Miten lainojen yhdistäminen toimii?

Kulutusluotto, joustoluotto, pienlaina, pikavippi, osamaksu, hankintalaina…

Erilaisten vakuudettomien lainojen lista tuntuu loputtomalta. Lisäksi jokaisella lainalla on varsinaisen pääomalyhennyksen lisäksi omat lisäkulut korkoineen, tilinhoitomaksuineen ja mahdollisine laskutuslisineen. Oletko koskaan miettinyt tai laskenut, paljonko lysti kustantaa? Lainan minimilyhennyksellä kulujen osuus nousee yllättävän suureksi, eikä itse pääoman osuus pitkänkään ajan kuluttua ole välttämättä juuri huvennut.

Tilanteessa, jossa on kertynyt useita lyhennettäviä luottoja tai lainoja, kannattaa harkita lainojen yhdistämistä. Lainojen yhdistäminen on erityisen kannattavaa silloin, jos edellisten lainojen kulut ovat kovin suuria.

Näin lainojen yhdistäminen toimii

Mitä lainojen yhdistäminen käytännössä sitten tarkoittaa? Lainojen yhdistämisen idea on yksinkertainen: kaikki edelliset lainat, vipit ja luotot yhdistetään ja maksetaan yhdistelylainan avulla pois, yhdellä kertaa. Jäljelle jää yksi laina, yksi kuukausilyhennys ja yhden edulliseksi kilpailutetun lainan kulut.

1. Laske yhteen olemassaolevien lainojen, kulutusluottojen ja osamaksujen jäljellä oleva velkaosuus. Lainojen yhdistely -laskuri auttaa tässä.
2. Arvioi lainalaskurilla mikä olisi yhdistelylainalle sopiva maksuaika.
3. Hae yhdistelylainaa sen verran kuin lainoja on yhteensä jäljellä.
4. Vertaile lainatarjoukset ja valitse niistä edullisin.
5. Kun saat yhdistelylainan rahat tilillesi, maksa niillä kaikki vanhat lainat, kulutusluotot ja osamaksut pois.
6. Jatkossa lyhennät vain yhtä edulliseksi kilpailutettua yhdistelylainaa. Säästät rahaa joka kuukausi.

Esimerkkilaskelma: lainojen yhdistäminen toimii ja tuo säästöjä

Yhdistelylainan avulla voit säästää lainojen kokonaiskustannuksissa huomattavia summia. Alla olevassa taulukossa on esimerkki tyypillisestä tilanteesta, jossa lainojen yhdistämistä harkitseva asiakas on. Maksettavana on osamaksuja sekä erilaisia vakuudettomia lainoja, ja näistä kaikista muodostuu yhteensä suuri summa maksettavaa joka kuukausi.

Esimerkissä kuukausierä on 798,98 euroa. Tuon verran siis kuluu rahaa kaikkien eri luottojen lyhentämiseen sekä tilinhoitomaksuihin ja korkoihin yhteensä. Lainojen kokonaiskustannus kohoaa yli 40 000 euroon. Tällaisessa tilanteessa asiakas todennäköisesti saisi paljon hyötyä vakuudettomasta yhdistelylainasta. Kuukausierää sekä lainojen kokonaiskustannuksia voitaisiin saada merkittävästi alaspäin.

On tärkeää kiinnittää huomiota myös yhdistelylainan maksuaikaan. Se vaikuttaa sekä kuukausierän kokoon että lainan kokonaiskustannuksiin. Voit valita laina-ajan sellaiseksi, että kuukausittaiset lainanhoitokustannukset pysyvät kohtuullisina eivätkä rasita taloutta liikaa. Toisaalta lainat kannattaa aina maksaa pois mahdollisimman nopeasti, sillä mitä lyhyempi maksuaika on, sitä halvemmaksi laina kokonaisuutena tulee. Seuraavaksi tarkastelemmekin esimerkkejä yhdistelylainoista eri maksuajoilla.

Tässä esimerkissä yhdistelylainan koko on 26 050 euroa. Yllä olevasta taulukosta käy ilmi, että viiden vuoden maksuajalla yhdistelylainan kuukausierä olisi 506,58 euroa ja lainan kokonaiskustannukset 30 394,80 euroa. Tälläkin maksuajalla saadaan huomattavat säästöt verrattuna aiempaan tilanteeseen, jossa jokaista luottoa lyhennettiin erikseen ja kuukausierä oli lähes 800 euroa ja kokonaiskustannukset yli 40 000 euroa.

Lainalle kannattaa valita hieman pitempi takaisinmaksuaika, jos on tarve saada kuukausittaiset maksut pienemmiksi. Se onnistuu juuri pitkällä maksuajalla. Tässä esimerkissä yhdistelylaina tuo säästöä lähes 300 euroa kuukaudessa. Saat irrotettua niin paljon rahaa lainojen lyhentämisestä muihin elämisen kuluihin.

Jos pystyt maksamaan isompaa kuukausierää, kannattaa valita lyhyempi maksuaika. Tällä tavalla saat enemmän säästöä lainan kokonaiskustannuksissa ja pääset velattomaksi nopeammin. Yllä olevassa esimerkissä laina-aika on 4 vuotta ja lainasumma sama 26 050 euroa. Tällä maksuajalla kuukausierästä tulee 594,85 euron kokoinen. Laina lyhenee nopeammin ja lainanhoitokulujen kokonaiskustannuksissa tulee säästöä jopa 12 271,06 euroa!

Lainojen yhdistäminen yhteishakijan kanssa voi tuoda vielä enemmän säästöjä

On tavallista, että maksettavaksi kertyy useita erilaisia lainoja, kuten kulutusluottoja, osamaksuja ja luottokorttivelkoja. Useiden velkojen maksaminen eri tahoille aiheuttaa taloudellista stressiä ja vaikeuttaa raha-asioiden hallintaa. Yhdistelylaina yhteishakijan kanssa on usein tehokas tapa selviytyä velkataakasta ja selkeyttää taloudellista tilannetta.

Yhteishakija hakee lainaa yhdessä päähakijan kanssa ja he yhdessä vastaavat lainan takaisinmaksusta. Jos päähakija ei pysty maksamaan omaa osuuttaan lyhennyksistä, vastuu lainasta siirtyy yhteishakijalle. Yhteishakijana toimii tavallisesti puoliso, mutta se voi olla myös joku muu luotettava henkilö kuten sukulainen tai perheenjäsen. Kun yhdistätte lainanne, saatte jaettua vastuun niistä. Kummankaan ei tarvitse enää selviytyä veloistaan yksin.

Yhteishakija parantaa lainan saamisen mahdollisuuksia huomattavasti. Näin on erityisesti silloin, kun päähakijalla on pienet tai epäsäännölliset tulot tai hänen määräaikainen työsuhteensa on päättymässä pian. Näissä tilanteissa isompituloinen yhteishakija, jolla on pitkäaikaisempi työsuhde, tuo turvaa lainan takaisinmaksuun. Voi olla, että päähakija ei saisi välttämättä ollenkaan lainaa yksin tällaisessa tilanteessa, mutta yhteishakijan kanssa lainan saaminen onnistuu.

Voitte myös saada yhdessä isomman lainasumman, eli pystytte yhdistämään suuremman määrän lainoja. Ja mikä parasta, yhteishakijan kanssa yhdistelylainalle voi saada matalamman koron. Eli yhdessä haettu laina tulee todennäköisesti halvemmaksi kuin yksin haettu. Tämä johtuu siitä, että rinnakkaishakija pienentää luotonmyöntäjän riskiä, minkä vuoksi lainaa voidaan antaa matalammalla korolla. Tällä tavalla yhdistelylaina voi tuoda teillä vielä entistä enemmän säästöä.

Lainojen yhdistäminen toimii yksinkertaistamalla talouden hallintaa

Erilaisten vippien ja osamaksujen sudenkuoppana tunnetaan korkeat korot. Etenkin vanhemmissa sopimuksissa korkotaso saattaa olla vanhanaikainen nykypäivään nähden. Matalakaan korko ei aina tarkoita halvempaa lainaa, sillä lainanhoitokulut ja muut maksut voivat vaikuttaa radikaalisti lainan kokonaiskustannuksiin.

Useimmiten vastauksena heikkoon maksukykyyn ensimmäinen ratkaisu on ryhtyä maksamaan velkaa minimilyhennyksellä. Tällöin ylimääräiset kulut suhteessa pääomaan saattavat olla kohtuuttoman suuret, varsinkin jos lainoja ja lisäkuluja on useita. Lisäksi vakuudettomien lainojen ja luottojen laina-aika on usein niin pitkä, että taloudellinen tilanteesi ehtii muuttua samalla kun lainan maksusuunnitelma pysyy ennallaan. Varsinaisen pääoman osalta valitettavaa on, että lainanmaksun pitkittyessä harvoin enää itsekään muistaa, mistä maksaa. Velkojen yhdistäminen voi auttaa yksinkertaistamaan talouden hallintaa ja parantamaan taloudellista tilannetta. Lisäksi velkojen kertyminen pitää estää jatkossa, eli omiin rahankäyttötapoihin pitää tehdä muutoksia.

Ennen yhdistelylainan hakemista

Harkittaessa yhdistelylainaa on hyvä ottaa huomioon muutamia seikkoja. Jos lainoja on erityisen paljon maksukykyyn nähden, yhdistelylaina ei välttämättä kata niitä kaikkia. Tällöin osa vanhoista lainoista jää edelleen lyhennettäväksi yhdistelylainan lisäksi.

Yhden isomman yhdistelylainan laina-aika saattaa myös olla pitkä verrattuna nykyisten lainojen laina-aikoihin. Joillain lainanantajilla saattaa olla vaatimuksia lainojen yhteissummasta, jotta lainojen yhdistäminen on mahdollista. Lisäksi jotkut lainanantajat voivat rajoittaa, millaisia lainoja voi yhdistää, joten kannattaa varmistaa, että haluamasi lainat ovat yhdistettävissä ennen kuin aloitat prosessin.

Joissain tapauksissa lainaa ei ole mahdollista tarjota lainkaan. Suurin kompastuskivi lienee kuitenkin asiakkaan oma kulutuskäyttäytyminen, sillä ostotottumusten on tarpeellista muuttua omaa tulotasoa vastaavaksi, eikä uusia osamaksuja tai vippejä tulisi ottaa kerryttämään lainataakkaa entisestään.

Parhaat syyt yhdistää laina

Yksi tapa hankkiutua eroon usean lainan taakasta on niin kutsuttu velkavyörytys, jossa keskitytään yhteen lainaan kerrallaan ja pyritään maksamaan se mahdollisimman nopeasti pois samalla, kun muita lainoja lyhennetään minimilyhennyksellä.

Kun yksi laina saadaan maksettua kokonaisuudessaan, siirretään koko edellisen lainan maksuvolyymi seuraavaan lainaan. Velkavyörytys on tehokasta silloin, kun oma talous on hallinnassa sekä riittävä halu ja mahdollisuus seurata, suunnitella ja hallinnoida omaa rahankäyttöä tarkasti joka kuukausi. Lainojen yhdistäminen sen sijaan tarjoaa yksinkertaisemman vaihtoehdon. Koko velkakertymän maksusuunnitelma tehdään kerralla nykyiseen taloudelliseen tilanteeseen sopivaksi.

Oman talouden seuranta ja hoito helpottuu, raha-asioiden hoitamiseen saadaan joustavuutta ja mikä parasta, maksukustannuksissa voi saada säästöä!

Näin yhdistät lainasi

Ensimmäisenä on tärkeää listata kaikkien olemassa olevien lainojen tiedot sekä laskea yhteen niiden pääomat, kuukausilyhennykset ja kulut. Tietojen selvittäminen useasta paikasta voi olla haastavaa, mutta onneksi se tarvitsee tehdä vain kerran. Lainatiedot löytyvät usein laskujen liitteistä, mutta ne saa selville myös soittamalla suoraa velkojalle. Voit hyödyntää apuna myös lainojen yhdistely -laskuria.

Ennen lainan hakemista kannattaa kokeilla Nordic Bankin helppoa lainalaskuria. Valitse laskurin avulla sopiva lainamäärä ja haluamasi maksuaika, jolloin saat lainallesi suuntaa antavan arvion kuukausierästä. Laskurista pääset siirtymään suoraan lainahakemukseen. Hakemuksen tehtyäsi Nordic Bank välittää hakemuksesi eri pankkeihin, jonka jälkeen voit saada lainatarjouksia.

Lainahakemuksen täyttäminen ja lähettäminen on täysin ilmaista eikä velvoita tai sido lainan vastaanottamiseen. Voit siis kaikessa rauhassa tutustua sinulle annettuihin lainatarjouksiin ja valita niistä itsellesi juuri sopivimman rahoituksen.

Usein kysyttyjä kysymyksiä lainojen yhdistämisestä:

Lue lisätietoja lainojen yhdistämisestä: