Yhdistelylaina opiskelijalle

Yhdistelylaina voi olla ratkaisu opiskelijan rahahuoliin

Opiskeluaika on monille antoisa elämänvaihe, joka tarjoaa paljon unohtumattomia kokemuksia. Se voi kuitenkin olla myös taloudellisten haasteiden aikaa. Opiskelijan arki on täynnä monenlaisia kustannuksia, kuten asumisen ja elämisen kulut sekä opiskeluun liittyvät menot. Erilaisista hankinnoista voi helposti kertyä useita samanaikaisia osamaksuja ja luottoja. Opiskelija saattaa joutua pohtimaan, miten taloudellisen tilanteen voi saada tasapainoon ja miten raha-asioista voi huolehtia paremmin.

Yksi vaihtoehto, joka voi auttaa opiskelijaa hallitsemaan raha-asioita paremmin ja vähentämään taloudellista stressiä, on yhdistelylaina. Yhdistelylaina on työkalu, joka tarjoaa mahdollisuuden selkeyttää velkataakkaa ja helpottaa budjetointia. Sen avulla osamaksusopimukset, luottokorttivelat ja kulutusluotot voidaan yhdistää yhdeksi selkeäksi lainaksi.

Mikä yhdistelylaina on?

Yhdistelylainalla voit yhdistää useat erilliset lainat yhdeksi suuremmaksi kokonaisuudeksi. Käytännössä yhdistelylaina toimii niin, että otat uuden lainan, jolla pystyt maksamaan kaikki muut lainat pois kerralla. Näin sinun täytyy jatkossa huolehtia enää vain yhdestä kuukausittaisesta maksusta sen sijaan, että taiteilisit usean eri lainan kanssa.

Yhdistelylainan tärkein tavoite on tehdä talouden hallinnasta helpompaa ja selkeämpää. Lisäksi sen tarkoitus on tuoda säästöjä koroissa ja kuluissa. Säästö tulee siitä, että tavallisesti isomman yhdistelylainan korko on alhaisempi kuin pienten lainojen korot.

Velkojen yhdistämisellä voit saada raha-asiasi paremmalle tolalle, mutta lainojen yhdistäminen yksin ei ratkaise kaikkia ongelmia, jos kulutustottumuksiin ei tule muutoksia. Pohdi siis, miksi lainoja alkoi kertyä useita ja miten voisit jatkossa estää samanlaisen tilanteen syntymisen.

Opiskelija voi saada yhdistelylainan, jos nämä ehdot täyttyvät

Luotonmyöntäjät arvioivat aina lainanhakijan tilannetta ennen kuin myöntävät yhdistelylainan. Hakijan taloudellinen tilanne vaikuttaa siihen, voiko opiskelija saada lainaa ja minkä kokoinen lainasumma voi olla. Seuraavat ovat tärkeimpiä tekijöitä, joita lainantarjoajat tarkastelevat:

Luottotiedot

Luottotiedot tarkistetaan aina lainanhaun yhteydessä. Lainaa voi saada vain, jos luottotiedot ovat kunnossa, eli maksuhistoria on moitteeton. Kun raha-asiat on hoidettu hyvin, luotonmyöntäjä voi paremmin luottaa siihen, että tämäkin laina tulee maksettua takaisin ajallaan.

Jos sen sijaan luottotiedoissa on maksuhäiriömerkintöjä, lainaa ei myönnetä. Tällöin kannattaa keskittyä siihen, että saa maksettua pois ne velat, joista maksuhäiriömerkinnät ovat tulleet. Nykyään merkinnän saa pois luottotiedoista jo kuukauden kuluttua sen jälkeen, kun merkinnän aiheuttanut velka on maksettu.

Ikä

Monet luotonmyöntäjät ovat asettaneet alaikärajan lainanhakijoille. Opiskelijan tulee olla aina vähintään 18-vuotias, jotta hän voi hakea lainaa, mutta monilla lainantarjoajilla ikäraja on tätä korkeampi. Raja voi olla esimerkiksi 24 vuotta.

Ikäraja johtuu siitä, että lainanantajat tekevät oman riskiarvionsa ja pyrkivät vähentämään luottotappioriskiä. Ikäraja on yksi tapa, jolla pyritään varmistamaan, että lainanhakija on kyvykäs ottamaan vastuun lainasta. Usein nuorilla aikuisilla ei ole vielä kovin vakiintunut rahatilanne, minkä vuoksi luoton myöntäminen ei välttämättä ole mahdollista.

Tulot

Yleensä lainanantajat vaativat jonkinlaisia säännöllisiä tuloja. Tulot voivat olla palkka- tai eläketuloja. Tämä vaatimus liittyy tietysti siihen, että lainantarjoajan pitää varmistaa, että lainanottaja kykenee maksamaan luoton takaisin sovitun aikataulun mukaisesti.

Opintotukea ja opintolainaa ei yleensä lasketa tuloiksi lainahakemuksessa. Opiskelijan täytyy siis saada näiden lisäksi tuloja jostain muualta.

Lainan ottaminen ei vaikuta Kelan tukiin. Lainaa ei huomioida tulona, eikä sen kustannuksia yleensä huomioida menoina.

Miksi opiskelijan kannattaa harkita lainojen yhdistämistä?

Opiskelijalla on usein pienet tulot ja monenlaisia menoja. Siksi opiskelija saattaa joutua ottamaan monia lainoja pystyäkseen maksamaan kaikki menot. Usean erillisen lainan maksaminen samanaikaisesti ei kuitenkaan ole yleensä kannattavaa. Tällöin rahaa kuluu paljon pelkkien korkoihin ja kuluihin.

Yleensä parempi vaihtoehto on ottaa yksi laina, joka käytetään nykyisten lainojen maksamiseen. Yhdistelylainasta voi olla monenlaista hyötyä, esimerkiksi:

1.) Vain yksi kuukausittainen maksu

Kun kuukausittaisia maksuja on vain yksi monen sijaan, talouden hallinta helpottuu. Myös unohdusten riski pienenee, kun ei tarvitse muistaa useita eräpäiviä.

2.) Edullisempi korko

Usein kilpailutetussa yhdistelylainassa on pienempi korko kuin pienikokoisissa osamaksuissa ja luotoissa. Siksi yhdistelylaina tuo säästöjä.

3.) Pidempi takaisinmaksuaika

Yhdistelylainan ottamisen yhteydessä voi maksusuunnitelman miettiä kokonaan uudestaan. Yleensä yhdistelylainalla pidennetään maksuaikaa. Näin kuukausierää saadaan pienemmäksi, jolloin rahaa jää enemmän muihin menoihin ja säästöön.

Näin lainat yhdistetään

1. Selvitä nykyisten lainojesi tärkeät luvut.

Ota selvää siitä, minkä verran lainoja on vielä maksamatta, mitkä ovat lainojen korot ja kulut sekä maksuajat. Kun nämä tärkeät luvut ovat selvillä, voit helpommin vertailla nykyisiä lainojasi yhdistelylainatarjouksiin.

2. Täytä ilmainen lainahakemus.

Täytä lainahakemus Nordic Bankin nettisivuilla, niin voit saada monta tarjousta eri pankeilta ja muilta luotonmyöntäjiltä.

3. Vertaile lainatarjouksia.

Kiinnitä lainatarjousten vertailussa huomiota varsinkin todelliseen vuosikorkoon. Se kertoo, mitkä ovat lainan todelliset kulut vuositasolla.

4. Valitse paras laina ja maksa kaikki muut pienet luotot kerralla pois.

Saat rahat tilillesi yleensä yhden arkipäivän kuluessa. Kun olet saanut rahat, maksa niillä kaikki nykyiset lainasi kerralla pois. Näin sinulle jää vain yksi kilpailutettu yhdistelylaina.

Vinkit lainojen yhdistämiseen

Huomioi todellinen vuosikorko

Älä tuijota pelkästään lainan korkoprosenttia, vaan kiinnitä huomiota myös todelliseen vuosikorkoon. Todelliseen vuosikorkoon on laskettu kaikki lainan korot ja kulut, joten se antaa selkeän kuvan lainan kokonaiskustannuksista. Todellista vuosikorkoa kannattaa käyttää apuna vertailussa.

Valitse sopiva laina-aika

Laina-aika vaikuttaa kuukausierän kokoon ja luoton kokonaiskustannuksiin. Siksi sen valintaa kannattaa pohtia tarkasti. Lyhyempi laina-aika johtaa suurempiin kuukausittaisiin maksuihin, mutta tuo säästöjä kuluissa pitkällä aikavälillä. Toisaalta pidempi laina-aika voi helpottaa raha-asioiden hallintaa, koska kuukausierä on pienempi, mutta koroista kertyy enemmän maksettavaa.

Kokeile Nordic Bankin lainalaskuria. Se auttaa laina-ajan valinnassa. Helppokäyttöisestä laskurista valitaan sopiva lainan määrä sekä laina-aika. Näet heti alustavan arvion kuukausierän koosta sekä muista tärkeistä luvuista. Voit vaihdella maksuaikaa ja kokeilla, mikä on sinulle paras laina-aika. Muista, että laskurissa näkyvät luvut ovat vain arvioita. Saat tietää lainan lopullisen hinnan vain tekemällä lainahakemuksen ja tutustumalla tarjouksiin

Usein kysyttyjä kysymyksiä opiskelijan yhdistelylainasta

Lisätietoja lainojen yhdistämisestä: