Miten vanhan asuntolainan kilpailutus tehdään?

Kun olet hakemassa asuntolainaa, kannattaa lainatarjousta kysyä monista eri pankeista. Lainojen marginaalit vaihtelevat pankista riippuen, kuten myös pankkien tarjoamat lainasummat. Asuntolainan marginaali on asiakaskohtainen. Siksi lainojen vertaileminen kannattaa. Asuntolaina on yleensä iso, minkä vuoksi pienikin prosenttiero asuntolainatarjouksissa voi tarkoittaa jopa useita tuhansia euroja koko laina-aikana.

Myös olemassa olevan asuntolainan kilpailuttaminen on mahdollista. Jos olet ottanut asuntolainan monta vuotta sitten, saatat maksaa siitä enemmän kuin ehkä olisi tarpeen. Voit laittaa lainahakemuksia pankeille ja pyrkiä etsimään edullisemman vaihtoehdon.

Asuntolainahakemuksen lähettäminen ei sido sinua mihinkään. Voit siis aika ajoin uudelleenkilpailuttaa lainasi ja tarkistaa, millä hinnalla ja ehdoilla lainaa saisi tällä hetkellä. Jos tarjouksista löytyy nykyistä edullisempi vaihtoehto, voit vaihtaa siihen. Tässä tekstissä kerromme, miten vanhan asuntolainan kilpailutus tehdään ja miksi kilpailuttaminen kannattaa.

Asuntolainan korkoon vaikuttaa moni asia

Asuntolainan hinta muodostuu viitekorosta, marginaalista ja lisäkuluista. Viitekorko on julkisesti noteerattu korko, johon lainojen korot sidotaan. Kun viitekorko muuttuu, myös lainan korko muuttuu. Yksi yleisesti tunnettu viitekorko on euribor. Marginaalikorko taas on se osuus lainan korosta, joka tuottaa voittoa pankille. Viitekorko ja pankin marginaali muodostavat asuntolainan todellisen vuosikoron.

Marginaaliin vaikuttaa monia asia. Pankki arvioi ensinnäkin asiakkaan takaisinmaksukykyä. Esimerkiksi vakituisen työsuhteen katsotaan olevan pienempi riski kuin määräaikaisen. Lisäksi marginaaliin vaikuttaa asuntolainan koko ja haetaanko lainaa yksin vai yhdessä toisen henkilön kanssa. Myös asunnon sijainnilla ja remonttitarpeella on merkitystä.

Korkojen lisäksi pankki veloittaa erilaisia palvelumaksuja ja tarjoaa todennäköisesti maksullisia lisäpalveluita. Korkosuojaus on tavallinen lisäpalvelu, jota pankit tarjoavat. Se tarkoittaa sitä, että asuntolainan korolle määritellään enimmäisraja, jota korko ei voi ylittää. Kyseessä on maksullinen palvelu. Korkosuojan ansiosta velallisen ei tarvitse olla niin huolissaan korkojen noususta.

Kun vertailet lainoja, kannattaa tarkastella kokonaisuutta. Korkojen lisäksi on syytä pohtia esimerkiksi lyhennysvapaiden mahdollisuutta ja sitä, millä muilla tavoilla takaisinmaksuohjelma joustaa ja muuntautuu eri elämäntilanteissa. Myös esimerkiksi pankkien palvelumaksujen hinnat vaihtelevat. Niihinkin kannattaa kiinnittää huomiota.

Miksi olemassa oleva asuntolaina kannattaa kilpailuttaa?

Asuntolainojen takaisinmaksuajat ovat yleensä pitkiä. Vuosien ja vuosikymmenten aikana markkinoiden tilanne ja asiakkaan oma elämäntilanne ehtii muuttua moneen kertaan.

Jos olet neuvotellut asuntolainastasi useita vuosia sitten, voisi olla kannattavaa kilpailuttaa laina. Saatat nimittäin maksaa siitä kalliimpaa hintaa kuin uudet laina-asiakkaat.

Kilpailuttaminen kannattaa myös silloin, kun elämäntilanteesi muuttuu.

Lapsia syntyy, lapset muuttavat omilleen tai talouden tulot muuttuvat – nämä kaikki vaikuttavat yleensä siihen, minkä verran sinulla on rahaa käytettävänä ja minkälaiset ehdot lainalle tarvitset.

Usein on niin, että edullisin lainatarjous tulee omasta pankista. Jos olet pitkäaikainen asiakas, sinut ja maksukykysi tunnetaan jo. Kilpailuttaminen kannattaakin aloittaa omasta pankista. Sen lisäksi kannattaa pyytää tarjous useasta muusta pankista. Ne voivat tarjota edullisempaa lainaa.

Pankit haluavat tietysti pitää asiakkaansa, joten jos saat jostain toisesta pankista paremman tarjouksen, voit mennä sen kanssa takaisin omaan pankkiisi. Voi olla, että oma pankkisi tarjoaa sen jälkeen sinulle lainaa samoilla tai paremmilla ehdoilla kuin toinen.

Jos näin ei käy, ja joku toinen pankki on sinulle tällä hetkellä muutenkin sopivampi, voit toki vaihtaa asiakkuutesi kokonaan toisaalle. Pankin vaihtaminen on melko vaivatonta. Pankki voi hoitaa monet pankin vaihtamiseen liittyvät asiat puolestasi.

Näin kilpailutat vanhan asuntolainasi

On hyvä selvittää jo valmiiksi jäljellä oleva lainan määrä, vakuudet sekä talouden tulot ja menot. Pankin kanssa asioiminen käy helpommin ja nopeammin, kun nämä asuntolainaan liittyvät asiat on selvitetty jo valmiiksi.

Sitten vain pyytämään lainatarjouksia pankeilta. Lainahakemuksen pystyy täyttämään netissä, joten se käy melko helposti ja nopeasti. Pankit vastaavat tarjouspyyntöihin yleensä pian.

Tarjoukset kannattaa käydä läpi huolellisesti. Tarkastele niistä esimerkiksi korkoa, marginaalia ja muita pankin kuluja. 

Muita kuluja voivat olla esimerkiksi lainanhoitokulut ja järjestelypalkkiot. Lisäksi pankit usein tarjoavat maksullisia lisäpalveluita.

Lainan lyhennysmuodollakin on väliä. Tavallisimpia lyhennysmuotoja ovat annuiteettilaina, tasaerälyhennys ja tasalyhennys. Pohdi, mikä lyhennystyyppi olisi sinulle sopivin. Eri lyhennystyypit käyttäytyvät eri tavoilla korkomuutoksissa.

Samalla kun vertailet asuntolainoja, kannattaa tutustua muihinkin pankin tarjoamiin palveluihin. Joskus käy niin, että asuntolainan kilpailutuksen yhteydessä vaihtuu samalla myös pankki. Nykyinen pankkisi ei välttämättä enää pysty palvelemaan sinua parhaalla mahdollisella tavalla, minkä vuoksi pankin vaihtaminen voi tulla kyseeseen. Mikä on kenellekin paras pankki, on yksilöllistä ja vaihtelee elämäntilanteesta riippuen.

Usein kysytyt kysymykset asuntolainan kilpailuttamisesta:

Sinua saattaa kiinnostaa myös: