Mikä on sopiva lainan maksuaika?

Yksi lainan tärkeimmistä tekijöistä on sen maksuaika eli se aika, jonka kuluessa laina on maksettava takaisin. Mihin maksuajan pituus vaikuttaa ja miten sopiva laina-aika valitaan?

Takaisinmaksuaika vaikuttaa sekä kuukausierän kokoon että lainan kokonaiskustannuksiin. Pohdi siis kuinka paljon voit realistisesti käyttää rahaa kuukausittain takaisinmaksuun. Ota huomioon myös se, että mitä pitempi laina-aika on, sitä kalliimmaksi laina sinulle tulee. Nordic Bankin lainalaskurit auttavat, kun pohdit sopivaa maksuajan pituutta.

Lyhyt vai pitkä maksuaika – hyödyt ja haitat

Lainan määrä ja maksuaika pitää aina mitoittaa omaan rahatilanteeseen sopivaksi, onpa kyseessä sitten asuntolaina tai kulutusluotto. Lainan määrä ja kuukausierän koko on sopiva silloin, kun sen takaisinmaksu ei rasita tavallista arkielämää kohtuuttomasti.

Lyhyen maksuajan hyödyt:

1. Säästät rahaa: Lyhyempi laina-aika tarkoittaa käytännössä sitä, että korkoja ja kuluja kertyy maksettavaksi lyhyemmältä ajalta. Laina tulee siis sinulle halvemmaksi, kun maksat sen nopeasti pois.
2. Pääset lainasta eroon nopeammin: Lyhyen maksuajan ansiosta pääset velattomaksi nopeammin.

Lyhyen laina-ajan haitat:

1. Suuremmat kuukausierät: Lyhyt maksuaika tekee kuukausieristä suurempia. Tämä saattaa rasittaa taloutta ja aiheuttaa ongelmia, jos elämässä tulee eteen muita yllättäviä menoja.
2. Rajoittaa käytettävissä olevia varoja: Kun kuukausittaiset maksut ovat isompia, lyhentämiseen käytetyt rahat ovat pois muista menoista. Saatat joutua rajoittamaan muita kuluja ja säästöjä.

Pitkän laina-ajan hyödyt:

1. Pienemmät kuukausierät: Pienemmät kuukausierät helpottavat taloudellista kuormitusta. Rahaa jää kuukausittain enemmän muuhun käyttöön.
2. Isojen hankintojen kulut saa jaettua pitkälle ajalle: Vakuudettomissa lainoissa maksuaika voi olla jopa 15 vuoden mittainen ja asuntolainoissa vieläkin pitempi, enintään 30 vuotta.

Pitkän maksuajan haitat:

1. Korkeammat kokonaiskustannukset: Pitkä laina-aika tarkoittaa, että kuluja ja korkoja kertyy pitemmältä ajalta. Lopulta maksat kokonaisuutena enemmän lainasta, eli se tulee kalliimmaksi.
2. Velkaa pidempään: Pitkän maksuajan vuoksi maksat velkaa pitempään, mikä voi lisätä taloudellista stressiä sekä kasvattaa riskejä. Pitkän maksuajan aikana taloudellinen tilanteesi voi muuttua hyvinkin paljon ja odottamattomasti. Jos muutos on huonompaan suuntaan, velan maksun kanssa voi tulla ongelmia.

Lainan maksuajan vaikutus kuukausierään

Lyhyempi laina-aika tarkoittaa suurempia kuukausittaisia maksueriä. Hyvä puoli tässä on se, että pääset velasta eroon nopeammin ja säästät lainanhoitokuluissa. Juuri säästön vuoksi lyhyt laina-aika voi tuntua houkuttelevalta vaihtoehdolta.

Kuitenkin jos maksuerät ovat liian suuria, riskit kasvavat. Kuukausibudjetti voi olla liian tiukka, jolloin rahaa ei välttämättä jää riittävästi säästöön yllättävien menojen varalle. Elämässä voi tulla eteen mitä tahansa odottamatonta, johon on pakko käyttää paljon rahaa. Esimerkiksi pelkkä pyykinpesukoneen hajoaminen tai auton korjauttaminen voi viedä yhtäkkiä satoja euroja.

Pitkä laina-aika tarjoaa enemmän joustavuutta. Kuukausittaiset maksut ovat pienempiä, joten rahaa jää enemmän muihin asioihin ja säästöön. Pitkästä laina-ajasta voi olla hyötyä varsinkin pienituloisille tai niille, joiden tulot vaihtelevat.

Toisaalta pitkä maksuaika johtaa korkeampiin kokonaiskustannuksiin, koska korkoa ja kuluja kertyy pitemmältä ajalta. Lopulta maksat lainasta enemmän.

Lyhennystavan vaikutus  lainan maksuaikaan ja kuukausierään

Lainaa ottaessa täytyy myös pohtia, mitä lyhennystapaa käytetään. Lyhennystapa vaikuttaa suoraan kuukausierään ja laina-aikaan.

Annuiteetti

Annuiteetti on yksi yleisimmistä lainanlyhennystavoista. Sitä käytetään yleisesti esimerkiksi asuntolainoissa. Tällä lainalle sovitaan kiinteä laina-aika ja lyhennykset jaetaan kuukausieriin senhetkisen korkotason mukaisesti. Kun korko muuttuu, kuukausierän koko muuttuu, mutta maksuaika pysyy samana.

Tasaerä

Tasaerälainassä luoton maksuerät pysyvät yhtä suurina koko laina-ajan. Kun korko muuttuu, laina-ajan pituus vaihtuu.

Tasalyhennys

Tässä lyhennystavassa lainan pääoma lyhenee jokaisessa maksuerässä samalla summalla. Lyhennyksen lisäksi maksetaan joka kuukausi korkoa. Koron vaihtelu muuttaa maksuerän kokoa. Tasalyhenteisessä lainassa laina lyhenee nopeasti ja alussa kuukausierät ovat isompia.

Bullet

Bullet-laina on kertalyhennyslaina, jossa lainasumma maksetaan takaisin kerralla, kun laina erääntyy. Kuukausittain lainasta maksetaan vain korkokuluja ja lainan erääntyessä koko lainasumma maksetaan pois kerralla. Nykyään tämänkaltaiset lainat ovat harvinaisempia.

Pitkä vai lyhyt lainan maksuaika?

Pienet, korkeakorkoiset lainat kannattaa tavallisesti pyrkiä maksamaan mahdollisimman nopeasti. Sen sijaan suuremmat lainat, joissa on matalampi korko, voi hyvin maksaa pois pitemmän ajan kuluessa.

Lainat voi aina maksaa pois ennenaikaisesti. Joissakin tapauksissa tästä täytyy kuitenkin maksaa korvaus luotonmyöntäjälle. Usein laina-aikaa voi myös muuttaa jälkikäteen, joten voit joko pidentää tai lyhentää sitä rahatilanteesi muuttuessa. Tarvittaessa voit myös hyödyntää lyhennysvapaita, joiden avulla saat hetkeksi taukoa lainan lyhentämisestä.

Tärkeintä on valita omiin tarpeisiin sopiva laina-aika. Tee huolellinen budjetointi ja harkitse eri vaihtoehtoja ennen päätöksen tekemistä. Riippumatta siitä, valitsetko lyhyen vai pitkän laina-ajan, tärkeintä on pitää oma talous hyvässä kunnossa ja varmistaa, että takaisinmaksusuunnitelma on realistinen.

Löydä sopiva lainan maksuaika lainalaskurillaa

Nordic Bankin lainalaskuri auttaa sinua suunnittelemaan lainojen takaisinmaksua ja vertailemaan eri laina-aikoja ja kuukausieriä. Näin voit löytää juuri sinulle sopivan maksuajan ja kuukausierän.

Lainalaskuri on helppokäyttöinen. Sinun tarvitsee syöttää siihen vain haluamasi lainan määrä ja laina-aika. Laskuri antaa heti arvion kuukausierän koosta. Voit kokeilla eri maksuaikoja, jotta näet, miten ne vaikuttavat kuukausieriin ja lainan kokonaiskustannuksiin.

Muista kuitenkin, että lainalaskurissa näkyvät luvut ovat vain alustavia arvioita. Jokainen luotonmyöntäjä tekee päätöksen lainan myöntämisestä omien kriteeriensä ja arvioidensa perusteella. Sinun taloudellinen tilanteesi voi vaikuttaa lainan hintaan. Lisäksi siihen voivat vaikuttaa esimerkiksi lainan määrä ja maksuaika.

Saat tietää oman korkoprosenttisi tekemällä lainahakemuksen. Hakemuksen tekeminen on ilmaista, eikä se velvoita mihinkään. Tavoitat yhdellä ilmaisella hakemuksella jopa kymmeniä luotonmyöntäjiä. Voit siis saada monia lainatarjouksia, joiden joukosta on helppo valita paras.

Usein kysyttyjä kysymyksiä lainan maksuajasta:

Lue seuraavaksi: