Mitä yksityishenkilön luottoluokitus tarkoittaa ja miten sitä arvioidaan pankeissa?

Monille luottokelpoisuuden arviointi voi vaikuttaa salaperäiseltä, sillä rahoituslaitokset käyttävät siinä omia menetelmiään eikä hakijalle aina selitetä tarkasti, mihin päätös perustuu. Tässä artikkelissa paneudumme siihen, mitä luottokelpoisuus tarkoittaa ja mikä merkitys sillä on lainan saamisessa.

Luottokelpoisuuden arviointi on olennainen osa lainanhakuprosessia. Sen ymmärtäminen voi auttaa parantamaan omia mahdollisuuksia saada lainaa paremmilla ehdoilla. Kerromme, mitkä tekijät vaikuttavat luottoluokitukseen ja miten voit vaikuttaa luottoluokitukseesi. Hyvä luottoluokitus lisää mahdollisuuksia lainan saamiseen ja se voi myös avata ovet paremmille lainaehdoille. Heikko luottoluokitus taas voi johtaa lainahakemuksen hylkäämiseen tai korkeampiin korkoihin.

Mitä yksityishenkilön luottoluokitus tarkoittaa ja miten se määritellään?

Luottoluokitus eli luottokelpoisuus on arvio lainanhakijan takaisinmaksukyvystä. Jokaisella pankilla ja rahalaitoksella on omat tapansa arvioida luottokelpoisuutta. Siksi kannattaa pyytää lainatarjouksia useista eri paikoista. Saatat saada jostakin kielteisen päätöksen, mutta joku toinen pankki voi silti myöntää lainan.

Hyvä luottokelpoisuus: Lainanhakija, jolla on hyvä luottokelpoisuus, saa tavallisesti tarjouksen edullisemmalla korolla. Mitä edullisempi korko on, sitä halvemmaksi laina yleensä tulee.

Keskitasoinen luottokelpoisuus: Tämä voi johtaa lainatarjoukseen, jossa korot ovat keskimääräisellä tasolla. Laina saattaa siis olla hieman kalliimpi kuin hyvän luottokelpoisuuden omaavalla, mutta ei yhtä kallis kuin heikon luottoluokituksen omaavalla.

Heikko luottokelpoisuus: Tällaisen hakijan hakemus saatetaan hylätä. Jos hakemus hyväksytään, laina voi olla erittäin kallis korkean koron vuoksi.

Kun hakijan luottokelpoisuus on hyvä, pankki voi paremmin luottaa siihen, että hän pystyy hoitamaan takaisinmaksun luotettavasti. Tämä tekee lainaamisesta houkuttelevampaa pankille. Heikompi luottokelpoisuus taas lisää pankin riskiä. Tämä saattaa johtaa korkeampaan korkoon tai hakemuksen hylkäämiseen.

Luottokelpoisuuden tarkistaminen on tärkeää

Yksityishenkilön luottoluokituksen tarkistaminen on äärimmäisen tärkeää, koska lain mukaan pankeilla on velvollisuus arvioida lainanhakijan kykyä maksaa laina takaisin. Luottoluokitus on osa tätä arviointia. Pankille luottokelpoisuuden tarkistaminen on keino suojautua luottotappioilta ja lainanhakijaa se auttaa varmistamaan, että laina on taloudellisesti hallittavissa.

Jos yksityishenkilön luottokelpoisuus on heikko, on iso mahdollisuus, että hän ei pysty maksamaan lainaa pois. Pankin ei pitäisi myöntää lainaa tässä tilanteessa, koska se voi johtaa luottotappioihin sekä lainanhakijan ylivelkaantumiseen. Kielteinen lainapäätös harmittaa varmasti, mutta tällaisessa tilanteessa se on kummankin osapuolen parhaaksi.

Luottoluokituksella voi olla myös iso vaikutus lainan ehtoihin, sillä monet luotonantajat määrittävät lainan koron asiakaskohtaisesti. Hyvän luottoluokituksen omaavalle tarjotaan lainaa yleensä edullisemmalla korolla ja heikko luottoluokitus voi johtaa korkeampiin korkoihin.

Mistä pankki saa tiedot luottokelpoisuuden määrittämistä varten?

Tarvittavat tiedot yksityishenkilön luottoluokituksen määrittämistä varten saadaan useista eri lähteistä, esimerkiksi seuraavista:

Lainahakemus

Ensimmäinen ja ilmeisin lähde on lainanhakijan täyttämä lainahakemus. Tämä on tärkeä tietolähde, joten hakemus kannattaa aina täyttää huolellisesti ja oikeilla tiedoilla. Virheelliset tai puutteelliset tiedot voivat hidastaa hakemuksen käsittelyä tai johtaa kielteiseen lainapäätökseen.

Liitteet

Hakijalta pyydetään tavallisesti liitteitä, joilla todistetaan tulot ja työsuhteen kesto. Liitteitä voivat olla esimerkiksi viimeisimmät palkkakuitit.

Luottotiedot

Luotonantajat tarkistavat aina hakijan luottotiedot. Luottotietorekisteriä ylläpitävät Suomen Asiakastieto Oy ja Bisnode Finland Oy. Jos hakijalla on maksuhäiriömerkintöjä, lainaa ei yleensä voida myöntää. Jos haluat itsekin tarkistaa omat luottotietosi, voit tehdä sen ilmaiseksi kerran vuodessa.

Positiivinen luottotietorekisteri

Positiivinen luottotietorekisteri on käytössä 1.4.2024 alkaen. Rekisteri antaa pankeille mahdollisuuden tarkistaa hakijan nykyisten lainojen tiedot sekä tulot. Näin luotonantajilla on paremmat mahdollisuudet arvioida hakijoiden maksukykyä.

Tilitapahtumat

Pankki voi tarkistaa hakijan tilitapahtumat hakijan luvalla. Tämä tarkistus antaa lisätietoa taloudellisesta tilanteesta sekä maksukyvystä.

Nämä asiat vaikuttavat yksityishenkilön luottoluokitukseen

Yksityishenkilön luottoluokitus määritellään useiden tekijöiden perusteella. Pankit eivät välttämättä paljasta tarkkaa arviointiprosessiaan, mutta arvio perustuu usein ainakin seuraaviin tekijöihin:

• Luottotiedot: Maksuhäiriömerkinnät voivat estää lainan saamisen kokonaan.

• Hakijan ikä, perhesuhteet ja asumisjärjestelyt: Elämäntilanne ja ikä voivat vaikuttaa luottoluokitukseen. Esimerkiksi omistusasunto saattaa vaikuttaa positiivisesti lainan saamiseen, jos olet hakemassa vakuudellista lainaa.

• Koulutus: Koulutustaso ja ala voivat kertoa hakijan taloudellisesta tilanteesta ja työtilanteesta.

• Työsuhteen kesto: Pitkä, kokoaikainen työsuhde saattaa olla positiivinen tekijä luottoluokituksessa.

• Tulojen määrä ja vakaus: Tulojen määrä ja säännöllisyys ovat keskeisiä asioita, kun arvioidaan maksukykyä.

• Tulojen ja menojen suhde: Myös tulojen ja menojen suhde on tärkeä seikka. Näiden pitää olla tasapainossa, jotta hakijalla on riittävästi varoja lainan takaisinmaksuun.

• Tilitapahtumat: Pankki voi tarkistaa hakijan tilitapahtumat ja saada näin tärkeitä lisätietoja hakijan rahatilanteesta.

• Asiakkuushistoria kyseisen luotonantajan kanssa: Jos hakija on jo kyseisen pankin asiakas ja hän on hoitanut asiansa siellä hyvin, se voi olla myönteinen tekijä lainanhakutilanteessa.

Hyvästä luottoluokituksesta on hyötyä

Hyvä luottoluokitus vaikuttaa positiivisesti taloudelliseen tilanteeseen sekä mahdollisuuksiin saada lainaa. Sen ansiosta voit saada lainaa matalammalla korolla, koska pankit pitävät lainaamisen riskiä pienempänä. Lainasta maksettavat korot ovat alhaisemmat, joten säästät rahaa pitkällä aikavälillä.

Hyvän luottoluokituksen voit ehkä saada suuremman lainan. Tämä voi olla hyödyllistä, kun tarvitset rahoitusta suurempia hankintoja varten. Muutenkin olet paremmissa asemissa lainaneuvotteluissa, kun sinulla on parempi luottokelpoisuus.

Kun sinulla on hyvä luottoluokitus, saat todennäköisemmin useampia lainatarjouksia. Näin saat mahdollisuuden vertailla eri vaihtoehtoja ja valita itsellesi parhaiten sopivan lainan.

Miten omaa luottoluokitusta voi parantaa?

Oman luottokelpoisuuden parantaminen on mahdollista, vaikka se vaatiikin aikaa sekä järkeviä taloudellisia päätöksiä. Paremman luottoluokituksen avulla parannat mahdollisuuksiasi saada lainaa ja parempia lainaehtoja.

1. Hae lainaa yhteishakijan kanssa

Kaksi ihmistä yhdessä saa yleensä todennäköisemmin lainaa kuin yksi. Näin on varsinkin silloin, kun kyseessä on iso lainasumma.

2. Pyri parantamaan rahatilannettasi

Käy läpi koko rahatilanteesi ja yritä karsia menoja sekä lisätä tuloja. Näin voit päästä parempaan taloudelliseen tilanteeseen ja vähentää velkaa.

3. Yritä saada vakituinen kokopäivätyö

Se antaa vakaamman tulonlähteen, mikä voi parantaa luottoluokitustasi.

4. Pyri maksamaan vanhat lainat pois

Pyri maksamaan kaikki nykyiset lainat pois ajoissa tai halutessasi jopa ennenaikaisesti. Voit myös harkita lainojen yhdistämistä, jolloin voit saada niistä edullisemman kokonaisuuden. Muista kilpailuttaa yhdistelylaina.

5. Maksa kaikki laskut ajoissa

Pidä huolta siitä, että maksat aina kaikki laskusi ja lainasi eräpäivään mennessä. Toistuvat maksuviiveet voivat vaikuttaa luottoluokitukseesi negatiivisesti.

6. Kerrytä säästöjä ja varallisuutta

Pankit arvostavat säästöjä ja varallisuutta. Säästöt ja kiinteä omaisuus voivat parantaa luottoluokitustasi.

7. Älä hae lainoja turhaan

Hae lainaa vain todelliseen tarpeeseen. Ota sitä vain sen verran kuin pystyt varmasti maksamaan takaisin.

Usein kysyttyjä kysymyksiä yksityishenkilön luottoluokituksesta:

Lukuvinkkejä: