Miten inflaatio vaikuttaa lainaan?

Inflaatio on kiihtynyt viime aikoina. Mitä tämä tarkoittaa velalliselle? Miten inflaatio vaikuttaa asuntolainaan?

Inflaatio tarkoittaa hintojen nousua eli rahan arvon laskua. Kuluttajien ostovoima heikkenee, kun samalla euromäärällä saa hankittua aiempaa vähemmän asioita. Eläminen kallistuu, kukkaron nyörejä pitää kiristää entisestään ja moni alkaa säästää harrastuksista ja muista ei niin välttämättömistä menoista.

Inflaatioon voi olla monia syitä. Yleensä kyse on rahan tarjonnan kasvamisesta eli siitä, että liikkeellä on paljon aiempaa enemmän rahaa. Myös esimerkiksi yritysten kustannusten nousu ja kokonaiskysynnän kasvu kokonaistarjontaa nopeammin saattavat kiihdyttää inflaatiota.

Inflaatio syö lainaa

Usein kuulee sanottavan, että inflaatio syö velat. 1970-luvulla näin tapahtuikin. Samaan aikaan hintojen nousun kanssa myös reaaliansiot nousivat. Palkkojen nousun ja inflaation ansiosta ihmiset pystyivät lyhentämään asuntolainojaan nopeammin. Nykyään palkkakehitys on ollut hitaampaa, joten velkoja maksetaan pidempään.

Inflaatiosta voi olla hyötyä kansantaloudelle, kunhan inflaatio pysyy aisoissa, noin kahden prosentin tuntumassa. Hallitsematon inflaatio vaikuttaa niin tavallisten ihmisten kuin yritystenkin arkeen. Ostovoima kärsii ja maan kilpailukyky heikkenee. Ulkomaiset yritykset ostavat tuotteet halvemmalla jostain muualta, joten myös vientiteollisuus heikkenee.

Korkojen nousu heikentää inflaation hyötyjä

Yleensä samaan aikaan hintojen nousun kanssa nousevat myös korot. Korkojen nousu voi aiheuttaa ongelmia asuntovelallisille. Monet ovatkin pyrkineet suojautumaan korkojen nousulta esimerkiksi ottamalla pitkään asuntolainaan maksullisen korkokaton. Korkokatto tuo mielenrauhaa ja voi tuoda paljon säästöjä, jos korko todella nousee laina-aikana.

Inflaation ja korkojen hankaluus on siinä, että kukaan ei tiedä, mitä tulevaisuudessa tapahtuu. Korot saattavat lähteä tiukkaan nousuun tai voi olla, että ne eivät nouse ollenkaan tai nousevat vain vähän. Koroissa voidaan myös nähdä pieni hyppäys, jossa korot nousevat hetkellisesti, mutta laskevat taas vähän ajan päästä takaisin matalalle tasolle.

Jos korot pysyvät matalammalla kuin inflaatio, inflaatio syö lainaa. Ei silti kannata jäädä odottamaan, että inflaatio haukkaa osan lainasta, sillä jos korot nousevat, heikentää se inflaation hyötyä. Asuntolainaa kannattaa maksaa pois mahdollisimman nopeasti. Suurimmalla osalla suomalaisista on asuntolaina, jossa on vaihtuva korko. Joten kun koron tarkistuspäivä tulee, korko nousee. Tällä voi olla suuri vaikutus kuluttajan taloudelliseen tilanteeseen. Siksi jokaisen velallisen pitäisi pyrkiä varautumaan korkojen nousuun jo etukäteen tavalla tai toisella. Omaa taloutta kannattaa tarkastella kriittisesti ja laskea, kestääkö talous korkojen nousun.

Usein samaan aikaan asuntolainan kanssa lyhennetään myös remonttilainoja. Korkojen noustessa niidenkin korot nousevat. Tämä voi johtaa siihen, että rahaa menee aiempaa huomattavasti enemmän lainanlyhennyksiin. Taloyhtiössä rahoitusvastikkeen koko voi pahimmillaan moninkertaistua. Velallinen joutuu hankalaan tilanteeseen, sillä kallis rahoitusvastike saattaa tehdä asunnon myymisestä hankalaa.

Inflaatiosta johtuva korkojen nousu vaikuttaa eniten pitkäaikaisiin lainoihin. Lyhytaikaisiin pikalainoihin sillä ei ole yhtä vahvaa vaikutusta, mutta toki yleinen korkotason nousu vaikuttaa jonkin verran myös lyhytaikaisiin lainoihin.

Lainaa kannattaa ottaa aina harkiten. Ennen lainan ottamista on tärkeää kilpailuttaa lainat. Näin voit löytää matalakorkoisen lainan ja rahaa jää enemmän käyttöön muita asioita varten. Lainojen vertaileminen on erittäin helppoa Nordic Bankissa. Saat kilpailutettua yhdellä maksuttomalla hakemuksella jopa yli 30 pankkia ja rahoitusyhtiötä.

Inflaatio syö säästöjä

Inflaatiolla on vaikutusta myös säästöihin. Eniten negatiivisia vaikutuksia inflaatiolla onkin juuri niihin, jotka pitävät rahoja tilillään säästössä pitkiä aikoja. Säästöille maksettava korko on yleensä pienempi kuin inflaation vaikutus. Kun rahan arvo laskee, säästetyillä rahoilla saa ostettua yhä vain vähemmän ja vähemmän asioita. Pienellä aikavälillä inflaation vaikutus ei siis ole kovin suuri, mutta jos säästöjä pitää tilillä vuosikausia, on inflaation vaikutus iso.

Kukaan ei välty inflaation vaikutuksilta täysin. Siltä voi kuitenkin pyrkiä suojautumaan esimerkiksi sijoittamalla rahat joihinkin hyvätuottoisiin kohteisiin. Tällä tavalla omaisuutesi arvo säilyy eikä inflaatio syö sitä.

Tilillä kannattaa säilyttää joka tapauksessa hieman ylimääräistä rahaa taloudellisena puskurina, johon voi turvautua, kun eteen tulee ylimääräisiä kiireellisiä menoja. Yleensä osa rahoista kannattaa sijoittaa hyviin kohteisiin, koska sillä tavalla rahoista saa enemmän tuottoa kuin säästötilillä makuuttamalla, ja omaisuuden arvo on paremmin suojattu inflaatiolta.

Usein kysytyt kysymykset inflaatiosta:

Lue myös