Korkosuoja hillitsee korkokuluja

Mikä on korkosuoja?

Korko voi vaikuttaa merkittävästi lainan kustannuksiin ja lainanottajan talouteen. Korkosuoja on yksi tapa, jolla korkojen nousulta voi suojautua ja kuluja hillitä. Korkosuoja on kuitenkin maksullinen lisävakuutus, joten sen kannattavuus pitää arvioida tapauskohtaisesti.

Korkosuojia on erilaisia. Korkokatto on varmastikin niistä tunnetuin. Se on maksullinen lisäpalvelu, jossa korolle asetetaan katto, jonka yli se ei voi nousta. Muita keinoja suojautua korkojen nousulta ovat korkoputki ja kiinteä korko.

Erilaisia korkosuojavaihtoehtoja

Korkosuoja on tehokas keino, jolla voit suojautua korkojen nousulta ja pitää lainan kustannukset ennustettavina. Korkosuojan avulla luoton korko lukitaan tiettyyn tasoon, jonka yläpuolelle (ja joskus myös alapuolelle) korko ei voi mennä. Korkosuoja on voimassa tietyn ajan, eli ei välttämättä koko laina-aikaa.

Korkokatto

Korkokatto tarkoittaa sitä, että korolle asetetaan yläraja, jonka yli korko ei voi nousta. Korkokatto on voimassa tietyn aikaa, esimerkiksi asuntolainassa se voi olla voimassa noin 3–10 vuotta.

Jos markkinakorko nousee rajan yli, luoton korko nousee kuitenkin vain korkokattoon asti. Jos viitekorko taas laskee, myös luoton korko laskee. Korkokatto on siinä mielessä hyvä, että sen avulla voit suojautua korkojen nousulta mutta myös hyötyä matalista koroista.

Korkoputki

Korkoputkessa korolle asetetaan sekä ylä- että alaraja. Korko voi siis liikkua näiden rajojen välissä, mutta ei voi nousta rajaa korkeammaksi tai laskea sitä matalammaksi.

Tämän korkosuojauksen huono puoli on, että sen kanssa et välttämättä pääse hyötymään matalista koroista. Jos viitekorko laskee alemmas kuin korkoputken alaraja, luottosi korko laskee kuitenkin vain korkoputken alarajaan asti.

Toisaalta korkokatossakin on alaraja, jonka alle korko ei laske. Lainasta peritään aina korkoa vähintään pankin marginaalin verran. Eli vaikka viitekorko olisi lähellä nollaa, ei lainan korko silti ole ikinä nolla.

Kiinteä korko

Kiinteäkorkoisen lainan korko ei nouse eikä laske. Lainalle sovitaan tietty korko, joka pysyy koko laina-ajan riippumatta viitekoron muutoksista. Kiinteä korko tarjoaa ennustettavuutta.

Tällainen laina saattaa kuitenkin tulla lopulta kalliimmaksi kuin vaihtuvakorkoinen laina, koska et pääse hyödyntämään matalia korkoja. Kiinteä korko voi silti olla monissa tilanteissa hyvä ratkaisu, koska sen avulla pystyt ennakoimaan tarkasti, kuinka paljon sinulla menee rahaa lainan lyhentämiseen.

Kiinteäkorkoisessa lainassa on myös se haittapuoli, että jos sen maksaa pois ennenaikaisesti, luotonmyöntäjällä on oikeus vaatia siitä korvaus. Kiinteäkorkoiseen lainaan ei siis voi tehdä maksuohjelman muutoksia vapaasti.

Onko korkosuojaus taloudellisesti järkevä päätös?

Kuten kaikissa taloudellisissa päätöksissä, myös korkosuojauksen tarpeellisuutta kannattaa pohtia tarkasti. Punnitse sen hyötyjä ja haittoja tarkasti. Onko korkosuojaus järkevä päätös, riippuu monista tekijöistä, ja jokaisen lainanottajan tilanne on yksilöllinen.

Korkosuojauksen hyödyt:

• Ennustettavuus: Korkosuojaus tarjoaa ennustettavuutta ja vakautta lainanhoitokustannuksiin. Tämä auttaa budjetin laatimisessa.
• Suojautuminen korkojen nousulta: Jos korkotaso nousee merkittävästi, voi korkosuojaus tuoda paljon säästöjä.
• Rauhallisempi mieli: Korkosuojaus tuo mielenrauhaa niille, jotka pelkäävät korkojen äkillistä nousua sekä sen vaikutusta omaan taloudelliseen tilanteeseen.

Korkosuojauksen haitat:

• Korkeammat kustannukset: Korkosuojaukset ovat maksullisia lisäpalveluita. Saattaa siis olla, että korkosuojaus tulee lopulta kalliimmaksi kuin se, että maksaisit väliaikaisesti korkeampaa korkoa.
• Säästöjen menetys: Jos markkinakorot pysyvät matalalla tasolla, korkosuojauksesta ei ole hyötyä.

Kannattaako korkosuoja, riippuu ihan lainanottajan riskinsietokyvystä ja rahatilanteesta. Jos haluat varmistaa, että korkokulut pysyvät aisoissa ja budjetointi on helppoa tulevaisuudessakin, korkosuojaus voi olla hyvä valinta.

Jos taas olet valmis ottamaan riskin korkojen noususta ja uskot, että korkotaso pysyy matalana tulevaisuudessakin, korkosuojaus saattaa osoittautua tarpeettomaksi.

Näin voit varautua korkojen nousuun

Korkojen nousu voi vaikuttaa taloudelliseen tilanteeseen merkittävästi. On tärkeää pyrkiä valmistautumaan korkojen nousuun jo etukäteen ja ottaa käyttöön erilaisia keinoja, jotka voivat auttaa suojautumaan korkojen nousulta.

Säästäminen: Kerrytä puskurirahastoa, johon voit turvautua, kun eteen tulee mitä tahansa yllättävää. Säästöt auttavat sinua selviytymään äkillisistä kuluista ilman, että joudut ottamaan lisää lainaa.

Sijoittaminen: Harkitse myös sijoittamista säästämisen ohella. Sijoituksista voit saada lisätuloa, joka voi auttaa kompensoimaan korkeampia korkoja. Tarvittaessa voit myös myydä sijoituksiasi, tosin pitkäaikaisten sijoitusten myymistä kannattaa harkita tarkkaan.

Lainan kilpailuttaminen: Voit kilpailuttaa myös vanhan lainan uudestaan. Jos viitekorko on laskenut, voit löytää nyt jostain edullisemman lainan. Uudella lainalla voit maksaa vanhan lainan kokonaan pois ja lyhentää jatkossa halvempaa lainaa.

Laina kannattaa kilpailuttaa säännöllisesti, esimerkiksi kerran vuodessa. Kilpailutus kannattaa tehdä myös silloin, kun taloudellinen tilanteesi paranee. Rahatilanteesi nimittäin usein vaikuttaa luoton hintaan. Voit saada edullisemman lainan, jos rahatilanteesi on parempi.

Ylimääräisten lyhennysten tekeminen: Myös ylimääräisten lyhennysten tekeminen voi olla järkevää joissakin tilanteissa. Esimerkiksi jos tiedät, että korot nousevat seuraavana korontarkistuspäivänä, voit pyrkiä lyhentämään lainaasi mahdollisimman paljon ennen sitä. Näin voit säästää mukavasti korkokuluissa, sillä korko lasketaan aina jäljellä olevan lainan pääoman mukaan.

Usein kysyttyjä kysymyksiä korkosuojasta

Lue lisää lainojen koroista