Lainan maksu etuajassa

Lainaan ei ole pakko sitoutua koko laina-ajaksi, vaan lainan voi maksaa pois etuajassa. Tämä on lakisääteinen oikeus. Jos taloudellinen tilanne muuttuu paremmaksi esimerkiksi perinnön tai suuremman palkan vuoksi, voi lainan ennenaikainen takaisinmaksu olla järkevää.

Mitä nopeammin lainan maksaa pois, sitä vähemmän siitä ehtii kertyä korkoja ja kuluja. Maksamalla lainan pois alkuperäistä suunnitelmaa nopeammin, voit säästää lainakustannuksissa merkittäviä summia.

Usein lainan voi maksaa pois ennenaikaisesti ilman ylimääräisiä kuluja. Kiinteäkorkoisesta lainasta voidaan kuitenkin periä korvaus, jos laina maksetaan pois etuajassa. Siksi lainan maksu etuajassa ei aina kannata. Lainaa ei pidä maksaa etuajassa silloinkaan, jos ylimääräiset lyhennykset aiheuttaisivat ongelmia taloudelliseen tilanteeseen tai vaikeuttaisivat muiden lainojen lyhentämistä.

Lainan takaisinmaksu etuajassa on lakisääteinen oikeus

Asuntolainat, kulutusluotot ja kaikki muutkin lainat saa maksaa pois ennenaikaisesti. Se on lainansaajan lakisääteinen oikeus. Asiasta ei välttämättä mainita luoton ehdoissa, mutta lainan maksaminen etuajassa on joka tapauksessa sallittua luotonmyöntäjästä riippumatta.

Lainan voi maksaa pois kerralla ennenaikaisesti. Tällä tavalla pääset heti velasta eroon ja voit säästää paljon rahaa. Jos haluat maksaa lainan pois kerralla etuajassa, kannattaa ottaa yhteyttä luotonmyöntäjään ja varmistaa jäljellä oleva velan määrä sekä kysyä mahdollisista korvauksista, joita lainan maksamiseen liittyy.

Toinen tapa, jolla voit päästä lainasta eroon nopeammin on tehdä siihen ylimääräisiä lyhennyksiä. Tavallisesti ylimääräisten lyhennysten tekeminen on maksutonta. Varmista, että lyhennys kohdistuu lainan pääomaan eikä seuraavaan maksuerään. Seuraavaa kuukausierää pienentävästä ennakkolyhennyksestä ei yleensä ole hyötyä.

Luotonantajalla on joissakin tapauksissa oikeus vaatia korvaus ennenaikaisesta takaisinmaksusta

Lainanantaja voi vaatia korvauksen luoton ennenaikaisesta maksamisesta, jos kyseessä on kiinteäkorkoinen laina. Korvauksen määrä on 1 % tai 0,5 % ennenaikaisesti maksetun luoton määrästä.

• Jos luoton maksaa pois vähintään vuotta ennen sopimuksen päättymistä, luotonantaja voi periä enintään prosentin korvauksen ennenaikaisesti maksetun luoton määrästä.

• Jos luottosopimus päättyy alle vuoden päästä, pankki voi vaatia korvausta enintään puoli prosenttia.

Korvauksen määrä on kuitenkin enintään koron määrä luottosopimuksen päättymisen ja ennenaikaisen takaisinmaksun väliseltä ajalta.

Asuntolainan ennenaikaisesta maksamisesta voidaan vaatia korvaus, jos:

• lainaa on myönnetty yli 20 000 euroa
• lainassa on kiinteä korko, tai viitekoron määräytymisjakso on vähintään 3 vuotta.

Onko lainan maksamisesta etuajassa hyötyä?

Lähtökohtaisesti kulutusluottojen, osamaksujen ja muiden vastaavien maksaminen etuajassa on järkevää. Sillä tavalla voit säästää rahaa. Kun laina on maksettu kokonaan pois, ei korkoja ja kuluja enää kerry.

Takaisinmaksuajan pituudella on iso merkitys luoton kustannusten kannalta. Mitä nopeammin maksat lainan pois, sitä vähemmän korkoja ja muita kuluja sinun pitää maksaa.

Kiinteäkorkoisessa lainassa sinulle voi koitua ylimääräisiä kuluja, kun maksat lainan etuajassa. Tämä on hyvä ottaa huomioon, kun mietit, kannattaako sinun maksaa laina pois ennenaikaisesti.

Kannattaako asuntolaina maksaa etuajassa pois?

Myös asuntolainan voi maksaa pois etuajassa. Luotonmyöntäjällä on kuitenkin oikeus vaatia ennenaikaisesta maksusta korvaus tietyissä tilanteissa.

Yleensä lainan maksu etuajassa kannattaa, jos lainassa on korkea korko. Jos asuntolainassasi sen sijaan on matala korko, saattaa olla kannattavampaa käyttää rahat johonkin muuhun tarkoitukseen kuin asuntoluoton ennenaikaiseen maksuun. Esimerkiksi sijoittamalla voi saada mukavasti tuottoa ja näin kerryttää omaisuutta.

Asuntolainaan voi tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä. Näin lainan pääomaa saadaan pienennettyä ja koroista kertyy vähemmän maksettavaa. Lainaa voi olla kannattavaa lyhentää ylimääräisillä lyhennyksillä, jos lainan korko on korkeampi kuin sijoitusten tai säästöjen tuotto.

Pitkäaikaisten sijoitusten myymistä kannattaa kuitenkin harkita tarkkaan. Lisäksi vaikka lainaan tekisi ylimääräisiä lyhennyksiä, pitää tilille silti aina jättää taloudellista puskuria. Säästöpuskurina pitäisi olla ainakin 3–4 kuukauden menoja vastaava summa. Kaikkia säästöjä ei siis yleensä kannata käyttää lainojen maksamiseen pois.

Lainan takaisinmaksu etuajassa ei aina kannata

Lainan maksaminen pois ei saa vaikeuttaa muista laskuista suoriutumista. On tärkeämpää maksaa vuokra, vastike, sähkölasku, puhelinlasku ja kaikki muut pakolliset elämisen kulut ennen lainan takaisinmaksua etuajassa.

Kannattaa siis tarkastella omaa taloudellista tilannetta, kun pohdit, kannattaako sinun maksaa laina pois etuajassa. Korkeakorkoiset lainat on järkevää maksaa pois mahdollisimman nopeasti. Luottojen maksaminen etuajassa ei saa kuitenkaan haitata muista taloudellisista velvoitteista selviytymistä.

Voit lyhentää lainaa nopeammin korottamalla maksuerää tai tekemällä ylimääräisiä lyhennyksiä

Jos lainaa ei pysty maksamaan etuajassa kerralla kokonaan pois, sitä voi lyhentää suuremmilla summilla ja näin lainasta pääsee eroon nopeammin.

Maksuerän korottaminen

Jos taloudellinen tilanteesi on muuttunut pysyvästi paremmaksi, voit korottaa kuukausittaista maksuerää. Pankki perii maksusuunnitelman muutoksista palvelumaksun. Maksusta huolimatta maksuerän korottaminen todennäköisesti tuo säästöjä, koska laina lyhene tällä tavalla nopeammin.

Ylimääräiset lyhennykset

Toinen tapa, jolla saat lyhennettyä lainaa nopeammin, on ylimääräisten lyhennysten tekeminen. Voit jatkaa lainan lyhentämistä alkuperäisen maksusuunnitelman mukaisesti ja tehdä sen lisäksi ylimääräisiä lyhennyksiä. Voit itse päättää, millä summalla lyhennät lainaasi ja milloin.

Varmista, että ylimääräinen lyhennys kohdistuu lainan pääomaan. Tällöin laina-aika lyhenee ja lainakustannukset jäävät pienemmiksi. Seuraavaan maksuerään kohdistuvasta ylimääräisestä lyhennyksestä ei ole taloudellista hyötyä.

Kalliiden lainojen maksaminen yhdistelylainalla

Lainakustannuksia voi pienentää muillakin keinoilla kuin ylimääräisillä lyhennyksillä tai lainan ennenaikaisella maksulla. Yksi hyvä keino on velkojen yhdistäminen.

Yhdistelylainalla voidaan yhdistää kaikki vakuudettomat luotot, kuten kulutusluotot, osamaksut ja pikalainat. Näin lainoista saadaan yksi selkeä kokonaisuus. Sinulla on jatkossa enää vain yhden kilpailutetun lainan kuukausittainen maksuerä monen maksuerän sijaan. Unohdusten riski pienenee ja taloudellinen tilanne on helpommin hallittavissa.

Yhdistelylainassa on usein halvempi korko kuin kaikissa pienissä luotoissa yhteensä. Siksi lainojen yhdistäminen tuo yleensä säästöjä. Lisäksi maksat kuluja enää vain yhdestä lainasta, mikä myös voi tuoda mukavasti säästöjä.

On kuitenkin hyvä muistaa, että pelkkä lainojen yhdistäminen ei yksin ratkaise talousvaikeuksia. Lisäksi pitää pohtia, miksi lainoja on kertynyt ja miten saman tilanteen syntyminen voidaan jatkossa estää. Tarvittaessa kannattaa ottaa yhteyttä Takuusäätiöön.

Usein kysyttyjä kysymyksiä lainojen maksamisesta etuajassa:

Lisätietoja lainojen yhdistämisestä: