Lainan takaus, vakuudet ja vaihtoehdot

Lainaa haettaessa vaaditaan usein vakuuksia tai takaaja. Ilman niitä lainaa ei välttämättä myönnetä tai lainasumma voi olla huomattavasti pienempi kuin asiakas oli toivonut.

Takauksen tarkoitus on antaa turvaa sekä pankille että lainan hakijalle. Pankki myöntää lainaa helpommin, kun se tietää saavansa todennäköisesti rahansa joka tapauksessa takaisin – vaikka sitten vakuudet myymällä. Vakuudet tuovat mielenrauhaa myös velalliselle. Isokaan laina ei stressaa niin paljon, kun tietää, että tarvittaessa sen saa maksettua pois myymällä omaisuutta.

Henkilötakaukseen liittyy riskejä, minkä vuoksi se ei nykyään enää ole kovin suosittu vaihtoehto. Tänä päivänä valitaan tavallisesti jokin toinen vaihtoehto, esimerkiksi vakuus tai pankin maksullinen takauspalvelu. Markkinoilla on myös monenlaisia vakuudettomia lainoja, joita varten ei tarvita minkäänlaisia vakuuksia.

Henkilötakauksessa toinen henkilö ottaa vastuun velasta

Henkilötakaus tarkoittaa sitä, että joku toinen henkilö ottaa vastuun lainasta, jos lainanhakija itse ei jostain syystä pystykään maksamaan sitä takaisin. Vastuu velasta siirtyy siinä tilanteessa siis kokonaisuudessaan takaajalle. Usein takaajana toimii puoliso, sukulainen tai omat vanhemmat. Joskus lainalle voidaan vaatia kaksi takaajaa.

Usein takaajia tarvitaan asuntolainaan, mutta toki muitakin isompia lainoja varten voidaan tarvita takausta. Pelkkä henkilötakaus ei riitä asuntolainan saamiseen. Sen lisäksi hakijalla täytyy olla omia säästöjä tai vakuuksia. 10 % lainasummasta täytyy pystyä kattamaan itse joko säästöillä tai omilla vakuuksilla. Ensiasunnon ostajan kohdalla riittää, että säästöjä on 5 % ostettavan asunnon arvosta.

Lainan takaajana toimiminen on tietysti riski takaajalle. Siksi hänellä on oikeus saada tietoa velasta ja päävelallisen maksukyvystä. Takaajaksi ryhtymistä täytyy pohtia tarkkaan. Lainan takaus on rasite takaajan taloudelle, koska rahoituslaitokset katsovat voimassa olevien takausten heikentävän takaajan maksukykyä. Tästä syystä takaaja ei välttämättä itse saa lainaa.

Henkilötakauksen suosio on hiipunut viime vuosikymmeninä, mutta edelleen tätä takausmuotoa käytetään. Sitä voidaan käyttää myös pienissä määrin täydentävästi esimerkiksi asuntolainoissa. Jos lainalle ei löydy takaajaa, vaihtoehtona on esimerkiksi pankin maksullinen omatakaus, vakuuksien asettaminen tai vakuudeton laina.

Lainan vakuudeksi käy omistusasunto tai muu omaisuus

Vakuuksien käyttö on nykyään yleisempää kuin henkilötakaus. Vakuus tarkoittaa sitä, että omaa omaisuutta asetetaan lainan vakuudeksi. Jos velallinen ei pystykään maksamaan lainaa takaisin kuten on sovittu, vakuudeksi asetettua omaisuutta voidaan myydä ja tuotto käytetään lainan lyhentämiseen.

Asuntolainassa vakuutena toimii ostettava asunto. Sen arvosta 70 % hyväksytään lainan vakuudeksi. Loput 30 % pitää hoitaa muilla tavoilla. Lainan vakuutena voi toimia esimerkiksi omistusasunto, mökki, osakkeet ja rahastosäästöt tai oma metsä.

Osakkeet ja arvopaperit lainan vakuutena

Osakkeet ja rahastot käyvät lainan vakuudeksi. Sijoitusten vakuusarvo riippuu sijoituskohteen riskisyydestä ja lainan myöntävästä pankista. Osa pankeista hyväksyy osakkeiden vakuusarvoksi vain 25 prosenttia ja osa enintään 70 %. Arvopaperit toimivat siis vakuusarvona pankista riippuen vain 25–70 % niiden markkina-arvosta.

Lisäksi osa pankeista vaatii, että vakuuksina käytettävät osakkeet on hajautettu. Eli lainanhakijan tulisi omistaa ainakin viiden yhtiön osakkeita. Kaikki pankit eivät tällaista vaadi, mutta totta kai hajauttaminen on aina järkevää, koska se vähentää sijoittamisen riskejä. Voi olla helpompi saada rahoitusta, jos sijoitussalkussa on useiden eri toimialojen osakkeita, vaikka pankki ei suoraan tällaista vaatimusta esittäisikään.

Vaihtoehtona myös vakuudeton laina

Jos takaajia tai vakuuksia ei löydy, on vaihtoehtona vakuudeton laina. Sitä varten ei tarvita takaajia eikä vakuuksia. Muilta osin lainanmyöntäjillä on vakuudettomien lainojen hakijoille samat ehdot kuin vakuudellisten lainojen kohdalla. Hakijan tulee olla täysi-ikäinen. Hänellä pitää olla vakaat tulot ja puhtaat luottotiedot.

Vakuudettoman lainan kilpailutus on nopeaa ja helppoa. Hakemukset käsitellään nopealla aikataululla. Näin ollen rahat saa tilille pian, parhaassa tapauksessa jo yhden työpäivän kuluessa.

Vakuudetonta lainaa voi hakea Nordic Bankin kautta enimmillään jopa 60 000 euroa. Melko isojakin hankintoja tai remontteja pystyy siis toteuttamaan tällaisella lainalla. Laina-aika on 1–15 vuotta. Jos tarvitset lainaa lähemmäs 100 000 euroa tai sitä enemmän, vakuuksia, omia säästöjä tai takaajia vaaditaan.

Vakuudettomien lainojen korot ovat usein korkeammat kuin vakuudellisten. Vakuudeton laina on kuitenkin hyvä vaihtoehto joustavuuden ja lainahakemusten nopean käsittelyn vuoksi. Vakuudellinen laina myönnetään jotain tiettyä hankintaa varten. Esimerkiksi asuntolainan saa käyttää vain tietyn asunnon ostamiseen. Vakuudettoman lainan kohdalla tällaisia sääntöjä ei ole, eli saat käyttää rahat, mihin itse haluat.

Lainojen korot vaihtelevat lainanmyöntäjästä riippuen, minkä vuoksi on tärkeää kilpailuttaa lainat ensin. Kilpailuttaminen onnistuu helposti Nordic Bankissa. Sinun tarvitsee täyttää nettisivuillamme vain yksi ilmainen hakemus, niin voit saada lukuisia lainatarjouksia. Ensimmäiset tarjoukset voivat saapua jo parin minuutin kuluttua. Näet tarjoukset yhteistyökumppaneidemme verkkopalveluista, jossa ne järjestyvät koron mukaan.

Voit hakea lainaa myös yhdessä rinnakkaishakijan kanssa. Yhdessä voitte saada isomman lainan pienemmällä korolla, koska yhteishakijan lisääminen lainahakemukselle pienentää luotonmyöntäjän riskiä.

Lainan hakeminen ja tarjousten katsominen ei sido mihinkään. Voit tehdä hakemuksen myös vaikka et olisi varma, täytätkö lainaehdot. Välitämme hakemuksesi noin 30 eri pankille ja rahoitusyhtiölle.