Lainojen uudelleenjärjestely

Lainojen uudelleenjärjestely voi laskea lainan kokonaiskustannuksia

Veloista voi muodostua huomattava taloudellinen taakka, jossa eri maksuaikojen ja korkojen hallinta tuottaa vaikeuksia. Useat erilliset lainat saattavat johtaa korkeisiin korkokustannuksiin ja liian suuriin kuukausieriin. Tällaisessa tilanteessa rahaa kuluu paljon korkoihin sen sijaan, että ne voisi käyttää velkojen lyhentämiseen tai laittaa säästöön.

Lainojen uudelleenjärjestely voi olla hyvä ratkaisu. Lainojen uudelleenjärjestely tarkoittaa käytännössä lainojen yhdistämistä tai entisen lainan korvaamista uudella edullisemmaksi kilpailutetulla lainalla, jos lainoja on vain yksi. Sen avulla useat pienet luotot yhdistetään yhdeksi selkeäksi kokonaisuudeksi. Tämä voi tehdä raha-asioiden hallinnasta sujuvampaa sekä tuoda säästöjä.

Lainojen uudelleenjärjestelyn tavoitteet

Lainojen uudelleenjärjestelyn tavoite voi olla joko kuukausierän pienentäminen tai lainojen kokonaiskustannusten vähentäminen. Toki on myös mahdollista saavuttaa molemmat tavoitteet.

Järjestelylainan pitäisi olla halvempi kuin kaikki nykyiset luotot yhteensä, jotta se voi tuoda säästöjä. Jos uuden lainan maksuaika on pidempi, kuukausierä pienenee. Näin rahaa saadaan irrotettua lainan lyhentämisestä muihin tarkoituksiin sekä säästöön. Jos taas pystyt lyhentämään uutta, halvempaa lainaa yhtä isoilla summilla kuin aiempia velkojasi, voit säästää lainan kokonaiskustannuksissa, kun laina tulee maksettua pois nopeammin.

Tällaisissa tilanteissa lainojen järjestely voi olla kannattavaa

Lainojen järjestelyä kannattaa harkita viimeistään siinä vaiheessa, kun rahat eivät meinaa riittää velkojen maksamiseen ja elämisen kustannuksiin. Lainojen järjestely ei vähennä velan määrää, mutta voi tehdä velkojen maksamisesta helpompaa ja halvempaa, jos kulut pienenevät.

Harkitse lainojen uudelleenjärjestelyä esimerkiksi seuraavissa tilanteissa:

– Sinulla on useita pieniä lainoja.

Monet pienet luotot, osamaksut ja luottokorttivelat voivat rasittaa taloutta. Tällöin niiden yhdistäminen voi olla kannattavaa.

– Sinulla on yksi kallis laina.

Yhdenkin lainan voi järjestellä uudelleen, jos sen maksaminen tuottaa vaikeuksia. Kilpailuttamalla voit löytää nykyistä halvemman lainan ja siten säästää rahaa.

– Lainoissasi on liian suuret kuukausierät.

Jos kuukausittaisten maksuerien maksaminen tuottaa vaikeuksia, saattaa lainojen yhdistäminen olla hyvä ratkaisu. Sen avulla voit pidentää laina-aikaa ja siten kuukausieristä tulee pienempiä.

– Haluat säästää lainan kokonaiskustannuksissa.

Jos pystyt maksamaan uutta yhdistelylainaa isommilla summilla kuukausittain, voit saada säästöä lainan kokonaiskustannuksissa. Kun korkoa kertyy lyhyemmältä ajalta, laina tulee halvemmaksi.

Lainojen järjestelyn hyödyt ja riskit

Lainojen uudelleenjärjestelyä tulee aina harkita tapauskohtaisesti. Jos uudella lainalla on mahdollista säästää ja tehdä rahatilanteesta selkeämpi, voi järjestely olla järkevää. Lainojen järjestelyyn liittyy kuitenkin aina myös riskejä, jotka on otettava huomioon ennen luottoon sitoutumista.

Hyödyt

+ Voit säästää rahaa lainojen uudelleenjärjestelyllä.
+ Rahatilanne voi muuttua selkeämmäksi.
+ Uuden lainan kilpailuttaminen on helppoa.
+ Lainatarjousten pyytäminen on ilmaista, eikä sido sinua mihinkään.

Riskit

– Lainojen uudelleenjärjestelystä ei ole hyötyä, jos rahankäyttötavat eivät muutu. Lainojen kertyminen pitää pyrkiä estämään jatkossa.
– Lainojen järjestely ei poista velkaa eikä vähennä sen määrää, vaan siirtää sen uuteen muotoon.
– Laina-aika saattaa pidentyä. Tästä voi olla sekä haittaa että hyötyä. Jos on tarkoitus pienentää kuukausierää, on maksuajan pidentäminen välttämätöntä. Se kuitenkin kasvattaa kokonaiskustannuksia.

Kilpailuta järjestelylaina helposti netissä

Kilpailuttamalla voit saada parhaat mahdolliset ehdot järjestelylainallesi. Kilpailuttaminen on nopeaa ja vaivatonta, sillä voit kilpailuttaa järjestelylainasi kätevästi netissä. Sinun ei tarvitse varata aikaa pankkivierailulle, vaan voit tehdä kilpailutuksen mukavasti omalta kotisohvaltasi.

Kilpailuttamalla voit saada lisää valinnanvaraa. Eri pankit ja rahoituslaitokset voivat tarjota erilaisia korkoja ja muita ehtoja. Kun kilpailutat luoton, voit valita lainan, joka sopii parhaiten sinun tilanteeseesi.

Kuinka se toimii?

Täytä yksi ilmainen lainahakemus Nordic Bankin kautta. Nordic Bank ei myönnä lainaa, vaan auttaa sen kilpailuttamisessa. Hakemuksesi toimitetaan jopa kymmenille luotonmyöntäjille. Voit siis saada lukuisia lainatarjouksia yhdellä hakemuksella. Näin sinun ei tarvitse itse ottaa yhteyttä jokaiseen pankkiin erikseen.

Jos saat tarjouksia, vertaile niitä rauhassa. Katso, mikä taho tarjoaa parhaan koron. Jos päätät ottaa lainan, voit saada rahat tilillesi parhaassa tapauksessa jo saman arkipäivän aikana.

Esimerkki uudelleenjärjestelyn tuomista säästöistä

Alla olevat esimerkkilaskelmat osoittavat, että voit saada huomattavia säästöjä velkojen uudelleenjärjestelyllä. Lainojen yhdistäminen voi tuoda säästöjä lainojen kokonaiskustannuksissa. Sen lisäksi voit valita itsellesi sopivan maksuajan niin, että kuukausierät eivät enää rasita talouttasi liikaa.

Tässä taulukossa on tyypillinen esimerkki siitä, millaisia lainoja ja osamaksuja voi olla:

Seuraavaksi näet esimerkit kahdesta kilpailutetusta yhdistelylainasta erilaisilla maksuajoilla.

Vaihtoehto 1: Järjestelylaina 5 vuoden maksuajalla

Tässä esimerkissä maksuaika on 5 vuotta ja lainanhoitokustannusten kuukausierä putoaa 798,98 eurosta 506,58 euroon. Pidemmällä maksuajalla voit siis saada kuukausierästä huomattavasti pienemmän, jolloin rahaa jää enemmän muihin menoihin. Tässä esimerkissä myös lainan kokonaiskustannuksissa tulee huomattava, jopa yli 10 000 euron säästö.

Vaihtoehto 2: Järjestelylaina 4 vuoden maksuajalla

Jos pystyt lyhentämään lainaa isommilla summilla kuukausittain, kannattanee valita lyhyempi maksuaika. Tällä tavalla saat enemmän säästöä lainan kokonaiskustannuksista. Tässä esimerkissä maksuaika on 4 vuotta ja kokonaiskustannuksista tulee säästöä jopa yli 12 000 euroa.

Kokeile lainojen yhdistely -laskuria

Käytä ilmaista, helppokäyttöistä lainalaskuriamme, kun harkitset lainojen yhdistämistä. Laskuri auttaa hahmottamaan, millaisen yhdistelylainan tarvitset ja millaisia säästöjä uusi laina tuo.

Näin käytät laskuria:

1. Kirjoita laskuriin kaikkien nykyisten lainojesi tiedot.

Jokaisen lainan tiedot tulevat omalle rivilleen. Saat lisää rivejä klikkaamalla plussaa ja saat poistettua rivejä painamalla rastista.

2. Kirjoita yhdistelylainan tiedot kohtaan ”Uuden lainan tiedot”.

3. Klikkaa kohdasta ”Laske” ja tarkastele yhteenvetoa.

Yhteenvedosta käy ilmi esimerkiksi nykyisten kuukausierien koko, uuden lainan kuukausierien koko ja minkä verran rahaa jää enemmän käyttöön kuukausittain yhdistelylainan ansiosta.

Järjestelylainaa yhteishakijan kanssa

Järjestelylainaa voi hakea myös yhdessä yhteishakijan kanssa. Yhteishakija voi olla esimerkiksi puoliso tai samassa taloudessa asuva perheenjäsen. Hän jakaa kanssasi vastuun lainan takaisinmaksusta.

Yhteishakijan mukanaolo voi parantaa mahdollisuuksiasi saada lainaa. Jos toinen henkilö tuo mukanaan vakaat tulot, voi se vaikuttaa myönteisesti lainan myöntämiseen ja korkotasoon. Yhteinen laina saattaa siis tulla halvemmaksi kuin yksin otettu laina.

Ennen lainahakemuksen tekemistä on tärkeää keskustella asiasta avoimesti yhteishakijan kanssa. Tehkää yhdessä takaisinmaksusuunnitelma ja varmistakaa, että olette molemmat sitoutuneet lainan hoitamiseen.

Usein kysyttyjä kysymyksiä lainan uudelleenjärjestelystä:

Lisätietoja lainojen järjestelystä: