Euribor-korot: 3 kk, 6 kk vai 12 kk?

Euribor 3 kk, 6 kk 12 kk – Mikä viitekorko kannattaa valita?

Euriborit ovat euroalueen viitekorkoja, joista ainakin asuntovelallisille tunnetuin lienee 12 kuukauden euribor. Euriborit ovat vaihtuvia korkoja, jotka seuraavat korkomarkkinoiden liikkeitä.

Euribor on Euroopan tärkein viitekorko

Euribor tulee sanoista Euro interbank offered rate. Se on euroalueen tärkein viitekorko, jota käytetään yleisesti talletusten ja lainojen viitekorkona. Se määritellään joka päivä. Lainan korko muodostuu viitekorosta ja pankin marginaalista. Korko siis määräytyy tarkistuspäivän korkonoteerauksen mukaan ja sen päälle lisätään vielä pankin marginaali.

Euriborin taso vastaa sitä korkotasoa, jolla pankit ovat valmiita lainaamaan rahaa toisilleen. Tätä rahaa lainataan taas eteenpäin asiakkaille korkeammalla hinnalla. Lainan korko muodostuu euriborista ja marginaalista, eli rahoituslaitoksen tai pankin osuudesta.

Vaihtuvat korot elävät korkomarkkinan kehityksen mukaan. Vaihtuva korko mahdollistaa sen, että pääset hyötymään koron laskusta. Vaihtuvakorkoisen lainan riski on, että korot nousevat, jolloin lainasta tulee kalliimpi. Vaihtuvakorkoisen lainan vaihtoehto on kiinteäkorkoinen laina. Sen korko ei nouse, vaikka viitekorko nousisi. Olet siis turvassa korkojen nousulta, jos olet valinnut kiinteän koron.

Mitä eripituiset euribor-korot tarkoittavat?

Korkoja määritellään eripituisille ajanjaksoille. Koron nimi kertoo, minkä mittaisen ajanjakson korko pysyy samana. Jakso voi olla joko viikon tai 1, 3, 6 tai 12 kuukauden mittainen. Esimerkiksi 6 kk euribor pysyy samana puoli vuotta, kun taas euribor 12 kk tarkistetaan vuoden välein.

Euribor 12 kk on Suomessa suosituin asuntolaina viitekorko. Suurin osa suomalaisten asuntolainoista on sidottu siihen. Euribor 12 kk reagoi korkojen muutoksiin lyhyempiä korkoja hitaammin. Tästä voi olla sekä haittaa että hyötyä. Korkojen nousu ei osu talouteesi heti, mutta toisaalta et myöskään saa hyötyä korkojen laskusta heti.

12 kuukauden euriborin suurin etu on sen ennakoitavuus. Lainan korko on tiedossa vuodeksi kerrallaan. Tämä vaikuttaa paljon oman talouden suunnitteluun ja budjetointiin. 3 ja 6 kuukauden euriborit sen sijaan reagoivat paljon nopeammin korkotason muutoksiin. Tämä voi olla sekä hyvä että huono asia. Lyhyempien korkojen etu on se, että niissä on matalampi lähtötaso.

Eri mittaiset euriborit reagoivat korkotason muutoksiin eri tahdissa. Lyhyemmät korot reagoivat nopeammin kuin pitemmät korot. Pitemmät korot tuovat siis enemmän vakautta, kun korko ei heilahtele sinne ja tänne äkillisesti.

Näin euribor-korko vaikuttaa lainan korkoon

Lainan korko muodostuu viitekorosta, pankin korkomarginaalista sekä muista kuluista. Muita kuluja voivat olla esimerkiksi avausmaksu, laskutuskulut ja lainanhoitomaksut. Viitekorkona voidaan käyttää 3, 6 tai 12 kuukauden euriboria.

Lainan korko on sidottu euribor-korkoon. Tämä tarkoittaa sitä, että korko määräytyy euriborin mukaan ja korko päivitetään tietyn aikavälin välein. Euribor-korot vaikuttavat suuresti lainan korkoon: jos euribor nousee, lainan korko nousee ja päinvastoin. Euriborin muutokset eivät näy lainassa heti vaan viiveellä. Korko tarkistetaan tietyin väliajoin. Korontarkistuspäivänä korko voi siis joko nousta tai laskea.

Mitä jos euribor on negatiivinen?

Useiden vuosien ajan Euribor-korot olivat miinusmerkkisiä. Lainojen korot eivät silti olleet miinusmerkkisiä, vaan lainan korko on aina vähintään 0 %, vaikka euribor oli miinuksella. Kun euribor on miinuksella, lainojen korot perustuvat pankin määrittämään marginaalikorkoon.

Miten korkojen nousulta voi suojautua?

Korkojen nousu voi vaikuttaa lainan kustannuksiin merkittävästi. Onneksi on olemassa useita tapoja, joilla voit suojautua korkojen nousulta.

Voit esimerkiksi valita kiinteäkorkoisen lainan. Tällaisen lainan korko pysyy samana koko laina-ajan riippumattaa siitä, mihin suuntaan markkinakorot kehittyvät. Kiinteäkorkoisella lainalla voit suojautua korkojen nousulta tehokkaasti, sillä korko pysyy samana riippumatta viitekoron liikkeistä. Kiinteäkorkoisen lainan korkotaso on yleensä hieman korkeampi kuin vaihtuvakorkoisen lainan korko. Siksi tällainen laina voi tulla lopulta kalliimmaksi kuin vaihtuvakorkoinen laina, jos korot eivät nousekaan. Kiinteäkorkoisessa lainassa ei myöskään pääse hyötymään matalista koroista.

Lainalle voi ottaa korkokaton. Se on maksullinen lainatuote, joka rajoittaa lainan koron tietyn ennalta sovitun tason alle. Korko ei siis voi nousta tuon rajan yli. Suurimman hyödyn korkokatosta saa, jos sen ottaa ennen kuin korot nousevat. Eniten hyötyä korkokatosta on laina-ajan alussa, kun lainaa on vielä paljon jäljellä.

Jos taloudellinen tilanteesi sattuu paranemaan laina-aikana, voit tehdä lainaan ylimääräisiä lyhennyksiä ja suojautua sillä tavalla korkojen nousulta. Ylimääräisten lyhennysten tekeminen pienentää lainan pääomaa ja sitä kautta korkokuluja. Korko lasketaan aina lainan jäljellä olevan pääoman mukaan, eli mitä vähemmän lainaa on jäljellä, sitä vähemmin siitä täytyy maksaa korkoja. Ylimääräiset lyhennykset voivat siis auttaa pienentämään lainan kustannuksia.

Tarvittaessa pankin kanssa on tarpeen neuvotella uudesta maksusuunnitelmasta. Lainanottaja voi pyytää pankilta tarjouksen kiinteäkorkoisesta lainasta tai neuvotella pitempi maksuaika.

Euribor-korkojen ennuste vuodelle 2024

Vuonna 2023 korot nousivat hieman yli neljään prosenttiin. Viimeksi korot ovat olleet tällä tasolla vuoden 2008 finanssikriisin aikaan. 1990-luvulla taas nähtiin jopa kaksinumeroisia korkoja. Tällaisia 90-luvun kaksinumeroisia lukuja ei nähty tällä kertaa, eikä niihin olla asiantuntijoiden mukaan palaamassa jatkossakaan.

Ennusteiden mukaan euribor-korot laskevat loivasti vuonna 2024. Kesällä korko saattaisi olla jo yhden prosenttiyksikön matalammalla kuin vuotta aiemmin. Kolmen prosentin alapuolelle 12 kuukauden euribor painuisi syksyllä 2024. Lähivuosien aikana euriborien ennakoidaan asettuvan 2–3 prosentin välille.

Korkotason ennustaminen on hankalaa. Siksi ennuste annetaan yleensä vain vuodeksi kerrallaan. Sen jälkeen ennusteen luotettavuus heikkenee selvästi. Asuntovelallisten ja muiden lainan ottamista harkitsevien on kuitenkin hyvä tietää, mille tasolle korko asettuu asiantuntijoiden arvioiden mukaan.

Miksi lainojen korot kannattaa kilpailuttaa?

Monet pankit ja rahoituslaitokset tarjoavat vakuudettomia lainoja. Niiden korot vaihtelevat paljon luotonmyöntäjän mukaan. Vakuudettomien luottojen korot voivat olla mitä tahansa 4 ja 20 %:n väliltä. Siksi kannattaa pyytää lainatarjous mahdollisimman monesta eri paikasta, jotta voit vertailla tarjouksia ja valita halvimman, sinulle sopivimman lainan.

Lainatarjouksista kannattaa tarkastella etenkin todellista vuosikorkoa. Tuo luku sisältää sekä nimelliskoron, että kulut, joten se antaa kokonaiskuvan lainan kustannuksista. Todellinen vuosikorko on aina henkilökohtainen ja se määräytyy sinun tietojesi perusteella. Voit tarkistaa todellisen vuosikoron veloituksetta tekemällä lainahakemuksen nettisivuillamme.

Lainojen kilpailuttaminen on helppoa

Lainojen kilpailuttaminen on todella helppoa. Lainahakemusta ei tarvitse lähettää jokaiseen pankkiin ja rahoitusyhtiöön erikseen, vaan voit saada yhdellä maksuttomalla hakemuksella jopa kymmeniä lainatarjouksia. Pienellä vaivalla voit saada säästettyä suuria summia rahaa. Puhutaan lainan koosta riippuen jopa satojen tai tuhansien eurojen säästöistä.

Lainojen vertaileminen Nordic Bankissa on sujuvaa ja nopeaa. Hakemuksen lähettämisen jälkeen luotonmyöntäjät arvioivat maksukykyäsi, ja jos se on kunnossa, voit saada lainatarjouksia. Ensimmäiset lainatarjoukset saapuvat sähköpostiisi tavallisesti jo muutaman minuutin kuluttua. Voit vertailla tarjouksia rauhassa, sillä yleensä ainakin osa niistä on voimassa monta viikkoa. Ja kun olet valinnut tarjouksista parhaan, allekirjoita sopimus, toimita mahdollisesti vaaditut liitteet ja sitten voit nostaa rahat tilillesi.

Nordic Bankissa voit vertailla yli 30 pankin ja rahoitusyhtiön lainat 500 eurosta 60 000 euroon saakka. Sekä pienten että isojen lainojen vertailu kannattaa. Pienikin ero koroissa voi tarkoittaa paljon enemmän maksettavaa sinulle. Kilpailuttaminen on niin helppoa ja nopeaa, että sitä ei kannata jättää tekemättä kiireen tai minkään muunkaan vuoksi. Se ei vie kauan aikaasi eikä ole vaikeaa, joten voit säästää pienellä vaivalla paljon rahaa.

Euriborin heilahtelut eivät vaikuta kiinteään korkoon

Kiinteäkorkoisessa lainassa on pankin kanssa etukäteen sovittu korko, joka pysyy samana sovitun määräajan, esimerkiksi 3, 5 tai 10 vuotta. Tämän ajanjakson ajan korko pysyy samana, vaikka markkinakorossa tapahtuisi muutoksia.

Kiinteä korko on tavallaan eräänlainen korkosuojaus. Vaikka yleinen korkotaso nousisi yli sovitun rajan, lainan korko ei silti nouse. Kiinteäkorkoisessa lainassa pankki ottaa kantaakseen osan riskistä, minkä vuoksi tällainen laina on vaihtuvakorkoista lainaa kalliimpi. Toisaalta taas kiinteäkorkoisessa lainassa ei tarvitse pelätä koron nousemista.

Kiinteän koron voi ottaa koko lainaan tai vain osaan siitä. Eli osa lainasta voi olla kiinteäkorkoista, osa vaihtuvakorkoista. Kiinteän koron lisäksi pankit tarjoavat muitakin tuotteita korkosuojaukseen. Tällaisia ovat esimerkiksi korkokatto ja korkoputki.

Usein kysytyt kysymykset Euribor koroista:

Sinua saattaa kiinnostaa myös: