiaa säädellään lailla tarkasti. Toisen henkilön luottotietoja voi tarkastella esimerkiksi vuokrasopimuksen tekemisen vuoksi, sopimusehtojen määrittelemistä varten tai perinnän suunnittelun vuoksi.

Omat luottotiedot voi tarkistaa maksutta kerran vuodessa. Tietoja voi tarkastella halutessaan useamminkin. Tällöin palvelusta pitää maksaa.

Uudistus vaikuttaa lähes 400 000 suomalaiseen

Suomessa on tällä hetkellä noin 10 000 henkilöä, joiden maksuhäiriömerkinnät poistuvat kokonaan lain tullessa voimaan. Luottotietorekisteriä ylläpitävän Suomen Asiakastiedon mukaan rekisterissä on lisäksi 12 000 ihmistä, joilta poistuu osa maksuhäiriömerkinnöistä. Uudistus vaikuttaa siis monen ihmisen elämään heti voimaan tultuaan.

Tällä hetkellä merkinnät luottotiedoissa säilyvät vähintään kaksi vuotta, vaikka henkilö olisi jo maksanut kaikki velkansa pois. Näin ollen maksuhäiriömerkinnät saattavat edelleen vaikeuttaa henkilön elämää merkittävästi, vaikka todellisuudessa hänen taloudellinen tilanteensa olisikin nykyään hyvä.

Maksuhäiriömerkintöjä on tällä hetkellä Suomessa lähes 400 000 henkilöllä. Pidemmän ajan kuluessa lakiuudistus voi vaikuttaa todella monen ihmisen elämään. Takuusäätiössä katsotaan, että lakiuudistus on merkittävämpi, jos sen rinnalle tulee positiivinen luottotietorekisteri. Esitys positiivisesta luottotietorekisteristä on vielä käsittelyssä.

Osa asiantuntijoista on sitä mieltä, että maksuhäiriömerkintöjen uusi kuukauden mittainen säilytysaika on liian lyhyt. Asiantuntijat perustelivat mielipidettään sillä, että maksuhäiriömerkinnän poistuminen antaa tilaisuuden uuden velan ottamiselle. Tämä saattaa johtaa joissain tapauksissa velkaongelmien syventymiseen. Siksi onkin hyvä, että tämän uudistuksen rinnalla on valmisteltu positiivista luottotietorekisteriä, josta käy ilmi lainanhakijan todellinen taloudellinen tilanne kokonaisuutena. Joskus voi olla niin, että vaikka maksuhäiriömerkinnän aiheuttanut velka olisikin maksettu, voi sen alla piillä kokonainen velkavuori.

Mikä on positiivinen luottotietorekisteri?

Nyt valmisteilla oleva positiivinen luottotietorekisteri on tietokanta, josta luotonantajat näkevät reaaliaikaisesti luotonhakijan lainojen määrät sekä tulotiedot. Tällä tavalla luotonantajan on helpompi arvioida lainan myöntämistä. Luottotietorekisterin avulla luotonmyöntäjä saa paremman kokonaiskuvan henkilön taloudellisesta tilanteesta.

Lainojen myöntäminen todennäköisesti nopeutuu, koska tiedot kuluttajan taloudellisesta tilanteesta saa heti. Nykyinen järjestelmä on hitaampi, koska hakijan ilmoittamien tietojen varmentaminen vie aikaa. Jos positiivinen luottotietorekisteri tulee käyttöön, ei lainanhakijan välttämättä tarvitse lähettää luotonmyöntäjille liitteitä, kuten nykyään yleensä pitää tehdä, vaan luotonmyöntäjä saa tiedot rekisteristä.

Luottorekisterissä yksityishenkilö voi tarkastella omia tietojaan ja asettaa tarvittaessa itselleen vapaaehtoisen luottokiellon. Rekisteriin on tarkoitus rakentaa sähköinen asiointipalvelu yksityishenkilöiden asiointia varten.

Rekisterin tavoitteena on esimerkiksi torjua ylivelkaantumista, auttaa ihmisiä hallitsemaan paremmin omaa talouttaan sekä helpottaa luottomarkkinoiden valvontaa. Luotonantajien täytyy ilmoittaa myöntämänsä lainat rekisteriin päivittäin.

Esitys positiivisesta luottotietorekisteristä on vielä käsittelyssä. Rekisteri tulee näillä näkymin käyttöön keväällä 2024.

Lue myös: