Esimerkki lainojen yhdistämisen tuomasta säästöstä

Tässä yksi konkreettinen esimerkkilaskelma lainojen yhdistämisestä ja minkälaisia säästöjä voit sillä saada aikaan. Lainojen yhdistämisen avulla säästät lainojen kokonaiskustannuksissa ja voit myös valita lainan maksuajan siten, että kuukausittaiset lainanhoitokustannukset eivät rasita liikaa taloutta. Tässä taulukossa on tyypillinen esimerkki nykyisistä lainoista ja osamaksuista:

Seuraavaksi kaksi yhdistelylaina-vaihtoehtoa eri pituisilla maksuajoilla. Käytännössä siis Nordic Bankin kautta kilpailutetaan mahdollisimman edullinen yhdistelylaina, jolla maksetaan vanhat lainat pois ja sen jälkeen lyhennetään vain yhtä yhdistelylainaa.

Vaihtoehto 1: Yhdistelylaina 5 vuoden maksuajalla

Jos on tarve tasapainottaa erityisesti talouden kuukausikustannuksia, kannattaa yhdistelylainalle valita vähän pitempi maksuaika. Tässä esimerkissä maksuaika on 5 vuotta ja lainanhoitokustannusten kuukausierä putoaa 798,98 eurosta 506,58 euroon. Vielä pitemmällä maksuajalla kuukausierää saisi tarvittaessa vielä alhaisemmaksi. Tällä lainojen järjestelyllä saavutetaan säästöä lainanhoitokulujen kokonaiskustannuksissa yhteensä 10 429,06 euroa.

Vaihtoehto 2: Järjestelylaina 4 vuoden maksuajalla

Jos on mahdollista maksaa melkein yhtä paljon lainanhoitoja kuin aiemminkin, niin kannattaa valita lyhyempi maksuaika, jolloin lainanhoitokustannuksista tulee enemmän säästöä. Tässä esimerkissä maksuaika on 4 vuotta ja lainanhoitokustannusten kuukausierä putoaa 798,98 eurosta 594,85 euroon ja lainanhoitokulujen kokonaiskustannuksista tulee säästöä peräti 12 271,06 euroa! Monesti kauppojen tarjoamat osamaksut ja käyttöluotot ovat kalliita lainavaihtoehtoja. Kun kilpailutat pienetkin lainat ja osamaksut yhdeksi järjestelylainaksi, voit helposti saada todella tuntuvia säästöjä.

Kannattaako lainat ja kulutusluotot yhdistää?

Nykyään osamaksusopimuksia tarjotaan asiakkaille innokkaasti. Siksi voi helposti käydä niin, että niitä onkin yhtäkkiä useita yhtä aikaa. Jos olet ostanut osamaksulla kaikenlaista, esimerkiksi uuden tietokoneen, television ja huonekaluja, sinulla menee todennäköisesti kuukausittain paljon rahaa pelkästään lainojen, osamaksujen ja kulutusluottojen korkoihin. Ja jokaisessa lainassa ja osamaksussa on todennäköisesti myös erikseen laskutuslisä, käsittelykulu tai joku muu kiinteä kuukausihinta.

Tällaisessa tapauksessa voi olla kannattavaa yhdistää lainat, kulutusluotot ja osamaksut yhdeksi yhdistelylainaksi. Yleensä yksi isompi laina tulee edullisemmaksi kuin monta pientä. Tavallisesti rahaa jää käyttöön enemmän, kun maksat vain yhden lainan korkoja ja muita kuluja usean sijasta. Lainojen yhdistäminen vaatii hieman vaivannäköä, mutta on tietysti kannattavaa, jos voit sillä tavalla säästää paljon rahaa.

Myös yhdistelylainat on järkevää kilpailuttaa. Sillä tavalla voit löytää mahdollisimman edullisen lainan ja säästää paljon rahaa. Kilpailuttamista ei enää tarvitse tehdä kysymällä tarjousta erikseen jokaisesta pankista ja rahoituslaitoksesta. Kun käytät lainavertailupalvelu Nordic Bankia, saat vertailtua yhdellä hakemuksella jopa 35 rahoituslaitosta. Yhdellä ilmaisella hakemuksella saat kattavan kuvan lainamarkkinoista.

Meidän kauttamme haettujen yhdistelylainojen todellinen vuosikorko on keskimäärin 4,19–14 %. Vaihtelua on siis paljon myös eri lainanantajien välillä, ja siksi lainojen kilpailuttaminen onkin niin tärkeää. Lainalaskurillamme voit kokeilla, minkälainen lainasumma ja laina-aika sopisivat sinulle parhaiten. Laskurista näet suuntaa antavan arvion kuukausierästä ja todellisesta vuosikorosta. Todellinen vuosikorko on yksilöllinen, joten se määräytyy sinun tietojesi perusteella. Tutustu lainaehtoihin aina huolellisesti ennen tarjouksen hyväksymistä.

Kuka voi saada edullisen yhdistelylainan?

Kaikki Nordic Bankin kautta haettavat yhdistelylainat ovat vakuudettomia. Se tarkoittaa sitä, että sinulta ei vaadita takaajia tai vakuuksia. Lainanantajilla on kuitenkin muutamia vaatimuksia lainanhakijoille. Voit saada yhdistelylainan, jos täytät nämä ehdot:

• Luottotiedot kunnossa
• Täysi-ikäinen
• Säännölliset palkka- tai eläketulot

Valitettavasti lainoja ei siis myönnetä aivan kaikille. Jos nämä yllä mainitut ehdot eivät täyty, et todennäköisesti saa lainaa. Lainan saamisen voi estää myös esimerkiksi tulottomuus, epäsäännölliset tulot ja liian lyhyt työhistoria. Jos olet ollut töissä vasta alle puoli vuotta, ei lainaa välttämättä myönnetä. Muita syitä kielteiseen lainapäätökseen ovat esimerkiksi maksuhäiriömerkintä, liian paljon velkaa suhteessa tuloihin ja puutteelliset tiedot lainahakemuksessa. Lue lisää artikkelista: Yleisimmät syyt miksi lainojen yhdistäminen ei onnistu.

Voit silti tehdä lainahakemuksen, vaikka et olisi aivan varma, täytätkö lainaehdot. Hakemuksen tekeminen ei nimittäin sido eikä velvoita sinua mihinkään, joten se on riskitöntä. Hakemuksen tekeminen on myös ilmaista. Muista myös, että lainahakemus on mahdollista tehdä yhdessä toisen hakijan kanssa. Kannattaa siis vinkata lainojen yhdistämisestä puolisolle, koska jos teette hakemuksen molempien nimellä, teidän on mahdollista saada pienempikorkoinen laina.

Voit tehdä hakemuksen, vaikka et olisi täysin varma, täytätkö lainaehtoja. Hakemuksesi välitetään yli 30 pankkiin ja rahoituslaitokseen.

Nordic Bankin lainavertailupalvelu on sujuva ja helppo. Täytä hakemus nettisivuillamme ja odottele hetki. Saat ensimmäiset tarjoukset sähköpostiisi yleensä jo parissa minuutissa.

Voit rauhassa vertailla tarjouksia ja tehdä päätöksesi. Kun olet allekirjoittanut lainasopimuksen, voi saada rahat tilillesi todella nopeasti. Yleensä rahat maksetaan tilille yhden työpäivän kuluessa. Jos kyseessä on pikalaina, voit saada sen tilille jo parissa tunnissa.

Miksi en saanut yhdistelylainaa?

Lainojen ja kulutusluottojen yhdistäminen ei ihan aina onnistu. Siihen on useita syitä. Joskus kyse saattaa olla ihan vain siitä, että lainahakemukseen on epähuomiossa tullut kirjoitettua vääriä tietoja tai hakemus on ollut puutteellinen. Tällaisessa tapauksessa voi kokeilla lainahakemuksen uudelleen tekemistä.

Joskus käy niin, että saisit pienemmän lainasumman kuin mitä olit hakenut. Tällaisessa tilanteessa voi olla kannattavaa hyväksyä tarjous ja maksaa sillä osa kalliskorkoisimmista lainoista pois. Näin sinulle jää edelleen useita lainoja maksettavaksi, mutta saat kuitenkin säästöä siitä, että suurikorkoiset lainat on maksettu kokonaan pois. Toinen vaihtoehto tällaisessa tilanteessa on jättää tarjous hyväksymättä, lyhentää olemassa olevia lainoja vielä jonkin aikaa ja kokeilla sitten lainojen yhdistämistä uudestaan.

Lainaa ei yleensä myönnetä, jos hakijalla on maksuhäiriömerkintä. Luotonmyöntäjät tarkastelevat aina hakijan taloudellista tilannetta ja maksukykyä ennen lainan antamista. Jos nämä eivät ole kunnossa, lainaa ei myönnetä.

Myös ikä voi olla este lainan saamiselle, vaikka olisitkin täysi-ikäinen. Osa rahoituslaitoksista vaatii korkeampaa kuin 18 vuoden ikää. Raja voi olla esimerkiksi 24 vuotta. Tämä johtuu siitä, että nuorella aikuisella ei tavallisesti vielä ole täysin vakiintunut taloudellinen tilanne, joten lainan antamisessa on suuremmat riskit. Siksi kaikki rahoituslaitokset eivät myönnä lainaa esimerkiksi 18-vuotiaalle.

Hakemuksen hylkääminen saattaa johtua myös siitä, että hakijalla on pienet tai epäsäännölliset tulot. Jos teet esimerkiksi osa-aikatöitä tai kausitöitä, voi luotonmyöntäjä olla epävarma sen suhteen, pystytkö varmasti maksamaan ottamasi lainan takaisin. Tällaisessa tilanteessa rinnakkaishakijasta saattaa olla hyötyä. On mahdollista, että saatte yhdessä lainan, vaikka sitä ei sinulle myönnetty, kun hait sitä yksin.

Yhdistelylaina ei ratkaise kaikkia ongelmia, vaan myös kulutustottumusten on muututtava

Lainojen yhdistäminen on hyödyllinen työkalu talouden hallinnassa ja velkaongelmien ehkäisyssä. Se ei kuitenkaan ratkaise velkaongelmia pysyvästi, jos taloudenpidon tapoihin ei tee samalla muutoksia. On tärkeää myös ottaa hallintaan se, paljonko, milloin ja missä tilanteessa jatkossa otat lainaa.

Lainanotto on helppo tapa ratkaista taloudellisia haasteita ja paikata lyhytaikaista rahapulaa. Lainan ottamisessa sinänsä ei ole mitään pahaa, mutta lainaa pitää ottaa aina harkiten. Useiden lainojen ottaminen voi johtaa velkakierteeseen ja taloudelliseen epävakauteen. Siksi on tärkeää, että teet tarvittavat muutokset taloudenpidon tapoihin. Voit esimerkiksi laatia budjetin, joka auttaa hallitsemaan taloutta paremmin. Kun seuraat jatkuvasti tulojasi ja menojasi, pystyt suunnittelemaan tulevaisuuttasi paremmin.

Vältä myös turhaa lainanottoa. Jos lainoja, luottoja ja osamaksuja on jo useita, ei uuden pienen lainan ottaminen ole hyvä ratkaisu. Voit saada taloutta tasapainotettua yhdistämällä kaikki lainasi. Keskity sen lisäksi kulutustottumusten muuttamiseen ja säästämiseen.

Älä valitse liian pitkää maksuaikaa

Yhdistelylaina on hyvä tapa tasapainottaa omaa taloutta, ja pitemmällä maksuajalla kuukausierän saa pienemmäksi. Mutta mitä pitempi maksuaika lainalla on, sitä enemmän lainan kokonaiskustannukset kasvavat. Siksi ei kannata valita liian pitkää maksuaikaa yhdistelylainalle, ellei sille ole todella tarve.

Mitä nopeammin pystyt maksamaan lainan takaisin, sitä edullisemmaksi laina tulee kokonaisuutena. Ei kuitenkaan kannata vetää omaa taloutta liian tiukalle liian lyhyellä maksuajalla. Tällöin yllättävässä rahantarvetilanteessa olet uudestaan lainanottamisen tarpeen edessä. Siksi omaan talouteen olisi hyvä jäädä myös vähän “löysää”.

Pyri siis valitsemaan omaan tilanteeseesi ja kuukausibudjettiisi sopiva takaisinmaksuaika. Voit kokeilla lainalaskurillamme, mikä laina-aika olisi sopiva. Arvioi omaa taloudellista tilannettasi huolellisesti, jotta pystyt valitsemaan sopivan takaisinmaksuajan. Kuukausibudjetin laatiminen auttaa tässä. Kun tiedät, minkä verran sinulle jää rahaa jäljelle pakollisten menojen jälkeen, pystyt arvioimaan, minkä verran pystyt lyhentämään yhdistelylainaa kuukausittain. Jokainen kuukausierä pitää pystyä maksamaan ongelmitta, jotta vältät lisävelkaantumisen.

Yleensä lainaa pystyy lyhentämään alkuperäistä sopimusta nopeamminkin ilman lisäkuluja. Jos siis taloudellinen tilanteesi paranee takaisinmaksuaikana, voit lyhentää yhdistelylainaa nopeammassa tahdissa ja näin pääset nopeammin velattomaksi.

Isommalla yhdistelylainalla joustoa talouteen

Jos talous on todella tiukalla, voi olla järkevää hakea vähän isompi yhdistelylaina, josta jää rahaa yli ja jättää ylimääräiset rahat pahan päivän varalle jemmaan. Tällöin seuraavan akuutin rahan tarpeen iskiessä talous ei ole heti solmussa, eikä tarvitse hakea uutta lainaa. Kun kyseessä on vakuudeton laina, rahan käyttökohteesta ei tarvitse tehdä tarkkaa selontekoa, joten voit hyvin hakea hieman isomman lainan ja laittaa loput säästöön.

Ylimääräiset rahat voivat toimia taloudellisena puskurina, johon turvaudut, kun seuraavan kerran tarvitset hieman ylimääräistä. Jokaiseen hankintaan ei tarvitse ottaa uutta lainaa. Tälläkin tavalla saat säästettyä rahaa. Yksi isompi laina tulee tavallisesti kokonaisuutena halvemmaksi kuin monta pientä.