Sijoitusasunnon omarahoitusosuus

Sijoitusasunnon omarahoitusosuus – Kuinka paljon omaa rahaa pitää olla?

Sijoitusasunnon ostaminen kiinnostaa monia vakaan vuokratuoton vuoksi. Asuntosijoittamisesta voi saada mukavasti tuottoja, jos asunto on hyvällä sijainnilla ja siinä on vuokralaisia suurimman osan ajasta. Asuntosijoittamisen aloittaminen voi olla mahdollista, vaikka itsellä ei tällä hetkellä olisikaan suuria summia säästössä tai paljon omaisuutta.

Mistä sitten saa riittävästi rahaa sijoitusasunnon ostamista varten? Ensimmäisenä tietysti tulee mieleen pyytää pankista asuntolainaa sijoitusasunnon ostamista varten. Tavallisesti asunnon vakuusarvo on 60–80 % ostettavan asunnon hinnasta. Vakuusarvo vaihtelee hieman pankin ja kohteen mukaan. Loput 20–40 % hinnasta pitää rahoittaa itse joko omalla rahalla tai vakuuksilla.

Otetaan esimerkkilaskelma. Olet ostamassa sijoitusasuntoa, jonka hinta on 100 000 euroa. Pankki antaa kohteelle 70 % vakuusarvon, eli kohteen vakuusarvo on 70 000 euroa. Pankki siis rahoittaa tuon osuuden asunnon hankintahinnasta. Jäljelle jää 30 000 euroa, joka pitää rahoittaa muilla tavoilla. Lisäksi pitää maksaa vielä varainsiirtovero.

Jos tililtä löytyy omarahoitusosuus sekä varainsiirtoveroon tarvittava summa, on kaikki kunnossa ja voit ostaa sijoitusasunnon. Jos omarahoitusosuutta ei ole, ei kannata heti heittää kirvestä kaivoon. Voit silti pystyä hankkimaan sijoitusasunnon, kun ajattelet luovasti.

Sinulla saattaa olla omistusasunto, jonka lainaa on jo lyhennetty joitain vuosia. Tällaisessa tapauksessa omistusasunnosta voi olla vapaata vakuutta, jonka voit käyttää sijoitusasunnon lisävakuutena. Jos omaa asuntoa ei ole tai sitä ei voi käyttää vakuutena, voi vakuutena käyttää muuta omaisuutta, esimerkiksi metsää, jos sellaista on itsellä tai jollain perheenjäsenellä.

Jos lähipiiristä löytyy muista sijoitusasunnon ostamisesta kiinnostuneita, voi ensimmäisen sijoitusasunnon ostaa myös yhdessä. Tällä tavalla riskiä saa jaettua ja vaadittava alkupääoma on pienempi per henkilö. Kun asuntoa on ostamassa kaksi henkilöä, tässä esimerkkitapauksessa kummallakin pitää olla omaa rahaa 15 000 euroa + varainsiirtovero.

Kannattaako asuntosijoittaminen?

Asuntosijoittaminen voi olla tie vaurastumiseen. Siinä on kuitenkin myös omat riskinsä, kuten kaikessa muussakin sijoittamisessa. Tosin asuntosijoittamisen riski on melko pieni, sillä tavallisesti asuntojen hinnat nousevat pitkällä aikavälillä. Väliaikainen hintojen lasku ei vaikuta sijoitusasunnon vuokratuottoon.

Jos sijoitusasunnosta saatavat vuokratuotot kattavat yhtiövastikkeen, lainan takaisinmaksun sekä verot ja näiden jälkeen rahaa jää ylikin, on asuntosijoittaminen kannattavaa toimintaa.

Sijoitusasuntoa hankkiessa kannattaa kiinnittää huomiota etenkin asunnon sijaintiin ja kuntoon. Syrjäisissä paikoissa on myynnissä edullisia asuntoja, mutta niihin voi olla vaikea saada vuokralaista. Tällöin asunnosta ei tule tuottoa, joten sijoitus ei ole kannattava. Sijoitusasunto kannattaakin ostaa kasvavasta kunnasta. Esimerkiksi suurten kaupunkien kehyskunnista voi löytyä hyviä sijoitusasuntoja.

Asunnon sijainnin lisäksi pitää tutustua huolellisesti asunnon ja taloyhtiön kuntoon. Kannattaa hankkia asunto taloyhtiöstä, josta on pidetty hyvää huolta. Taloyhtiön remontit kasvattavat yhtiövastiketta ja sitä kautta syövät tuottoja.

Miten asunnon omarahoitusosuuden saa kasaan?

Sijoitusasunnon omarahoitusosuus on tavallisesti noin 70 prosenttia ostettavan asunnon hinnasta. Asunnon omarahoitusosuuden voi saada kasaan monella tavalla. Ensimmäinen askel on tarkastella, riittävätkö säästöt. Omarahoitusosuuden voi rahoittaa kokonaan tai osittain säästöillä. Jos säästöjä ei vielä ole riittävästi, voi sijoitusasunnon ostamista lykätä hieman ja yrittää kartuttaa säästöjä.

Kannattaa tarkastella omia omistuksia, sillä niistä saattaa löytyä vapaata vakuutta. Esimerkiksi omistusasunto, jonka lainaa on lyhennetty esimerkiksi pari vuotta, voi toimia sijoitusasunnon vakuutena. Tai jos itseltä löytyy metsää tai muuta vakuudeksi kelpaavaa omaisuutta, voi sillä rahoittaa sijoitusasunnon tai kesämökin omarahoitusosuuden. Myös läheiset perheenjäsenet voivat halutessaan tulla apuun ja asettaa esimerkiksi oman kesämökkinsä lainasi vakuudeksi.

Asuntolainan omarahoitusosuuden voi kattaa myös vakuudettomalla lainalla. Vakuudetonta lainaa haetaan netissä ja lainatarjouksia voi saada jo parin minuutin kuluttua. Nordic Bankin kautta voi saada vakuudetonta lainaa enintään 60 000 euroa, joten voit saada maksettua sijoitusasunnon jopa kokonaan, jos sen hinta on alle 60 000 euroa. Vakuudettoman lainan käyttökohdetta ei määrätä tarkasti, joten sitä voi käyttää myös esimerkiksi varainsiirtoveron maksamiseen ja pintaremontin tekemiseen.

Vakuudetonta lainaa voi hakea kuka tahansa täysi-ikäinen, jolla on puhtaat luottotiedot ja vakaat palkka- tai eläketulot. Vakuudetonta lainaa voi hakea myös yhdessä toisen henkilön kanssa. Jos siis olet esimerkiksi puolisosi kanssa hankkimassa sijoitusasuntoa, voitte hakea vakuudetonta lainaa yhdessä.