Osamaksujen yhdistäminen

Osamaksujen yhdistäminen on tehokas tapa säästää rahaa

Kun valitset maksutavaksi osamaksun, otat käytännössä lainan. Harva ajattelee osamaksun olevan laina, mutta sellainen se silti on. Osamaksujen korot ja kulut ovat usein korkeat, ja korko voi olla jopa 20 %. Osamaksun korkoja ja kuluja ei välttämättä tule edes ajatelleeksi siinä vaiheessa, kun sopimukseen sitoutuu.

Tuotteiden ostaminen tällä tavalla on helppoa, minkä vuoksi osamaksuja saattaa kertyä useita samanaikaisesti. Tällöin koroista ja kuluista kertyy paljon maksettavaa. Hyvä uutinen on se, että tilanteeseen on olemassa ratkaisu. Yhdistelylainalla voit yhdistää kaikki osamaksut yhdeksi selkeäksi kuukausieräksi. Osamaksujen yhdistäminen on tehokas tapa, jolla voit saada taloutesi parempaan järjestykseen ja myös säästää huomattavia summia rahaa. Nordic Bankin kautta kilpailutat yhdellä lainahakemuksella yhdistelylainat helposti netissä.

Voit yhdistää osamaksut yksin tai hakea yhdistelylainaa yhteishakijan kanssa. Voitte yhdistää osamaksunne ja luottonne esimerkiksi puolisosi kanssa ja näin jakaa vastuun niistä yhdessä. Yhdessä haetulle lainalle voi saada pienemmän koron, eli yhteinen laina voi auttaa säästämään vielä enemmän rahaa. Laina myönnetään helpommin, kun sitä on hakemassa kaksi henkilöä, varsinkin jos kyseessä on isompi rahasumma.

Miksi monta osamaksua on huono asia?

Melkein mitä tahansa saa nykyään ostettua osamaksulla ja osamaksuilla ostaminen on helppoa. Elektroniikkaa, huonekaluja, autoja, matkalippuja ja vaikka mitä muuta voi hankkia helposti osamaksulla. Osamaksu on kätevä tapa hankkia jotain, johon omat rahat eivät sillä hetkellä riitä. Näin koko summaa ei tarvitse maksaa kerralla, vaan saat helposti maksuaikaa tuotteelle tai palvelulle.

Osamaksu voi olla vain muutaman kuukauden mittainen, mutta isoissa hankinnoissa sopimus voi olla esimerkiksi jopa 36 kuukauden mittainen. Ainakin puhelinoperaattorit tarjoavat usein pitkiä sopimuksia.

Yksittäinen osamaksu ei välttämättä tunnu kalliilta eikä aiheuta haittaa omalle taloudelle. Ongelmia voi tulla silloin, kun osamaksuja kertyy ja joka kuukausi pitää maksaa monta maksuerää. Tässä tapauksessa merkittävä osa tuloistasi saattaa kulua osamaksujen kuukausieriin. On stressaavaa maksella monia erillisiä maksuja eri paikkoihin joka kuukausi. Taloudellinen tilanne muuttuu sekavaksi ja rahaa kuluu paljon kuluihin ja korkoihin.

Mistä lainan hinta koostuu?

Laina ei ole koskaan ilmaista, vaan luotonmyöntäjä haluaa tietysti tuottoa lainaamalleen rahalle. Lainassa onkin monenlaisia kuluja, joihin lainanottaja ei välttämättä tule edes kiinnittäneeksi huomiota. Lainan hinta koostuu useista tekijöistä, jotka vaikuttavat lainan kokonaiskustannuksiin. Kiinnitä näihin asioihin huomiota vertaillessasi lainoja. Todellinen vuosikorko on hyödyllinen luku lainojen vertailussa, koska se sisältää lainan vuosikoron lisäksi lainan kaikki muutkin kulut.

Korko on korvaus, jonka lainanottaja maksaa lainanantajalle lainasta. Korko ilmoitetaan prosentteina. Se voi olla kiinteä tai vaihtuva. Kulutusluotoissa ja osamaksuissa on usein kiinteä korko, eli korko pysyy samana koko takaisinmaksun ajan. On olemassa myös luottoja, joissa laina vaihtelee. Lainan korko voi olla sidottu esimerkiksi 3 tai 12 kuukauden euriboriin. Lainan korko muodostuu tällöin viitekorosta ja lainan marginaalista.

Kuukausimaksu on kuukausittain toistuva maksu, jota maksetaan niin kauan, kunnes luotto tai osamaksu on maksettu kokonaisuudessaan pois. Kuukausimaksut eivät yleensä ole kovin suuret yksittäisessä lainassa. Varsinkin alkuvaiheessa kuukausimaksut ovat melko pienessä roolissa, jos kyseessä on isompi laina tai osamaksu.

Mitä pitemmälle laina-ajassa mennään, sitä suuremman osan kuluista pienikin kustannus muodostaa. Esimerkiksi kolmen euron kuukausimaksu sadan euron lainassa on jo 3 prosentin kulu suhteessa lainan pääomaan. Ja tietysti kun lainoja on maksettavana useita, voi kuukausimaksuista kertyä aikamoinen summa.

Palvelumaksut ovat yleensä myös kuukausittain toistuvia maksuja, samaan tapaan kuin kuukausimaksut. Joskus palvelumaksuja tulee kuitenkin vain silloin, kun luotolle tehdään jotain tavallisesta poikkeavaa, esimerkiksi pyydetään lyhennysvapaata tai tehdään ylimääräisiä lyhennyksiä. Kaikissa tapauksissa ylimääräisistä lyhennyksistä ei peritä kuluja, mutta joissakin luotoissa näin tapahtuu.

Laskutuslisä on yleensä vain paperilaskuissa, mutta toisinaan sitä saatetaan periä myös sähköisistä laskuista. Jos paperilaskuun lisätään laskutuslisä, kannattaa lasku muuttaa sähköiseksi.

Näin käytät osamaksujen yhdistely -laskuria

Kätevä, helppokäyttöinen lainalaskuri osamaksujen yhdistämiseen auttaa sinua suunnittelemaan osamaksujen yhdistämistä. Ennen kuin teet lainahakemuksen, voit laskea, millaisen yhdistelylainan tarvitset.

Laskuri on todella helppokäyttöinen. Kirjoita siihen kaikkien nykyisten osamaksujesi, luottojen ja lainojen tiedot sekä uuden yhdistelylainan tiedot, niin saat välittömästi selville, kuinka paljon voit säästää kuukausittain yhdistelylainan avulla.

Kirjoita laskuriin jokaisen lainan tiedot omalle rivilleen. Ilmoita jäljellä oleva lainan määrä, maksuaika kuukausina sekä vuosikorko. Voit lisätä uusia rivejä napsauttamalla plussaa ja poistaa rivejä klikkaamalla rastia.

Syötä laskuriin vielä uuden yhdistelylainan tiedot ja napsauta Laske-painiketta. Laskurin alle ilmestyy yhteenveto, josta näet osamaksujen kokonaissumman ja kuukausittaiset lyhennykset. Lisäksi näet uuden yhdistelylainan määrän ja arvioidun kuukausierän. Laskuri kertoo tietysti myös arvion siitä, kuinka paljon voit säästää osamaksujen yhdistelyn avulla.

Osamaksujen yhdistäminen taloudenhallinnan työkaluna

Käytännössä osamaksut yhdistetään niin, että lasket ensin, minkä verran osamaksuja on vielä yhteensä maksamatta. Sen jälkeen haet tuon summan verran uutta lainaa ja maksat uudella lainalla kaikki osamaksut kerralla pois.

Osamaksujen yhdistäminen voi olla järkevää useista syistä. Ensinnäkin se helpottaa talouden hallintaa vähentämällä maksujen lukumäärää. Sen sijaan, että seuraisit jatkuvasti useita erillisiä osamaksuja, saat yhdistelylainalla yhden selkeän kuukausierän, jonka ansiosta saat helposti kuvan takaisinmaksusuunnitelmasta.

Osamaksujen yhdistäminen voi auttaa säästämään paljon rahaa pitkällä aikavälillä. Isommissa lainoissa on usein pienempi korko. Siksi yksi isompi yhdistelylaina voi tulla halvemmaksi kuin monta pientä yhteensä. Näin yhdistelylaina voi auttaa vähentämään korkokustannuksia. Säästöä voi tulla myös siitä, että sinun täytyy maksaa enää vain yhden lainan kulut.

Osamaksujen yhdistämisen yhteydessä voit saada pidemmän takaisinmaksuajan. Tällä tavalla kuukausierästä tulee pienempi ja rahaa jää enemmän muihin menoihin tai säästöön taloudelliseksi puskuriksi.

On hyvä muistaa myös se, että pelkkä osamaksujen yhdistäminen ei välttämättä yksin riitä pitämään taloutta hallinnassa. Myös kulutustottumusten on muututtava, jotta osamaksuja tai muita lainoja ei ala kertyä taas uudestaan.

Millaiset osamaksut ja luotot voidaan yhdistää?

Voit yhdistää kaikenlaiset vakuudettomat lainat, kuten kulutusluotot, osamaksut, pikavipit ja luottokorttivelat. Yhdistelyn ulkopuolelle jätetään yleensä vakuudelliset lainat ja lainat, joissa on takaus. Näissä on yleensä jo valmiiksi melko edullinen korko, joten niitä ei ole tarpeen yhdistää.

Pääsääntö on, että mitä vähemmän luottoja sinulla on, sitä parempi. Paras tilanne on, että kaikki luotot ja osamaksut saadaan yhdistettyä yhdeksi kokonaisuudeksi. Kun pääset useista luotoista eroon kerralla, voit saada säästettyä paljon rahaa.

Muista kilpailutus ennen osamaksujen yhdistämistä

Yhdistelylainan kilpailuttaminen on todella tärkeää, sillä se auttaa löytämään parhaan mahdollisen lainatarjouksen ja säästämään rahaa. Kilpailuttamalla pääset tutustumaan eri lainantarjoajien vaihtoehtoihin ja voit löytää edullisimman, omiin tarpeisiisi sopivan yhdistelylainan. 

Yhdistelylainan kilpailutus onnistuu helposti Nordic Bankin nettisivuilla.
1. Täytä ilmainen lainahakemus yksin tai yhteishakijan kanssa.
2. Vertaile lainatarjouksia.
3. Valitse tarjouksista paras ja nosta rahat tilillesi.

Näin helposti yhdistelylainojen vertailu käy. Voit saada useita tarjouksia yhdellä helpolla hakemuksella. Kiinnitä tarjouksissa huomiota erityisesti todelliseen vuosikorkoon. Tuo luku sisältää koron ja kulut, joten se kertoo, mitkä ovat lainan kokonaiskustannukset vuositasolla.

Kun olet hyväksynyt parhaan lainatarjouksen, saat rahat tilillesi pian. Parhaassa tapauksessa ne siirretään jo saman päivän aikana. Maksa rahoilla kaikki osamaksut ja muut pienet luotot pois. Näin sinulle jää vain yksi kilpailutettu yhdistelylaina.

Yhdistelylainan kilpailuttaminen on todella tärkeä vaihe osamaksujen yhdistämisessä. Sitä ei missään nimessä kannata jättää tekemättä, koska kilpailuttamalla voit saada säästettyä paljon rahaa pienellä vaivalla.

Mitä voi tehdä, jos osamaksujen yhdistäminen ei onnistu?

Joskus osamaksujen yhdistäminen ei onnistu. Tähän voi olla useita syitä. Esimerkiksi luottotiedottomuus estää lainan saamisen yleensä kokonaan. Tässä tapauksessa kannattaa yrittää parantaa luottoluokitusta maksamalla rästissä olevat velat mahdollisimman nopeasti pois. Nykyään luottotiedot saa takaisin huomattavasti aiempaa nopeammin sen jälkeen, kun velka on maksettu.

Myös liian suuri velan määrä voi estää lainojen yhdistämisen. Saattaa siis käydä niin, että sinulle tarjotaankin pienempää lainasummaa, jolloin et saa kaikkia luottoja yhdistettyä kerralla. Tällöin voit yhdistää kuitenkin osan korkeakorkoisimmista osamaksuista, jos saat sillä tavalla säästettyä rahaa. Toinen vaihtoehto on lyhentää luottoja pois vielä lisää ja yrittää niiden yhdistämistä myöhemmin uudestaan. Luottojen lyhentäminen onnistuu tehokkaasti esimerkiksi lainat vyöryttämällä.

Yhdistelylainan myöntämisen todennäköisyyttä voi parantaa lisäämällä yhteishakija lainahakemukselle. Yhteishakija pienentää luotonmyöntäjän riskiä. Kummankin hakijan tulot huomioidaan lainatarjouksen laskemisen pohjana, joten yhteishakijan kanssa voit saada isomman lainan ja myös sen korko voi olla edullisempi.

Jos tulot ja menot eivät ole tasapainossa, osamaksujen yhdistäminen voi olla haastavaa. Tässä tilanteessa kannattaa tarkastella tuloja ja menoja huolellisesti ja pyrkiä pienentämään menoja tai saamaan jostain lisätuloja.

Muista, että voit aina pyytää apua ja neuvontaa kaikissa laina- ja raha-asioissa Takuusäätiöltä tai oman kunnan oikeusaputoimiston talous- ja velkaneuvonnasta. Näistä molemmista saa maksutonta neuvontaa talousasioissa.

Usein kysyttyä osamaksujen ja lainojen yhdistämisestä:

Lisätietoja yhdistelylainoista: