Lainan lyhennysvapaa – hyödyt ja haitat

Lyhennysvapaan pitäminen voi olla hyödyllistä esimerkiksi silloin, kun elämässä tapahtuu muutoksia. Lyhennysvapaa tuo joustoa elämään. Sen ansiosta saat irrotettua rahaa lainan lyhentämisestä muihin menoihin.

Monet lainat ovat pitkäaikaisia. Esimerkiksi asuntolainaa voidaan maksaa pois jopa 15–25 vuotta. Laina-ajan aikana voi tapahtua monenlaisia elämänmuutoksia, joiden vuoksi täytyy pyytää lyhennysvapaata, jotta muutoksista voi selvitä taloudellisesti. Lyhennysvapaata ei myönnetä pelkkään asuntolainaan, vaan sitä voi saada myös opintolainaan, kulutusluottoihin ja moniin muihin lainoihin.

Lyhennysvapaasta voi olla hyötyä monissa tilanteissa, mutta siinä on myös omat huonot puolensa. Lyhennysvapaa pidentää laina-aikaa ja kasvattaa korkokuluja. Se siis tekee lainasta jonkin verran kalliimman.

Mitä lyhennysvapaa tarkoittaa?

Lyhennysvapaa tarkoittaa ajanjaksoa, jolloin et lyhennä lainan pääomaa ollenkaan. Lyhennysvapaan aikana maksat vain lainan korkoa ja mahdollista lainaturvavakuutusta. Pankki voi ottaa lyhennysvapaan järjestämisestä palkkion.

Lyhennysvapaan pitämisestä sovitaan aina erikseen lainanmyöntäjän kanssa. Sen pituus voi olla 1–24 kuukautta. Lyhennyksen osuus maksetaan myöhemmin, eli lyhennysvapaa pidentää laina-aikaa. Esimerkiksi jos olet pitänyt vapaata kolme kuukautta, laina-aika pitenee kolmella kuukaudella.

Maksuvapaan kuukauden ja lyhennysvapaan ero

Maksuvapaan aikana koko maksuerä eli lyhennys + korko siirtyy myöhemmäksi. Maksuvapaan aikana ei siis makseta lyhennystä eikä korkoa, eli noiden kuukausien aikana kuukausierän koko on 0 euroa.

Lyhennysvapaan aikana taas maksetaan lainan korot ja kulut, mutta lainan pääoma ei pienene.

Kumpikin näistä vaikuttaa lainaan samalla tavalla, eli saat hetkellisen helpotuksen maksuista, mutta laina-aika pitenee ja korkokuluja kertyy enemmän.

Millaisista lainoista voi saada lyhennysvapaata?

Tyypillisesti seuraavissa lainoissa käytetään lyhennysvapaata:

• asuntolainat
• kulutusluotot
• pikalainat
• opintolainat

Asuntolaina lienee tavallisin laina, josta lyhennysvapaata pidetään. Monille asuntolaina on suurin yksittäinen meno joka kuukausi, ja lainaa voidaan maksaa pois parinkin vuosikymmenen ajan. Näin pitkän ajan kuluessa elämäntilanne ehtii muuttua useampaan otteeseen, ja joskus saattaa käydä niin, että rahat eivät riitäkään lainan lyhentämiseen ja kaikkiin muihin menoihin.

Lyhennysvapaata voi saada myös kulutusluottoihin, mutta niissä lyhennysvapaat ovat yleensä huomattavasti lyhyempiä. Lyhennysvapaan pituus voi olla esimerkiksi pari kuukautta, eikä kuukausia välttämättä voi pitää peräkkäin.

Tällaisissa tilanteissa lyhennysvapaasta voi olla hyötyä

Tavallisesti lyhennysvapaata haetaan, kun takaisinmaksukyky on heikentynyt tilapäisesti. Varsinkin asuntolaina on usein merkittävä kuukausittainen menoerä, joten lyhennysvapaasta voi olla todella paljon hyötyä silloin, kun rahasta on puute.

Lyhennysvapaata voi hakea esimerkiksi seuraavissa tilanteissa:

• Elämänmuutokset, kuten lapsen syntymä, työttömyys tai avioero
• Puskurirahaston kasvattaminen tai rahan säästäminen jotakin tiettyä tarkoitusta varten
• Muiden lainojen maksaminen pois
• Sijoittaminen

Lyhennysvapaassa on omat hyvät ja huonot puolensa. Siitä voi olla paljon apua, kun rahapula yllättää. Toisaalta siitä voi olla pidemmän päälle myös haittaa esimerkiksi lainakustannusten kasvun vuoksi. Siksi pitääkin miettiä ja laskea tapauskohtaisesti, onko lyhennysvapaan pitämisestä todella hyötyä.

Näin lyhennysvapaata haetaan

Lyhennysvapaata haetaan lainan myöntäneeltä pankilta. Monissa pankeissa lyhennysvapaata voi hakea suoraan verkkopankista tai asian voi hoitaa puhelimitse tai konttorissa käymällä.

Pankki päättää, myönnetäänkö lyhennysvapaata. Siitä peritään yleensä maksu, jonka koko vaihtelee pankista riippuen.

Lyhennysvapaata kannattaa hakea hyvissä ajoin, sillä lyhennysvapaata ei välttämättä voi aloittaa välittömästi. Riippuu kuitenkin täysin luotonmyöntäjästä, miten pian vapaan voi aloittaa. Hakemuksen käsittely ei kuitenkaan yleensä vie luotonmyöntäjiltä montaa päivää.

Mitä voi tehdä, jos lyhennysvapaata ei myönnetä?

Yleensä lyhennysvapaata saa melko helposti, jos raha-asiat on hoidettu hyvin. Jos sinulla sen sijaan on maksuhäiriöitä, ei lyhennysvapaata välttämättä myönnetä. Jos et saa lyhennysvapaata, voit yrittää helpottaa taloudellista tilannettasi muilla keinoilla.

Maksusuunnitelman muuttaminen

Voit pyytää lainanantajalta mahdollisuutta pidentää laina-aikaa. Tämä pienentää kuukausierän kokoa. Toinen vaihtoehto on siirtää eräpäivää, jolloin saat hieman lisää maksuaikaa.

Lainan kilpailuttaminen edullisemmaksi

Kilpailuttamalla voit löytää nykyistä edullisemman lainan ja näin voit säästää korkokuluissa. Samalla voit pyytää uudelle lainalle uuden maksuajan. Jos haluat kuukausierästä pienemmän, tarvitset pidemmän maksuajan.

Nordic Bankissa voit kilpailuttaa vakuudettomat lainat 500 eurosta jopa 60 000 euroon asti. Kun täytät lainahakemuksen palvelussamme, toimitamme hakemuksesi yhteensä yli 30 eri pankille ja rahoitusyhtiölle. Voit siis saada yhdellä ilmaisella hakemuksella monta lainatarjousta.

Lainojen yhdistäminen

Pienet pikaluotot, osamaksut, luottokorttivelat ja muut vastaavat pienet lainat kannattaa yhdistää yhdeksi selkeäksi kokonaisuudeksi. Lainojen yhdistäminen voi tuoda mukavasti säästöjä, koska isommassa lainassa on yleensä edullisempi korko. Siksi yksi isompi laina tulee yleensä halvemmaksi kuin monta pientä yhteensä.

Voit kilpailuttaa myös yhdistelylainan palvelumme avulla!

Säästökuuri

Voit saada säästettyä rahaa, kun elät hetken aikaa tiukalla kulukuurilla ja karsit kaikki ylimääräiset menot. Lue toisesta artikkelistamme säästövinkkejä arkeen.

Lisätulot

Lisätuloja voi hankkia esimerkiksi osa-aikatyöstä tai freelancer-työstä. Myös omaisuuden myyminen saattaa joskus olla järkevää. Voit myös pyytää palkankorotusta.

Usein kysyttyjä kysymyksiä lainan lyhennysvapaasta:

Sinua saattaa kiinnostaa myös: