Kannattaako maksaa laina pois vai sijoittaa?

Nyt kun korot ovat nousseet, moni varmasti miettii, miten lainojen kanssa kannattaa toimia. Onko järkevämpää käyttää säästöjä lainan maksamiseen vai sijoittamiseen? Tähän kysymykseen ei ole yhtä ainoaa oikeaa vastausta. Mieti, onko sinun tilanteessasi kannattavampaa vapautua veloista mahdollisimman nopeasti vai kerryttää säästöjä sijoittamisen avulla. Tietysti jos rahaa on tarpeeksi, voit tehdä molemmat, eli sekä tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä lainoihin että sijoittaa.

Nopeasti ajateltuna tuntuu fiksummalta maksaa lainat pois ja aloittaa sijoittaminen vasta sitten. Todellisuudessa asia ei kuitenkaan ole aivan näin yksinkertainen. Kummassakin vaihtoehdossa on omat hyvät puolensa ja riskinsä. On tapauskohtaista, kumpi ratkaisu on parempi. Se riippuu kotitalouden tilanteesta sekä siitä, millaisia lainoja taloudella on. Päätöksen tekeminen vaatii perusteellista pohdintaa sekä oman taloudellisen tilanteen ja tavoitteiden ymmärtämistä.

Euribor alkoi nousta vuonna 2022

Saimme nauttia matalista koroista pitkään. Vuonna 2022 euribor alkoi nousta jyrkästi, ja vuoden 2023 kesäkuussa 12 kuukauden euribor ylitti jo neljän prosentin rajan. Suurin osa suomalaisten asuntolainoista on sidottu 12 kuukauden euriboriin. Käytännössä siis monen asuntolainan korko on noussut tai tulee nousemaan vuoden 2023 aikana 4–5 prosenttiin.

Tällaisen korkojen nousun ei pitäisi romuttaa asuntovelallisten lainanmaksukykyä, sillä pankit tekevät lainanottajalle stressitestin, jossa ne testaavat kestääkö lainan ottajan talous kuuden prosentin koron. Toisaalta samalla korkojen kanssa myös yleinen hintataso on noussut, mikä totta kai vaikuttaa myös velallisten lainanhoitokykyyn. Moni asuntovelallinen on kuitenkin suojautunut koron nousulta pankkien tarjoamilla korkosuojausvaihtoehdoilla, kuten korkokatolla, joten kaikilla asuntolainojen korot eivät ole nousseet kovin korkealle.

Tämänhetkinen korkojen nousu johtuu pitkälti inflaatiosta ja siitä, että Euroopan keskuspankki yrittää hillitä sitä nostamalla korkoja. Korkojen ollessa korkealla kuluttajilla on vähemmän ostovoimaa, mikä johtaa kysynnän laskuun. Tämän toivotaan hidastavan hintojen nousua eli inflaatiota.

Euriborin liikkeitä on vaikea ennustaa pitkälle. Siksi korkotasoa ennustetaan yleensä vain vuodeksi kerrallaan. Syksyllä 2023 asiantuntijat arvelivat euriborin pysyvän noin neljän prosentin tasolla vuoden 2023 loppuun asti ja laskevan 3,4 prosentin tuntumaan vuoden 2024 puoliväliin mennessä.

Kannattaako säästöjä käyttää ylimääräisiin lainanlyhennyksiin vai sijoituksiin?

Jotta voit päättää, kannattaako sinun lyhentää lainaa ylimääräisillä lyhennyksillä vai aloittaa sijoittaminen, sinun kannattaa miettiä ainakin näitä asioita:

Selvitä nykyisten lainojesi korot.

Korkeat korot kasvattavat lainojen kokonaiskustannuksia merkittävästi. Ota selvää lainojesi koroista, jotta saat selville, mitkä lainat kannattaisi maksaa pois ensimmäisenä.

Ota selvää sijoitusten tuotto-odotuksesta.

Erilaisilla sijoitusinstrumenteilla on erilaiset tuotto-odotukset. Korkean tuotto-odotuksen sijoituksissa on tavallisesti myös korkeammat riskit.

Tarkastele riskinsietokykyäsi.

Sijoittamalla voit kasvattaa varallisuuttasi. Samalla se altistaa sinut mahdollisille tappioille. Sijoitusten arvo voi vaihdella merkittävästi. Yleensä vaihtelu tasoittuu pitkällä aikavälillä, mutta tappioiden mahdollisuus on aina silti olemassa. Mieti siis, miten paljon olet valmis ottamaan riskejä.

Jos nykyisten velkojesi korot ovat suuremmat kuin sijoitusten tuotto-odotus, velat kannattaa maksaa pois ensin.

Jos sijoituksilla pääset paljon korkeampiin tuottoihin verrattuna lainojen korkoon, kannattaa sijoittaa. Sijoittamisessa on kuitenkin tärkeää huomata, että siihen liittyy aina riskejä. Tuotto ei ole koskaan varmaa. Historiallinen tuotto ei siis tarkoita sitä, että tuotto jatkuu automaattisesti samanlaisena tulevaisuudessakin. Tämä on hyvä huomioida ennen sijoittamisen aloittamista. Pitää olla tietoinen omasta riskinsietokyvystä.

Korkeakorkoisia lainoja kannattaa lyhentää nopeammin

Korkeakorkoisista lainoista voi muodostua merkittävä taloudellinen taakka. Siksi lainat, joissa on kaksinumeroinen korko, kannattaa pyrkiä maksamaan pois mahdollisimman pian. Tällaisia lainoja voivat olla esimerkiksi luottokorttivelat ja jotkin kulutusluotot.

Korkeakorkoisia lainoja lyhentämällä voit säästää korkokuluissa huomattavasti ja vapauttaa taloudellisia resursseja muihin tärkeisiin tarkoituksiin. Matalakorkoisten lainojen lyhentämisen kanssa sen sijaan ei välttämättä tarvitse kiirehtiä.

Jos sinulla on useita lainoja, kannattaa ne yleensä maksaa pois ensin mieluummin kuin aloittaa sijoittaminen. Näin on varsinkin silloin, jos olet eläkeiän kynnyksellä. Lainojen lyhentäminen kannattaa aloittaa vyöryttämällä kalleimmista lainoista. Näin pääset ensimmäisenä eroon korkeakorkoisista lainoista ja rahaa säästyy.

Pitkäaikaisten sijoitusten myymistä on harkittava tarkkaan

Lainan lyhentäminen voi olla kannattavaa varsinkin, jos ylimääräiset rahat makaavat käyttötilillä. Tällöin inflaatio syö rahan arvoa koko ajan, joten osa rahoista on usein järkevää käyttää lainojen lyhentämiseen.

Pitkäaikaisten sijoitusten myyminen ylimääräisiä lainanlyhennyksiä varten ei sen sijaan välttämättä kannata. Ensin pitää miettiä, uskooko sijoitusten tuottavan pitkällä aikavälillä enemmän kuin lainan korko. Yleensä osakemarkkinoilta on saatu pitkällä aikavälillä nykyistä korkotasoa korkeampi tuotto. Tällöin sijoitusten myyminen ei välttämättä kannata, jos se ei ole pakollista oman taloudellisen tilanteen kannalta.

Puskurirahastosta kannattaa pitää kiinni

Vaikka käyttäisitkin osan säästöistäsi lainan lyhentämiseen, kannattaa taloudellinen puskuri silti säilyttää. Puskurirahasto tarkoittaa yllättäviä menoja ja taloudellisia haasteita varten säästettyjä rahoja. Elämässä voi tapahtua mitä tahansa yllättävää, kuten työttömyyttä, terveysongelmia tai suuria odottamattomia kuluja. Nämä kaikki voivat vaikuttaa taloutesi tasapainoon.

Puskurirahaston ylläpitäminen auttaa selviytymään tällaisista tilanteista ilman isoa taloudellista stressiä tai velkaantumista. Tavallisesti suositeltava puskurirahaston koko on noin 3–6 kuukauden menoja vastaava summa. Tämän verran rahaa kannattaa siis säilyttää tilillä, vaikka tekisitkin lainoihisi ylimääräisiä lyhennyksiä.

Miten lainan kuukausierää voi pienentää?

Kun korot ja elämisen kustannukset nousevat, rahat eivät välttämättä enää tahdo riittää lainan lyhentämiseen. Kuukausierää voi saada pienemmäksi tekemällä lainaan ylimääräisiä lyhennyksiä. Ylimääräiset lyhennykset pienentävät lainan pääomaa ja siten voivat pienentää korkokuluja. Jos tämä ei ole mahdollista, voi lainan kuukausierää yrittää pienentää muilla keinoilla.

Laina-aikaa voi pidentää

Laina-ajan pidentämisestä voi neuvotella pankin kanssa. Kun laina-aika pitenee, kuukausierän koko pienenee. Maksat siis lainan takaisin pitemmän ajan kuluessa. Näin maksueristä saadaan pienempiä, mutta kokonaiskustannukset kasvavat. Kokonaiskustannusten kasvu kannattaa ottaa huomioon laina-aikaa suunnitellessa, mutta tietyissä tilanteissa pienemmästä kuukausierästä saatavat hyödyt ovat suuremmat kuin laina-ajan pidentymisestä aiheutuvat haitat.

Hae lyhennysvapaata

Yleensä ensimmäiseksi toimenpiteeksi suositellaan lyhennysvapaan tai maksuvapaan hakemista. Nämä eivät pienennä maksuerän kokoa, vaan antavat lyhyen tauon lainan lyhentämisestä, jotta saat hetkellisesti irrotettua rahaa kiireellisempiin tarkoituksiin.

Lyhennysvapaan aikana lainan pääoma ei lyhene, vaan lainasta maksetaan vain korkoja. Maksuvapaan aikana taas luotto ei lyhene eikä siitä makseta korkoja. Maksuvapaata voi saada esimerkiksi kuukaudeksi tai pariksi vuoden aikana.

Kilpailuta vanhat lainat

Nykyisetkin lainat voi kilpailuttaa. Lainojen uudelleenkilpailuttaminen on hyvä tapa varmistaa, että maksat mahdollisimman vähän korkoja ja muita kuluja. Samalla saat valita lainalle uuden maksuajan. Vertaile eri lainantarjoajien vaihtoehtoja ja valitse edullisin laina.

Lainan kilpailuttaminen onnistuu helposti Nordic Bankissa. Voit saada yhdellä ilmaisella lainahakemuksella lukuisia lainatarjouksia. Toimi näin:

1. Täytä ilmainen lainahakemus nettisivuillamme. Hakemuksesi toimitetaan kymmenille eri luotonmyöntäjille. Saat pian lainatarjouksia sähköpostiisi.
2. Vertaile saamiasi lainatarjouksia.
3. Valitse paras tarjous, allekirjoita se verkkopankkitunnuksillasi ja nosta rahat tilillesi. Saat ne parhaassa tapauksessa jo saman päivän aikana.

Lainan kilpailuttaminen on tärkeä osa vastuullista talouden hallintaa. Lainat kannattaa kilpailuttaa ennen uuden lainan hakemista, mutta myös nykyiset lainat voi kilpailuttaa elämäntilanteiden muuttuessa. Vanhan lainan ehdot eivät välttämättä enää ole kovin hyvät, ja voisit saada nyt edullisemman lainan. Lisäksi voit samalla ottaa lainalle pitemmän maksuajan.

Usein kysyttyjä kysymyksiä lainan lyhentämisestä ja sijoittamisesta:

Sinua saattaa kiinnostaa myös: