Täytä hakemus

Yhteisvelallisuus, eli yhteinen vastuu velasta

Yhteisvelallisuus, eli yhteisvastuu velasta, tarkoittaa sitä, että saman velan maksamisesta on vastuussa useampi velallinen samanaikaisesti. Yhteisvastuulliset vastaavat siitä, että laina maksetaan takaisin suunnitelman mukaisesti. Tällöin velkoja voi vaatia keneltä tahansa velalliselta suorituksen täyttämistä. Rahoittajan näkökulmasta yhteisvastuullisuus turvaa lainan takaisinmaksua. Yhteisvastuulliset tuovat turvaa myös velalliselle, sillä jos maksuvaikeudet yllättävät, on velasta vastaamassa toinenkin henkilö, jolloin laina tulee todennäköisemmin maksettua.

Lähtökohtaisesti puolisot eivät vastaa toistensa veloista, jos velkaa ei ole otettu yhdessä. Eli kumpikin puoliso vastaa itse yksin ottamastaan velasta. Vastuu velasta ei siis siirry sinulle, jos et ole lainan yhteishakija etkä takaaja. Sillä ei ole merkitystä, onko velka syntynyt ennen avioliittoa vai sen aikana. Myöskään avioliiton päättyessä et joudu vastuuseen toisen puolison yksin ottamasta velasta.

Jos sen sijaan olette ottaneet lainan yhdessä, on vastuu siitä molemmilla. Vastuu lainan tai laskun maksamisesta on sillä henkilöllä, jonka nimi sopimuksessa on. Näin on myös silloin, kun lainatut rahat ovat menneet vain toisen henkilön käyttöön. Jos otat lainaa esimerkiksi puolisosi kanssa, olette yhteisvastuussa lainasta. Kumpikin siis vastaa lainasta, kunnes se on maksettu kokonaan pois. Tyypillisesti esimerkiksi asuntolaina on yhteisvastuullinen laina.

Jos toinen osapuoli ei maksa omaa osuuttaan kuukausierästä, velkoja voi vaatia sinua maksamaan koko kuukausierän. Voit kuitenkin vaatia toiselta osapuolelta takaisin summaa, jonka olet maksanut hänen puolestaan.

Takaus eroaa yhteisestä velkavastuusta. On hyvin tavallista, että puoliso ryhtyy takaajaksi toisen puolison yksin ottamalle velalle, esimerkiksi yrityslainalle. Kun ryhdyt lainan takaajaksi, sitoudut maksamaan toisen henkilön velan, jos hän ei sitä kykenekään syystä tai toisesta maksamaan. Samaa velkaa voi olla takaamassa yksi tai useampi henkilö. Useimmiten takaajat vastaavat velasta yhteisvastuullisesti, eli maksamattomia velkoja voidaan periä keneltä takaajalta tahansa. Takaussopimukseen on mahdollista myös kirjata, että jokainen takaaja maksaa vain oman osuutensa.

Nämä ovat lainan yhteishakijan velvollisuudet

Sekä vakuudellisia että vakuudettomia lainoja voi hakea yhdessä toisen hakijan kanssa. Tätä toista hakijaa voidaan kutsua yhteishakijaksi tai rinnakkaishakijaksi. Alkuperäinen hakija on päähakija.

Rinnakkaishakija vastaa lainasta yhdessä päähakijan kanssa. Yhteishakijana toimii usein puoliso, mutta yhteishakija voi olla myös esimerkiksi sukulainen tai perheenjäsen, kuten omat vanhemmat tai sisarukset. Tärkeintä on, että yhteisvastuullinen henkilö on luotettava, sellainen henkilö, jolle voi kertoa avoimesti omasta taloudellisesta tilanteesta ja jonka voi luottaa maksavan oman osuutensa lyhennyksistä. Yhteisvastuullinen hakija saa tietää taloudellisen tilanteesi, kun haette lainaa. Hän saa tiedon myös, jos lainan maksuihin tulee viivästyksiä.

Yhteishakija on vastuussa päähakijan kanssa nostetusta luotosta. Jos lainan päähakijalle tulee taloudellisia haasteita eikä hän pystykään maksamaan lainaa, vastuu koko summasta siirtyy rinnakkaishakijalle.

Yhteishakijaa koskevat samat vaatimukset kuin päähakijaa. Molempien pitää siis olla täysi-ikäisiä, joilla on suomalainen henkilöturvatunnus. Lainanhakijoilla pitää olla vakaat palkka- tai eläketulot. Kummallakaan ei voi olla maksuhäiriömerkintöjä. Maksuhäiriömerkinnät estävät lainan saamisen yleensä kokonaan.

Yhteisvastuullinen laina

Mitä hyötyä yhteisvastuullisesta lainasta voi olla?

Kun lainasta on vastuussa useampi henkilö, on pankin tai luotonmyöntäjän kokonaisriski hieman pienempi. Sen vuoksi lainan saaminen on todennäköisempää yhdessä yhteishakijan kanssa. Lisäksi lainalle voi saada matalamman koron, jolloin lainan saa halvemmalla.

Kaksi hakijaa vaikuttaa myös lainan määrään. Yhdessä voitte saada suuremman summan lainaa kuin yksin hakiessa. Esimerkiksi toiveiden mukaisen asunnon ostaminen ei välttämättä onnistu yksin, sillä silloin lainasumma saattaa jäädä liian pieneksi.

Tyypillinen yhteisvastuullinen laina on esimerkiksi asuntolaina. Yhteinen asuntolaina pienentää kuluja, sillä yhteisestä lainasta täytyy maksaa vain yksi järjestelypalkkio. Tavallisesti asuntolainan avausmaksun koko ilmoitetaan prosentteina, mutta minimiveloitus on tavallisesti noin 300 euroa. Lisäksi myös kuukausittaisia laskutuslisiä tarvitsee maksaa vain yhdestä lainasta. Kertaveloitus ei yleensä ole kovin iso – voidaan puhua noin 3–5 eurosta – mutta kun kyseessä on pitkäaikainen laina, kertyy noistakin ajan kuluessa paljon maksettavaa.

Myös pienempiä ja vakuudettomia lainoja voi hyvin hakea yhdessä. Nordic Bankin kautta voit hakea yhteislainaa ilman vakuuksia jopa 60 000 euroon saakka. Yhteisellä lainalla onnistuu niin yhteisen auton ostaminen, remonttien tekeminen kuin lainojen yhdistäminenkin.

Velan yhteisvastuulliseksi ryhtymistä kannattaa harkita

Lainan ottamisessa yhdessä on monia hyötyä. Lainaa voi saada yhdessä enemmän ja matalammalla korolla, eli yhdessä otettu laina on usein halvempi kuin yksin otettu. Lisäksi taloudellinen taakka voi helpottua, kun lainasta ei tarvitse olla vastuussa yksin, vaan toinenkin henkilö on mukana auttamassa takaisinmaksussa.

Lainan ottaminen on kuitenkin aina suuri päätös, jota kannattaa harkita tarkkaan. Laina vaikuttaa talouteen pitkäaikaisesti, etenkin jos kyseessä on iso lainasumma. Siksi yhteisvastuulliseksi ryhtymistä, kuten lainan ottamista yleensäkin, kannattaa harkita tarkkaan.

Ennen yhteisvastuulliseksi ryhtymistä on hyvä tarkastella omaa taloudellista tilannetta. Laske, minkä verran tuloja ja menoja sinulla on. Rahaa pitäisi jäädä joka kuukausi lyhennysten jälkeen myös muihin elämisen kuluihin ja mielellään säästöönkin. Arvioi, pystytkö ottamaan vastuullesi myös ylimääräisen lyhennyksen siinä tapauksessa, että toinen lainanhakija ei pystykään maksamaan lainasta omaa osuuttaan takaisin.

Yhteisvastuullinen on vastuussa lainan takaisinmaksusta samalla tavalla kuin päähakija. Kumpikin lainanhakija vastaa, että kuukausierät tulee maksettua ajallaan. Luottamus on yhteisen lainan hakemisessa kaiken a ja o. On tärkeää sopia jo etukäteen yhdessä pelisäännöt sille, miten laina maksetaan takaisin.

Hae edullinen lainatarjous!

Lainahakemuksen täyttäminen ei velvoita vastaanottamaan lainaa. Kilpailuta jopa 30 pankkia turvallisesti verkossa.

Hae edullinen lainatarjous!

Lainahakemuksen täyttäminen ei velvoita vastaanottamaan lainaa. Kilpailuta jopa 30 pankkia turvallisesti verkossa.

Mitä yhteisvastuulliselle velalle tapahtuu erossa tai jos puoliso menehtyy?

Myös lainan ottamisessa ennakoiminen kannattaa. Kannattaa pyrkiä jo etukäteen pohtimaan eri vaihtoehtoja ja sitä, miten erilaisista tilanteista selviydytään. Heti aluksi yhteisvastuullisen lainan kokoa on syytä miettiä suhteessa yhden ihmisen maksukykyyn. Eteen saattaa tulla tilanne, jossa toinen joutuukin vastaamaan koko lainasta yksin. Kestääkö hänen taloudellinen tilanteensa tämän?

Lisäksi monille lainoille on saatavissa erikseen sovittavia, maksullisia vakuutuksia, joilla takaisinmaksua turvataan. Tällöin esimerkiksi kuolemantapauksessa lainaan hyvitetään tietty summa. Tällaiset maksulliset vakuutukset ovat suosittuja etenkin asuntolainoissa.

Avoliiton päättyessä lähtökohta on, että avopuolisot sopivat yhteisen omaisuuden kohtalosta vapaasti. Jos kyseessä on esimerkiksi yhteinen asunto tai auto, toinen osapuoli voi ostaa toisen ulos, jolloin omaisuus siirtyy kokonaan toiselle. Toinen vaihtoehto on myydä yhteinen omaisuus ulkopuoliselle. Rahoilla maksetaan jäljellä oleva velka pois ja ylijääneet rahat jaetaan omistussuhteen mukaisesti.

Avioliitossa taas puolisoille muodostuu avio-oikeus toistensa omaisuuteen. Tätä voidaan rajata avioehdolla. Yhdessä otetun asuntolainan kohtalosta täytyy sopia pankin kanssa. Yhteinen velka ei muutu automaattisesti henkilökohtaisiksi veloiksi. Toinen voi lunastaa toisen osuuden esimerkiksi asunnosta, jos taloudellinen tilanne sen kestää. Tai sitten yhteinen omaisuus voidaan myydä ulkopuoliselle ja maksaa rahoilla jäljellä oleva velka pois ja jakaa loput rahat.

Jos kumpikaan ei tahdo ostaa toista ulos eikä toinen osapuoli anna lupaa yhteisen asunnon myyntiin, voidaan asialle joutua hakemaan ratkaisua tuomioistuimesta. Nämä ovat kuitenkin kalliita ja pitkiä prosesseja, joten niihin ei varmasti kukaan mielellään lähde.

Jos puolisoilla on yhteinen velka ja toinen menehtyy, velka pyritään kattamaan kuolinpesän varoista. Jos kuolinpesän varat eivät riitä, leski jää vastuuseen koko jäljellä olevasta velasta.

Velasta vastaaminen yksin voi aiheuttaa isojakin taloudellisia huolia. Yleensä tällaisissa tilanteissa on kuitenkin mahdollista neuvotella lainan uudelleenjärjestelyistä, jotta laina saadaan maksettua. Esimerkiksi pienempi lyhennyserä tai lyhennysvapaa kausi voivat helpottaa lainan maksamista. Pankkiin tai luotonmyöntäjään kannattaa ottaa yhteyttä hyvissä ajoin ja neuvotella asiasta.

Usein kysytyt kysymykset yhteisvastuullisesta lainasta:

Yhteisvastuullinen laina tarkoittaa, että lainasta on vastuussa useampi henkilö. Vastuu lainasta on sillä henkilöllä tai niillä henkilöillä, joiden nimi on sopimuksessa. Kumpikin lainanhakija on samalla tavalla vastuussa lainasta. Tyypillinen yhteisvastuullinen laina on esimerkiksi asuntolaina, mutta monia muitakin lainoja voi hakea yhdessä.

Yhteisvastuullista lainaa haetaan yhdessä, molempien hakijoiden nimissä ja molempien suostumuksesta. Kumpikin hakija on vastuussa lainasta. Jos siis toinen hakija ei pystykään maksamaan omaa osuuttaan, vastuu lainasta siirtyy yhteishakijalle.

Lainaa saa paljon todennäköisemmin, kun sitä on hakemassa kaksi henkilöä. Yhdessä lainaa voi saada enemmän ja sille voi saada matalamman koron. Lisäksi yhteisestä lainasta pitää maksaa vain yhdet kulut, kun taas erillisistä lainoista kumpikin maksaa kulut erikseen.

Tyypillinen yhteisvastuullinen laina on asuntolaina. Mutta monia muitakin lainoja – vakuudellisia ja vakuudettomia – voi hakea yhdessä. Nordic Bankin kautta voit hakea vakuudetonta lainaa yhdessä toisen hakijan kanssa enintään jopa 60 000 euroa.

Tutustu huolellisesti sopimukseen ennen sopimuksen allekirjoittamista, jotta tiedät oikeutesi ja velvollisuutesi. Mieti jo etukäteen, miten tilanne hoidetaan, jos joudut jostain syystä yksin vastuuseen koko lainasta. Mieti myös miten yhteisvastuulliset velat vaikuttavat tulevaisuudessa lainan saamiseen.

Yhteisvastuullisen lainan voidaan katsoa pienentävän sekä luotonmyöntäjän että lainanhakijan riskiä. Koska luotonmyöntäjän riskiä pienenee, voitte saada yhdessä isomman lainan ja matalamman koron. Myös lainanhakijan taakkaa pienenee, kun lainasta ei tarvitse olla vastuussa yksin. Siksi yhteisvastuullinen laina on usein hyvä vaihtoehto varsinkin, kun kyseessä on iso lainasumma.

Jos puoliso menehtyy ja pariskunnalla on yhteinen laina, velka pyritään kattamaan kuolinpesän varoista. Jos kuolinpesän varat eivät riitä, leski jää vastuuseen jäljellä olevasta velasta.

Yhteisen lainan avulla voi säästää rahaa, sillä se mahdollistaa suuremman lainasumman ja matalamman koron saamisen. Yhteishakija parantaa lainan saamisen mahdollisuuksia huomattavasti. Siksi lainaa kannattaa tavallisesti hakea yhdessä, varsinkin jos kyseessä on isompi lainasumma. Erillinen asuntolaina voi tulla kyseeseen esimerkiksi, jos puolisoilla on kovin erikokoiset omarahoitusosuudet.

Voit hakea sekä vakuudellisia että vakuudettomia lainoja yhdessä yhteishakijan kanssa. Vakuudellisia lainoja haetaan suoraan pankkien omien nettisivujen kautta. Vakuudettomat lainat saat haettua Nordic Bankin nettisivujen kautta. Tavoitat yhdellä ilmaisella hakemuksella yli 30 lainantarjoajaa. Täytä lainahakemus yhdessä yhteishakijan kanssa. Hakemukseen täytetään molempien tiedot. Kumpikin allekirjoittaa sopimuksen ja toimittaa luotonmyöntäjän vaatimat liitteet, kuten palkkalaskelman.

Lue myös: