Lapselle säästäminen – lähtölaukaus taloudelliseen itsenäisyyteen

Lapsen taloudellisen tulevaisuuden turvaaminen on yksi vanhempien huolenaiheista. Yksi tärkeä tapa, jolla lasta voi auttaa, on säästää rahaa hänen tulevaisuuttaan varten. Lapselle säästäminen ei pelkästään luo taloudellista turvaa, vaan myös opettaa arvokkaita taloustaitoja sekä vastuullisuutta jo varhaisessa vaiheessa.

Lapselle säästämällä voi luoda turvaverkon, joka auttaa kattamaan monia kuluja kuten harrastuksia ja myöhemmin elämässä asumisen ja opiskelun kustannuksia. Samalla lapsi oppii säästämisen ja budjetoinnin merkityksen sekä järkevää rahankäyttöä.

Miksi lapselle kannattaa säästää?

Tavoitteiden saavuttaminen

Lapselle säästäminen auttaa häntä saavuttamaan tavoitteensa. Onpa kyseessä unelman toteuttaminen, harrastuksen aloittaminen tai lomamatkalle lähteminen, säästöjen avulla tavoite voidaan saavuttaa helpommin.

Taloudellinen turva

Myöhemmin elämässä säästöt toimivat taloudellisena turvana odottamattomien tilanteiden varalta. Niillä voi esimerkiksi kattaa äkillisiä kuluja tai ne voivat kantaa vaikeiden aikojen yli.

Oman asunnon ostaminen

Säästöjä voi käyttää oman asunnon ostamiseen. Usein asunnon ostaminen on erinomainen keino kartuttaa varallisuutta.

Rahataitojen oppiminen

Säästäminen opettaa lapselle tärkeitä taloustaitoja, kuten järkevä rahankäyttö, budjetointi sekä säästämisen ja sijoittamisen perusteet. Nämä taidot ovat erittäin arvokkaita ja niistä on varmasti hyötyä läpi koko elämän.

Itsenäisyyden tukeminen

Kun lapsella on säästöjä, hän voi nuorena aikuisena itsenäistyä helpommin myös taloudellisesti. Tavoite on, että hän oppii arvostamaan taloudellista itsenäisyyttä. Tämä auttaa häntä tekemään vastuullisia päätöksiä myöhemminkin elämässä.

Verotukselliset syyt

Toiselle ihmiselle voi lahjoittaa rahaa verovapaasti 4 999 euroa. Siksi säästöjen pitäminen vanhempien nimissä ei välttämättä ole järkevä ratkaisu. Jos säästöjä kertyy enemmän kuin 4 999 euroa, pitää niiden lahjoittamisesta lapselle maksaa lahjavero. Jos lapsi perii omaisuuden, siitä pitää maksaa perintövero.

Lapselle säästäminen – vaihtoehdot

Mitä aikaisemmin aloitat säästämisen lapselle, sitä enemmän korkoa korolle -ilmiöstä on hyötyä. Säästämisen voi aloittaa pienilläkin summilla, esimerkiksi 10 eurolla kuukaudessa. Jos pystyt, voit säästää vaikka koko lapsilisän lapselle. Seuraavaksi käymme läpi erilaisia vaihtoehtoja, joilla voit säästää lapselle.

Tilille säästäminen

Lapsen oma tili sopii erinomaisesti säästämiseen. Samalla lapsi saa opetella järkevää rahankäyttöä. Toki säästötileille maksetaan hyvin matalaa korkoa, minkä vuoksi inflaatio syö säästöjen arvoa koko ajan. Tilille säästämisessä on silti omat hyvät puolensa. Tilille säästämisessä ei ole samanlaisia riskejä kuin esimerkiksi osakkeissa ja rahastoissa.

Rahastot

Rahastosäästäminen ei vaadi sijoitusosaamista. Salkunhoitajat ovat alan asiantuntijoita ja he hoitavat säästöjä puolestasi. Rahastoihin laitetut rahat hajautetaan eri kohteisiin, mikä pienentää riskiä. Voit itse valita, kuinka paljon haluat ottaa riskiä ja kuinka säännöllisesti sijoitat rahastoon.

Pitkällä sijoitusajalla voit ottaa enemmän riskiä, jos niin haluat. Pitkän ajan kuluessa talous voi heilahdella eri suuntiin, mutta yleensä heilahtelut tasaantuvat ajan kuluessa.

Matalan riskin rahastot taas voivat olla parempi vaihtoehto, jos aloitat lapselle säästämisen lapsen ollessa teini ja rahoille on käyttöä jo lähivuosina.

Osakkeet

Lapselle voi avata arvo-osuustilin tai osakesäästötilin tai molemmat. Näiden tilien kautta voit sijoittaa lapselle osakkeisiin ja tavoitella tuottoa eri pörssiyhtiöistä. Osakesäästötilin sisällä voit sijoittaa myyntivoitot ja osingot uudelleen ilman välittömiä veroseuraamuksia. Näin korkoa korolle -ilmiön saa hyödynnettyä tehokkaasti.

Osakkeisiin sijoittaminen vaatii jonkin verran osaamista ja kiinnostusta asiaan. Hajauttaminen on tärkeää. Vanha sanontakin sen sanoo, että kaikkia munia ei kannata laittaa samaan koriin. Osakkeista voi kuitenkin saada mukavasti tuottoa ajan kuluessa. Samalla tietysti myös riskit ovat suuremmat.

Hyvä tietää lahjaverotuksesta

Voit lahjoittaa lapselle verottomasti 4 999 euroa kolmen vuoden aikana. 5 000 eurosta lähtien lahjoituksesta pitää maksaa lahjaveroa.

Lapselle voi säästää joka kuukausi verottomasti enintään 138 euroa, jos muita lahjoituksia ei ole.

Nämä rajat ovat antajakohtaisia. Esimerkiksi vanhemmat ja isovanhemmat voivat siis siirtää lapselle erikseen 4 999 euroa kerran kolmessa vuodessa tai enintään 138 euroa kuukausittain ilman veroseuraamuksia.

Mitä pitää tehdä, jos lapsen omaisuus on yli 20 000 euroa?

Huoltajan pitää ilmoittaa Digi- ja väestötietovirastolle tiedot lapsen omaisuudesta, jos lapsen omaisuus on yli 20 000 euroa. Mahdollisia velkoja ei vähennetä summasta. Omaisuus voi muodostua esimerkiksi kiinteistöistä, sijoitustuotoista, kuolinpesän osakkuudesta tai lahjoista.

Huoltajan pitää antaa vuosittain selvitys omaisuuden hoitamisesta. Raportointivelvollisuus päättyy sitten, kun lapsi on tullut täysi-ikäiseksi. Jos lapsen omaisuuden arvo on vähentynyt pysyvästi 15 000 euroon tai sen alle, huoltaja voi pyytää lapsen edunvalvonnan poistamista rekisteristä.

Saako lapsen säästötilillä olevia rahoja käyttää?

Säästetyt varat, jotka ovat lapsen nimissä, ovat lapsen omaisuutta. Huoltajalla on varoihin hallinnointioikeus, mutta hän ei voi käyttää rahoja miten itse haluaa. Hallinnointioikeus päättyy, kun lapsi on täyttänyt 18 vuotta.

Voit käyttää alaikäisen lapsen rahoja lapsen hyödyksi. Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, että voit esimerkiksi myydä tai ostaa sijoituskohteita lapsen nimissä.

Lapsen varoja voi tarvittaessa käyttää myös lapsen omiin menoihin kuten harrastuksiin tai tietokoneen tai mopokortin hankkimiseen. Lähtökohtaisesti kuitenkin vanhemmalla on vastuu lapsensa elatuksesta.

Alaikäisen säästöjä voi käyttää lapsen elatukseen, harrastuskuluihin ja muihin vastaavaan siinä tapauksessa, että vanhemman oma elatuskyky on heikentynyt esimerkiksi työttömyyden vuoksi. Alaikäisen rahoja ei kuitenkaan saa käyttää vanhempien tai perheen muiden lasten elatukseen tai menoihin.

Vaikuttavatko lapsen säästöt Kelan tukiin?

Toimeentulotuki

Perustoimeentulotuki on viimesijainen etuus. Siksi siihen vaikuttavat sekä tukea hakevan perheen tulot että käytettävissä olevat varat. Esimerkiksi säästöt, rahasto-osuudet ja arvopaperit on muutettavissa rahaksi heti. Tästä syystä ne lasketaan perustoimeentulotuen laskelmassa heti käytettävissä oleviksi varoiksi.

Lapsen säästöt vaikuttavat hänestä maksettavaan toimeentulotuen perusosaan. Perusosa tarkoittaa välttämättömyyksiin kuten ruokaan ja vaatteisiin tarvittavaa toimeentulotukea. Sen koko riippuu lapsen iästä ja sisarusten määrästä.

Lapsen säästöt vaikuttavat siis toimeentulotukeen hänen tukensa osalta, mutta ne eivät estä muuta perhettä saamasta tukea.

Asumistuki

Tuen hakijan omaisuuden määrällä ei ole vaikutusta yleiseen asumistukeen. Omaisuudesta kertyvät tuotot, kuten osingot ja myyntivoitot, kuitenkin otetaan huomioon laskelmissa ja ne vaikuttavat asumistuen määrään. Tämä koskee ruokakunnan täysi-ikäisiä jäseniä.

Alaikäisen lapsen osalta tuloja ei huomioida. Lapsen tuloilla on vaikutusta asumistukeen vain, kun lapsi itse tai hänen puolisonsa on tuen hakijana.

Opintotuki

Kun lapsi hakee opintotukea itselleen, hänen säästönsä eivät vaikuta tuen määrään. Jos omaisuus kerryttää tuloa, nämä tulot voivat vaikuttaa opintotuen määrään. Jos opiskelija esimerkiksi saa osinkoa omistamistaan osakkeista tai hän myy omistuksiaan, hän saa pääomatuloa, jotka vaikuttavat opintotukeen.

Opintotukea nostavalle on tietyt vuositulorajat. Tulot vaikuttavat siis siihen, kuinka monelta kuukaudelta opiskelija voi nostaa opintotukea. Opiskelijan täytyy itse pitää huoli siitä, että tulorajat eivät ylity.

On tärkeää huomioida, että Kela ei huomioi osakkeiden luovutustappioita opintotuen valvonnassa. Voitolliset kaupat huomioidaan tuloina, mutta tappiollisia kauppoja ei voi vähentää.

Usein kysyttyjä kysymyksiä lapselle säästämisestä

Lue lisää säästämisestä: