Mikä on pikalainojen korkokatto?

Pikavipit tulivat Suomen markkinoille 2000-luvun alussa. Tuolloin vipit saivat paljon kritiikkiä huiman korkeiksi nousseiden korkojen vuoksi. Monille kuluttajille oli ikävä yllätys huomata, miten nopeasti pienestä lainasta kasvaa iso velkataakka, kun korkoprosentti nousee pilviin.

Tämän ongelman ehkäisemiseksi on tehty vuosien varrella useita lakimuutoksia, joissa luottojen koroille on asetettu rajat. Nykyisin pikalainat ovat muuttuneet monella tavalla paremmiksi eikä pikalainoista saa enää periä satojen prosenttien korkoja ja myös kulujen enimmäismäärästä on säädetty laissa.

Pikalainojen korkokaton tarkoitus ehkäistä maksuvaikeuksien syntymistä

Viranomaiset valvovat rahoitustoimintaa ja luotonantoa. Ennen pikavippien ja muiden vakuudettomien lainojen aikakautta kuluttajaluottojen korkoja ei kuitenkaan säädelty, koska tarvetta sääntelylle ei nähty. Vakuudellisissa lainoissa korot pysyivät kohtuullisina, joten niitä ei ollut tarpeen rajoittaa. Edelleen vakuudellisten lainojen korkotaso on matalampi, sillä tällaisissa lainoissa pankin riski on pienempi.

Vakuudettomassa lainassa taas pankin riski on suurempi, minkä vuoksi korko on korkeampi. Jokaisesta lainanhakijasta tehdään arvio ja lainatarjouksen korko määräytyy sen perusteella. Siksi eri ihmiset voivat saada samasta pankista lainaa eri korolla.

Pikavippien korkoja ei ennen säännelty, minkä vuoksi niissä oli usein ylisuuret korot ja kulut. Tämä ajoi monet ihmiset velkakierteeseen, joka johti taloudellisiin vaikeuksiin ja luottotietojen menettämiseen.

Sittemmin lainsäädäntöä on muutettu useampaan otteeseen, jotta kuluttajien asema olisi parempi ja maksuvaikeuksien syntyminen voitaisiin estää. Korkokatto on auttanut suojelemaan kuluttajia kohtuuttomilta kustannuksilta ja vähentänyt ongelmia, joita pikalainoihin ennen liittyi.

Tiukempi korkokatto 1.10.2023 alkaen

Lokakuusta 2023 lähtien pikalainojen korkokatto on 15 % + korkolain mukainen viitekorko. Luoton korko ei kuitenkaan saa olla yli 20 %, vaikka viitekorko nousisi kuinka korkealle. Viitekorko vahvistetaan puolen vuoden välein. Voit tarkistaa ajantasaisen viitekoron Suomen Pankin verkkosivuilta.

– Kun korkolain mukainen viitekorko on esimerkiksi 3 %, luoton vuosikorko saa olla enintään 18 %.

– Jos korkolain mukainen viitekorko on esimerkiksi 6 %, luoton enimmäiskorko ei silti saa nousta 21 prosenttiin, vaan korkokatto on 20 %.

Pikalainasta veloitetaan yleensä muitakin maksuja kuin vain korko. Siksi todellinen vuosikorko voi nousta yli 20 prosenttiin. Lainojen kuluja voivat olla esimerkiksi avausmaksu ja kuukausittainen tilinhoitomaksu.

Nämä muut luottokustannukset saavat olla päivässä korkeintaan 0,01 prosenttia luottosopimuksen mukaisesta luoton määrästä. Kulujen yhteismäärä ei kuitenkaan saa olla yli 150 euroa vuodessa.

Uusi korkokatto koskee esimerkiksi seuraavia kuluttajille myönnettäviä vakuudettomia luottoja:
– kulutusluotot
– joustoluotot
– pikalainat
– osamaksut
– luottokortit

Korkokaton historia

Vuonna 2013 korkokatto 50 %

Pikavipeille asetettiin ensimmäinen korkokatto vuonna 2013, eli lähes kymmenen vuotta sen jälkeen, kun pikavipit tulivat markkinoille. Tuolloin alle 2 000 euron luottojen korkokatto oli 50 % + korkolain mukainen viitekorko.

Lainmuutoksen arveltiin poistavan pienimmät lyhytaikaiset luotot kokonaan. Näin ei kuitenkaan käynyt, vaan vielä tänäkin päivänä kuluttajille myönnetään pieniä luottoja. Pikavippifirmojen ja pienlainojen määrä kuitenkin väheni voimakkaasti lakimuutoksen jälkeen.

Lisäksi laki ei koskenut yli 2 000 euron luottoja. Siksi esimerkiksi 2 500 euron joustoluotosta voitiin edelleen periä satojen prosenttien korkoja, vaikka lainaa olisi nostettu vain muutama satanen. 2 500 euron joustoluotto tulkittiin 2 500 euron lainaksi, vaikka koko summaa ei olisi käytetty.

Vuonna 2019 korkokatto 20 %

Vuoden 2013 lainmuutos ei hillinnyt ylivelkaantumista riittävän tehokkaasti. Siksi vuonna 2019 astui voimaan tiukempi, 20 prosentin korkokatto. Samalla kulujen määrää rajoitettiin. Kuluja sai olla enintään 150 euroa vuodessa.

Tämä lakimuutos koski suurinta osaa kuluttajaluotoista ja myös yli 2 000 euron luottoja. Sääntelyn ulkopuolelle jätettiin vakuudelliset lainat (esim. asuntolaina) sekä liikennevälineiden osamaksukauppa.

Väliaikainen 10 prosentin korkokatto vuosina 2020–2021

Koronapandemian vuoksi kuluttajaluottojen korkokatto asetettiin väliaikaisesti 10 prosenttiin vuosien 2020 ja 2021 aikana. Tavalliselle 20 prosentin korkotasolle palattiin syksyllä 2021.

Väliaikainen korkokatto koski vain uusia lainoja. Olemassa olevien lainojen korot eivät siis pudonneet korkokaton vuoksi. Korkokaton aikana otettujen lainojen korot kuitenkin nousivat normaalille tasolle väliaikaisen rajoituksen päätyttyä.

Vuonna 2023 korkokaton tiukennus

Uusimmat muutokset lakiin tehtiin vuonna 2023. Lokakuusta 2023 alkaen kuluttajaluottojen korko saa olla korkeintaan 15 % + korkolain mukainen viitekorko. Lisäksi muita kuluja saa edelleen olla korkeintaan 150 euroa vuodessa.

Pikalainojen korot muihin lainatuotteisiin verrattuna

Vakuudelliset lainat

Vakuudellisissa lainoissa on tavallisesti matalampi korko kuin vakuudettomissa lainoissa. Tämä johtuu siitä, että vakuus tuo turvaa pankille. Sen ansiosta pankki saa yleensä ainakin suuren osan lainaamistaan rahoista takaisin, vaikka lainanottaja ei jostain syystä pystyisikään maksamaan lainaa pois.

Siksi vakuudellinen laina tulee yleensä halvemmaksi kuin pikalaina tai jokin muu vakuudeton laina. Nämä kaksi lainamuotoa ovat kuitenkin aivan erilaisia ja ne on tarkoitettu eri tilanteisiin. Vakuudelliset lainat ovat isoja summia, kun taas pikalainat on tarkoitettu pienten yksittäisten hankintojen tekemiseen.

Esimerkiksi asuntolaina on vakuudellinen laina, jossa ostettava asunto toimii lainan vakuutena. Muita vakuuksia voivat olla esimerkiksi metsäomistukset, arvopaperit tai mökki. Vakuudellista lainaa haetaan suoraan pankeilta. Kun haluat kilpailuttaa tällaisen lainan, sinun pitää pyytää lainatarjous suoraan eri pankeilta.

Luottokortit ja osamaksut

Korkokatto koskee myös luottokortteja ja osamaksuja. Näin ollen näidenkin korko saa olla lokakuusta 2023 alkaen enintään 15 % + korkolain mukainen viitekorko. Todennäköisesti monien luottokorttien ja osamaksujen korko nousee lähelle lain sallimaan maksimirajaa.

Osamaksuissa ja luottokorteissa on kuitenkin se hyvä puoli, että niihin kuuluu usein korotonta maksuaikaa. Jos lainan onnistuu maksamaan kokonaan pois tuona aikana, ei korkokuluja tule.

Jos tarvitset hieman pitkäaikaisemman lainan, ei luottokortilla maksaminen tai osamaksusopimuksen tekeminen ole välttämättä kannattavin vaihtoehto. Ensin kannattaa vertailla muitakin lainoja ja tehdä päätös rahoituksesta vasta sitten. Kilpailutettu pikalaina saattaa osoittautua halvemmaksi.

Vertaile pikalainoja netissä

Kun rahantarve yllättää ja rahaa tarvitaan nopeasti, pikalaina voi tuntua hyvältä ratkaisulta. Pikalainaa on helppo hakea netistä, mutta ennen lainan hakemista on kuitenkin erittäin tärkeää tehdä huolellinen pikalainojen vertailu eri vaihtoehtojen välillä. Luottojen hintojen vertailu on osa vastuullista lainanottoa.

Pikalainojen tarjoajia on markkinoilla runsaasti, ja ne tarjoavat erilaisia korkoja ja lainaehtoja. Eri vaihtoehtoja vertailemalla voit säästää paljon rahaa ja välttää korkoihin ja maksuihin liittyvät ikävät yllätykset.

Näin lainoja vertaillaan Nordic Bankin palvelussa:

1. Täytä ilmainen lainahakemus sivuillamme.
2. Vertaile tarjouksia.
3. Valitse paras lainatarjous ja nosta rahat tilillesi.

Vaikka pikalaina voi olla nopea ratkaisu taloudellisiin haasteisiin, on tärkeää ottaa lainaa vastuullisesti. Älä ota lainaa, jos et ole varma, että pystyt maksamaan sen takaisin sovitussa aikataulussa. Ota lainaa vain todelliseen tarpeeseen ja vain sen verran kuin pystyt varmasti maksamaan takaisin ilman ongelmia. Näin voit välttää maksuvaikeudet.

Usein kysyttyjä kysymyksiä pikalainojen korkokatosta:

Sinua saattaa kiinnostaa myös: