Yhdistelylaina
Vakuudeton laina
Lainaa ulkomailta
Remonttilaina
Käyttölaina
Kertalaina
Järjestelylaina
Pienlaina
Edullinen laina
Muuttolaina
Yritysrahoitus
Autorahoitus yritykselle
Yritysluotto
Yrityslaina uudelle yritykselle
Laina perustettavalle yritykselle
Laskurit yrittäjälle
Joustoluottolaskuri
Kulutusluotto
Vakuudeton luotto
PikaluottoEläkesäästäminen kannattaa aloittaa jo nyt
Elämme muutosten aikaa, joten eläketurvasta huolehtiminen on entistä tärkeämpää. Työelämä on murroksessa, ja yksilöiden vastuu omasta tulevaisuudestaan korostuu. Eläkesäästäminen on tärkeä aihe, jota jokaisen pitäisi pysähtyä pohtimaan hetkeksi. Oman taloudellisen hyvinvoinnin varmistaminen vaatii aktiivisia toimia ja ennakointia.
Eläkesäästäminen auttaa valmistautumaan tuleviin vuosiin ja luomaan taloudellista turvaa eläkeajalle. Säästäminen kannattaa aloittaa heti riippumatta siitä, missä vaiheessa työuraa olet. Ajoissa aloittaminen parantaa taloudellista asemaasi. Pitkällä aikavälillä pienetkin säästöt voivat kasvaa merkittäviksi varoiksi. 20-vuotiaana sijoittajaksi ryhtyvä voi olla eläkeiässä jopa miljonääri, jos hän sijoittaa satasen kuussa ja vuosituotto on 10 %. On kuitenkin hyvä huomata, että kaikkeen sijoittamiseen liittyy aina riskejä, eikä kukaan voi taata tuottoja.
Tärkeintä on, että säästämisen aloittaa – vaikka sitten aivan pienellä summalla. Korkoa korolle -ilmiön vuoksi säästöt kasvavat ajan kuluessa. Korkoa korolle tarkoittaa sitä, että alkuperäiseen pääomaan lisätään aina edellisen vuoden tuotto. Seuraavana vuonna sekä alkuperäinen pääoma että tuotto sijoitetaan uudelleen, jolloin ne alkavat tuottaa lisää. Korkoa korolle ilmiön ymmärtäminen on tärkeää säästämisessä ja sijoittamisessa, koska se on oleellinen keino varallisuuden kasvattamisessa. Korkoa korolle -laskurillamme voit laskea, miten säästösi karttuvat sijoitusaikana.
Säästöillä lisää vapautta eläkepäiviin
Voit nauttia eläkepäivistä paljon huolettomammin, kun sinulla on säästöjä. Ne tarjoavat mahdollisuuden toteuttaa haaveita ja saavuttaa tavoitteita.
Eläkesäästöillä voit esimerkiksi jäädä eläkkeelle ennen virallista eläkeikää, jos säästöjä on kertynyt riittävästi. Näin saat vapauden nauttia elämästä ja tehdä enemmän niitä asioita, joita olet aina halunnut tehdä. Lisäksi voit panostaa hyvinvointiisi ja terveyteesi, kun sinulla on varaa ostaa erilaisia hyvinvointia tukevia palveluita.
Säästöt voivat myös täydentää eläkettä. Monilla eläke jää melko pieneksi, vaikka työura olisikin ollut pitkä. Tällöin eläke ei välttämättä riitä kattamaan kaikkia tarpeita. Säästöt täydentävät eläketuloasia ja voit helpommin säilyttää haluamasi elintason. Voit nauttia huolettomasta ja mukavasta elämästä, eikä yllättäviä menoja tarvitse pelätä.
Eläkesäästöillä voit harrastaa vaikka mitä ja matkustella. Pääset toteuttamaan unelmiasi ja tutustumaan maailman eri kolkkiin. Onpa kyseessä sitten uuden harrastuksen aloittaminen, kulttuuritapahtumat tai hemmotteluloma unelmien matkakohteessa, säästöt voivat auttaa sinua toteuttamaan ne kaikki.
Rahaa kannattaa kerätä myös kodin remontteja varten. Ajan kuluessa eteen tulee väistämättä remonttitarpeita, joista osa on isoja ja kalliita projekteja. Näistäkin selviää helpommin, jos ainakin osan kuluista voi maksaa omilla säästöillä. Lisäksi toisinaan on mukava uusia pintoja ihan vain asumisviihtyisyyden vuoksi.
Rahastot ovat helppo vaihtoehto
Rahastosäästäminen on helppo vaihtoehto, joka tuottaa yleensä enemmän kuin tilille säästäminen. Totta kai tililläkin kannattaa säilyttää jonkinlaista taloudellista puskuria, mutta jos rahojen haluaa tuottavan enemmän, osa niistä kannattaa sijoittaa muualle.
Rahastosäästämisen voi aloittaa pienilläkin summilla, esimerkiksi 10 eurolla kuukaudessa. Suurempi summa tietysti kerryttää varallisuutta nopeammin, mutta jos isojen summien sijoittaminen ei ole nyt mahdollista, voi säästämisen aloittaa pienestä. Rahastoihin voi laittaa kuukausittain tietyn summan tai voit tehdä kertasijoituksen rahastoon.
Rahastoihin sijoittaminen tarjoaa laajan valikoiman erilaisia sijoituskohteita. Voit valita sinulle sopivan riskitason ja tuottopotentiaalin. Passiivisiin rahastoihin sijoittaminen on myös vaivatonta, sillä ammattilaiset hoitavat rahastoja. Sinun ei itse tarvitse seurata markkinatilannetta eikä tehdä aktiivisia sijoituspäätöksiä.
Passiivisten rahastojen eli indeksirahastojen tuotto on keskimäärin 1–4 % mutta parhaimmillaan jopa 10 % vuodessa. Tällaisen rahaston etu ovat pienet kulut. Sijoittajan kannattaakin aina kiinnittää huomiota kuluihin, sillä ne syövät tuottoja. Tuottoa syövät myös verot.
Osakesijoittaminen aktiiviselle sijoitusmarkkinoiden seuraajalle
Jos haluat seurata sijoitusmarkkinoita ja pörssiyhtiöitä, osakesijoittaminen voi olla sinua varten. Osakkeet ovat tarjonneet pitkällä aikavälillä keskimäärin noin 7 % tuoton. Tuotto muodostuu osakkeiden osingoista ja arvonnoususta. Myyntivoitosta maksetaan pääomatuloveroa 30 %, kun pääomatulot ovat enintään 30 000 euroa. Tuon summan ylittävästä osuudesta maksetaan 34 % veroa. Myös osingoista maksetaan veroa.
Toki sijoittamiseen liittyy aina riskejä, eikä tuottoja voida taata. Tavallisesti kuitenkin osakkeet tarjoavat mukavasti tuottoa ja sopivat hyvin myös eläkesäästämiseen. Tuotto-odotus ja riski kulkevat käsi kädessä, eli mitä suurempi riski on, sitä suurempi mahdollinen tuotto on. Matalampi riski taas tarkoittaa sitä, että tuototkin ovat todennäköisesti pienemmät. Riskiä saa pienennettyä hajauttamalla, eli sijoittamalla useisiin eri kohteisiin.
Osakesijoittamisenkin voi aloittaa melko pienillä summilla. Heti aluksi ei tarvitse sijoittaa tuhansia euroja, jos ei halua tai pysty. Kannattaa valita toimija, jonka välityspalkkiot ovat edulliset, niin sijoittamisessa pääsee alkuun pienilläkin summilla. Jos välityspalkkio on esimerkiksi 1 prosentti, 100 euron sijoituksen kulut ovat vain 1 euron.
Osakkeet sopivat erinomaisesti juuri pitkäaikaiseen säästämiseen, koska niissä on melko korkea tuotto-odotus. Osakkeiden arvo saattaa kuitenkin heilahdella voimakkaasti lyhyellä aikavälillä, joten osakesijoittaminen vaatii sijoittajalta hyviä hermoja ja riskinsietoa. Hyvien sijoituspäätösten tekeminen saattaa olla varsinkin aluksi hankalaa. Usein kuitenkin osakesijoittamisesta tulee mielenkiintoinen harrastus, jonka parissa aika vierähtää mukavasti.
Kiinnostavista yrityksistä voi ottaa selvää lukemalla lehtiä, seuraamalla uutisia ja tutustumalla yrityksen nettisivuihin. Kannattaa tarkastella yhtiön lukuja, kulttuuria sekä pohtia sen ja kyseisen toimialan tulevaisuudennäkymiä. Ideoita saa myös osakeanalyyseista, joita asiantuntijat tuottavat.
Sijoituskohteen valintaan voi vaikuttaa moni asia, kuten osinkotuotto, kasvumahdollisuudet, hyvät tuotteet ja osaava johto. Osakkeita ostamalla ostat käytännössä osan yrityksestä, minkä vuoksi kannattaa valita sellaisia yrityksiä, joiden arvot vastaavat omiasi.
Vaihtoehtona myös vakuutussäästäminen
Eläkepäiviä varten voi säästää myös erilaisilla vakuutussäästämistuotteilla. Vakuutussäästäminen tarkoittaa sitä, että voit valita erilaisia rahastoja ja sijoituskoreja yhden vakuutussopimuksen sisälle. Tällaisen sopimuksen ansiosta voit vaihtaa sijoituskohteita ilman veroseuraamuksia. Verot maksetaan tuotoista vasta sitten, kun säästöjä nostetaan.
Vakuutussäästäminen sopii sekä aloitteleville että kokeneille sijoittajille. Se on suunniteltu pitkäaikaiseen säästämiseen, vaikka voit totta kai nostaa säästöjä milloin tahansa. Pitkäaikaisesta säästämisestä saa kuitenkin enemmän hyötyä. Voit säästää joustavasti ja vaihtaa sijoituskohteita silloin, kun haluat. Tuottoja verotetaan vasta sitten, kun nostat säästöjä.
Käänteinen asuntolaina
Kun eläkeikä lähestyy, moni on jo ehtinyt maksaa koko asuntolainan pois. Koti on velaton tai lähes velaton, joten asunnossa kiinni olevat varat on mahdollista hyödyntää käänteisellä asuntolainalla. Se tarkoittaa sitä, että asunnonomistaja ottaa lainaa kotinsa arvoa vastaan. Hän saa asuntoon elinikäisen käyttöoikeuden ja voi jäädä asuntoon asumaan.
Tilastojen mukaan suurin osa suomalaisten varallisuudesta on asuntovarallisuutta. Usein tilanne on sellainen, että eläke on melko pieni, mutta asunnoissa tai kiinteistöissä on merkittävä määrä varallisuutta. Tällöin käänteinen asuntolaina on hyvä vaihtoehto, jolla saa rahoitusta moniin eri tarkoituksiin.
Kaikki asunnot eivät kuitenkaan kelpaa tähän. Pankeilla on tarkat kriteerit sen suhteen, millaista asuntoa vastaan käänteistä asuntolainaa saa. Sijainnin pitää olla hyvä, ja asunnon pitää olla velaton tai lähes velaton.
Asunnolla voi tienata myös esimerkiksi myymällä sen ja jäämällä siihen vuokralle tai muuttamalla uuteen kotiin.
Eläkesäästöjen verotus
Yleisintä säästämistä on sijoittaa osakkeisiin, asuntoihin ja rahastoihin. Näiden tuotoista maksetaan pääomatuloveroa, joka on 30 % 30 000 euroon asti ja sen ylittävältä osuudelta 34 %.
Jos avaat osakesäästötilin, voit käydä sen sisällä kauppaa osakkeilla, eikä tilin sisäisiä tapahtumia veroteta. Osakkeita voi siis myydä ja osinkoja voi sijoittaa ilman välittömiä verovaikutuksia. Verot maksetaan vasta sitten, kun tililtä nostetaan rahaa. Osakesäästötili sopii pitkäjänteiselle säästäjälle, eli se voi olla hyvä vaihtoehto säästämiseen eläkettä varten.
PS-tili ja vapaaehtoinen eläkevakuutus ovat verotuettuja eläkesäästämisen tapoja. Näihin tehdyistä säästöistä voi vähentää verotuksessa vuodessa enintään 5 000 euroa. Näistä tuotteista voi nostaa varoja vasta eläkeikäisenä.
Muista nämä, kun aiot aloittaa säästämisen eläkeikää varten
Säästäminen kannattaa aloittaa nyt.
Mitä aikaisemmin aloitat, sitä enemmän tuottoa voit saada.
Pienelläkin summalla voi aloittaa.
Heti aluksi ei tarvitse olla kymmeniätuhansia tai edes tuhansia euroja, vaan säästämisen ja sijoittamisen voi aloittaa vaikka vain kympeillä tai satasilla. Sijoitussummaa voi kasvattaa myöhemmin, jos tulot kasvavat.
Määritä tavoite.
Tavoitteen asettaminen voi motivoida säästöprojektissa. Kuinka paljon haluat saada säästettyä eläkeikään mennessä? Säästätkö siksi, että voisit vetäytyä työelämästä aiemmin vai säästätkö, koska haluat täydentää säästöillä eläkettäsi.
Säästä ja sijoita pitkäjänteisesti.
Korkoa korolle -ilmiön vuoksi tuottoa tulee enemmän pitkällä aikavälillä. Siksi kannattaa säästää ja sijoittaa pitkäjänteisesti ja kärsivällisesti. Sijoitusaikana eteen tulee varmasti myös laskukausia. Näistä selviää, kun pitää hermot kurissa ja tekee harkittuja päätöksiä.
Mieti eri sijoitusvaihtoehtoja.
On vaikka minkälaisia sijoitusvaihtoehtoja, säästötilejä ja vapaaehtoisia eläkevakuutuksia. Tutustu vaihtoehtoihin huolellisesti ja valitse niistä itsellesi parhaiten sopivat vaihtoehdot.
Hajauta.
Hajauttaminen on osa riskien hallintaa. Vanha sanontakin sanoo, että kaikkia munia ei kannata laittaa yhteen koriin. Tämä pätee myös sijoittamiseen. Jos kaikki säästöt ovat yhdessä paikassa, riskit kasvavat.
Kysymyksiä säästämisestä ja sijoittamisesta:
Kannattaako eläkesäästäminen?
Eläkeikää varten kannattaa säästää. Jokaisen, myös nuoren aikuisen kannattaa aloittaa säästäminen eläkeikää varten. Mitä kauemman aikaa säästää tai sijoittaa, sitä enemmän tuottoja voi tulla ja pääset hyödyntämään korkoa korolle -ilmiötä.
Milloin eläkesäästäminen kannattaa aloittaa?
Eläkesäästäminen kannattaa aloittaa nyt riippumatta siitä, missä vaiheessa työuraasi olet.
Kannattaako rahastoihin sijoittaa?
Rahastosijoittaminen on yksi tapa säästää eläkettä varten. Rahastot voivat olla hyvä valinta, jos et halua käyttää aikaa osakkeiden ja pörssikurssien seuraamiseen ja analysointiin. Yleensä rahastosijoittaminen antaa paremmat tuotot kuin tilille säästäminen.
Kannattaako osakkeisiin sijoittaa?
Historiallisesti osakkeista on saatu pitkällä aikavälillä paras tuotto. Sijoittamiseen liittyy tietysti aina riskejä, joista on hyvä olla tietoinen ennen sijoittamisen aloittamista. Osakkeisiin sijoittaminen voi olla hyvä vaihtoehto, jos haluat sijoittaa aktiivisesti ja seurata uutisia ja yritysten toimintaa.
Miten eläkesäästöjä verotetaan?
Pääomatuloista, kuten osingoista ja myyntivoitoista maksetaan veroa 30 % tai 34 %. Osakesäästötilillä saa käydä kauppaa välittömiä verovaikutuksia. Verot maksetaan myöhemmin, kun tililtä nostetaan rahaa. Lisäksi on olemassa erilaisia vapaaehtoisia eläkevakuutuksia, joista saa verovähennystä.
