Yhdistelylaina
Vakuudeton laina
Lainaa ulkomailta
Remonttilaina
Käyttölaina
Kertalaina
Järjestelylaina
Pienlaina
Edullinen laina
Muuttolaina
Yritysrahoitus
Autorahoitus yritykselle
Yritysluotto
Yrityslaina uudelle yritykselle
Laina perustettavalle yritykselle
Laskurit yrittäjälle
Joustoluottolaskuri
Kulutusluotto
Vakuudeton luotto
PikaluottoEnnen lainan ottamista on tärkeää pohtia sen takaisinmaksua. Mieti mikä lyhennystapa soveltuu tilanteeseesi ja kuinka pitkän maksuajan tarvitset. Erilaiset lyhennystavat määrittävät esimerkiksi sen, miten korkojen muutokset vaikuttavat lainaan. Takaisinmaksuaika vaikuttaa kuukausierien kokoon ja laina-aikaan.
Maksusuunnitelman luominen edellyttää huolellista harkintaa ja oman rahatilanteen tarkastelua. Tässä oppaassa annamme tärkeää tietoa erilaisista lyhennystavoista ja saat vinkkejä realistisen takaisinmaksuaikataulun laatimiseen.
Erilaisia lyhennystapoja
Lyhennystavasta sovitaan, kun lainaa ollaan ottamassa. Lyhennystapa vaikuttaa lainan kokonaiskustannuksiin. Lisäksi se voi vaikuttaa rahatilanteeseesi huomattavasti varsinkin silloin, kun korkotaso muuttuu.
Kiinteä tasaerä tarkoittaa sitä, että jokainen maksuerä on yhtä suuri. Korkotason laskut ja nousut vaikuttavat laina-aikaan. Kun korko nousee, maksuaika pitenee ja kun korko laskee, laina-aika lyhenee.
Annuiteettilainassa laina-aika on kiinteä. Korkotason vaihtelu vaikuttaa maksuerien kokoon. Viitekoron noustessa maksuerän koko suurenee ja laina-aika pysyy samana.
Tasalyhenteinen laina lyhenee joka kuukausi samalla summalla. Lyhennyksen lisäksi maksetaan korko. Koron vaihtelut vaikuttavat siis maksuerien kokoon. Tällaisessa lainassa maksuerät ovat aluksi suurempia. Ne pienenevät ajan kuluessa, kun velka lyhenee.
Bullet-laina maksetaan pois kerralla. Laina-aikana luotosta maksetaan ainoastaan korkoa.
On tärkeää miettiä, mikä lyhennystapa soveltuu tilanteeseesi parhaiten. Haluatko tietää laina-ajan pituuden tarkasti etukäteen vai onko sinulle tärkeää, että jokainen kuukausierä on samankokoinen? Pystytkö maksamaan jokaisen maksuerän, vaikka korkotaso nousisi merkittävästi?
Näin määrittelet realistisen takaisinmaksuaikataulun
Huomioi omat tulot, menot ja säästöt
Ennen kuin voit määrittää takaisinmaksuaikataulun, sinun täytyy selvittää tarkasti tulosi ja menosi. Kirjoita kaikki nämä ylös, jotta näet, mihin rahasi kuluvat ja minkä verran sinulla jää rahaa pakollisten menojen jälkeen. Osan näistä ”ylimääräisistä” rahoista voit käyttää lainan lyhentämiseen.
Ota selvää kaikista menoistasi. Näitä ovat esimerkiksi asumis-, ruoka- ja matkakulut ja muiden lainojen lyhennykset. Pyri jättämään kuukausibudjettiin myös väljää. Jokaista euroa ei kannata budjetoida johonkin, vaan rahaa pitäisi jäädä myös säästöön. Säästöt toimivat puskurina, johon voit turvautua yllättävissä tilanteissa.
Ei liian lyhyt mutta ei myöskään liian pitkä laina-aika
Liian lyhyt laina-aika voi tehdä kuukausieristä liian suuria ja aiheuttaa rahahuolia. Toisaalta tarpeettoman pitkä laina-aika kasvattaa kokonaiskustannuksia, koska korkoa ja kuluja kertyy pitemmältä ajalta.
Kun olet tarkastellut tulojasi ja menojasi huolellisesti, voit valita takaisinmaksuajan, joka on realistinen ja selkeä. Tämä auttaa sinua välttämään taloudellisia haasteita. Käytä apuna laina-ajan suunnittelussa Nordic Bankin lainalaskuria.
Mitä voi tehdä, kun lainan maksamisessa on vaikeuksia?
Usein lainan maksamiseen liittyvät hankaluudet on mahdollista ratkaista. On tärkeää ottaa pian yhteyttä siihen pankkiin, joka on myöntänyt luoton, ja kertoa tilanteesta.
Asia pitää selvittää heti, jotta maksamattomia kuukausieriä ei ehdi kertyä. Maksamattomat lyhennykset saattavat vaikuttaa uusien lainojen myöntämiseen ja nykyisten lainojen muutospyyntöihin.
Maksuvaikeuksiin on olemassa useita ratkaisuja. Toisinaan lyhennysvapaa tai maksuvapaa voi olla hyvä ratkaisu lyhytaikaisiin maksuvaikeuksiin. Toinen vaihtoehto on pidentää laina-aikaa, jolloin kuukausierästä saadaan pienempi. Myös lainojen yhdistämisestä voi olla apua.
Kilpailuta lainat fiksusti netissä!
Kilpailuta yli 30 pankin ja rahoitusyhtiön lainat Nordic Bank lainavertailun avulla ilmaiseksi ja ilman sitoutumista. Täytä lainahakemus.
Lyhennysvapaan tai maksuvapaan mahdollisuus
Useisiin lainoihin voi hakea lyhennysvapaata tai maksuvapaata. Nämä vapaat tarjoavat väliaikaisen tauon maksuista. Voit siis irrottaa rahaa hetkellisesti lainan maksamisesta muihin, sillä hetkellä tärkeämpiin menoihin. Lyhennysvapaata haetaan suoraan luoton myöntäneeltä pankilta.
Muutoksesta saatetaan periä palvelumaksu, mikä kannattaa ottaa huomioon, kun pohtii onko lyhennysvapaa tai maksuvapaa kannattava. Jos pankissasi on bonusjärjestelmä, palvelumaksu voidaan maksaa bonuksilla.
Lyhennysvapaa tarkoittaa, että tietyn ajanjakson aikana lainasta maksetaan vain korot ja kulut, mutta lainaa ei lyhennetä. Lyhennysvapaa pidentää laina-aikaa.
Maksuvapaa on ajanjakso, jolloin ei makseta lainan korkoa, kuluja eikä lyhennystä. Maksuvapaan aikana kertyneet korot lisätään lainasaldoon. Lisäksi takaisinmaksuaika pitenee.
Maksuvapaasta kertyy enemmän kustannuksia kuin lyhennysvapaasta. Joskus maksuvapaa voi silti olla tarpeen, jos rahaa tarvitaan enemmän kiireellisiin menoihin.
Lainahakemuksen täyttäminen ei velvoita vastaanottamaan lainaa. Kilpailuta jopa 30 pankkia turvallisesti verkossa.
Luoton maksaminen ennenaikaisesti
Lainaa voi lyhentää nopeammin ylimääräisillä lyhennyksillä tai sen voi maksaa kokonaan pois kerralla. Tällä tavalla voit säästää luottokustannuksissa. Joissakin tilanteissa asiakas on kuitenkin velvollinen maksamaan korvausta ennenaikaisesta takaisinmaksusta, mikä syö säästöjä.
Luoton maksaminen pois etuajassa on lakisääteinen oikeus. Saat maksaa luoton pois ennenaikaisesti, vaikka asiasta ei olisikaan mainintaa luoton ehdoissa.
Luotonantaja voi vaatia korvausta tietyissä tilanteissa
Korvausta voidaan vaatia, jos kyseessä on kiinteäkorkoinen laina. Jos maksat lainan pois yli vuotta ennen laina-ajan päättymistä, luotonantaja on oikeutettu enintään yhden prosentin korvaukseen. Jos laina-aika päättyisi alle vuoden päästä, korvaus saa olla maksimissaan puoli prosenttia. Kovin isoista korvaussummista ei siis välttämättä puhuta, joten luoton ennenaikainen maksaminen voi tuoda säästöjä korvauksesta huolimatta.
Asuntolainan ennenaikaisesta maksamisesta voidaan periä korvaus, jos lainasumma oli yli 20 000 euroa ja korko oli kiinteä.
Luotonantaja ei voi vaatia korvausta seuraavissa tilanteissa
Jos olet maksanut lainaa etuajassa kuluneen vuoden aikana enintään 10 000 euroa, luotonmyöntäjä ei voi vaatia korvausta. Korvausta ei tarvitse maksaa myöskään silloin, kun maksat luottoa lainaturvavakuutuksella.
Usein kysyttyjä kysymyksiä lainan takaisinmaksusta
Voinko saada lyhennysvapaata?
Useimmista lainoista on mahdollista hakea lyhennysvapaata. Vapaasta sovitaan aina erikseen pankin kanssa. Sen aikana maksetaan vain korot ja kulut, ei lainanlyhennystä. Lyhennysvapaasta voi olla hyötyä, kun kohtaat väliaikaisia taloudellisia haasteita.
Voiko lainan maksaa pois nopeammin?
Lainan saa maksaa pois nopeammin. Voit tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä lainaan tai maksaa sen kokonaan pois ennenaikaisesti. Ennenaikaisesta maksusta voidaan periä korvaus, jos kyseessä on kiinteäkorkoinen laina.
Mitä erilaisia lyhennystapoja on?
Yleisimpiä lyhennystapoja ovat kiinteä tasaerä, annuiteetti ja tasalyhennys. Kiinteässä tasaerälainassa korkotason muutokset vaikuttavat laina-aikaan. Annuiteettilainassa ja tasalyhenteisessä lainassa korkotason muutokset vaikuttavat kuukausierän kokoon. Jokaisessa on omat hyvät ja huonot puolensa, ja lyhennystavan valinta riippuu aivan rahatilanteestasi ja tavoitteistasi.
Mikä on sopiva laina-aika?
Sopiva laina-aika riippuu taloudellisista tarpeistasi ja tavoitteistasi. Lyhyt laina-aika vähentää kokonaiskustannuksia, pitkä laina-aika taas tarjoaa pienemmät kuukausittaiset erät.
Mikä on lainan takaisinmaksuaika?
Lainan takaisinmaksuaika on se aika, jonka kuluessa laina pitää maksaa takaisin kokonaan. Nordic Bankin kautta haettujen lainojen maksuaika on 1-15 vuotta.
Voiko lainan maksaa heti pois?
Lainan voi maksaa heti pois, jos niin haluat. Joissakin tapauksissa lainan ennenaikaisesta maksusta voidaan periä korvaus.
Kannattaako lainan ylimääräinen lyhennys?
Ylimääräisten lyhennysten tekeminen voi olla kannattavaa, jos voit sillä tavalla pienentää kokonaiskuluja. Ota kuitenkin huomioon myös muut taloudelliset tavoitteesi, kuten säästäminen ja sijoittaminen, ennen ylimääräisten lyhennysten tekemistä.
Kannattaako maksaa laina pois vai sijoittaa?
Tämä riippuu rahatilanteestasi ja tavoitteistasi. Jos lainan korko on korkea tai korkotason ennakoidaan nousevan, ennenaikainen maksaminen voi olla järkevää. Toisaalta, jos saat todennäköisesti enemmän tuottoa sijoituksistasi, voi rahojen sijoittaminen olla kannattavampaa pitkällä aikavälillä. Arvioi tarkasti riskejä ja tuotto-odotuksia ennen päätöksen tekemistä.
Miten pitää toimia, jos lainan maksamisen kanssa on ongelmia?
Jos kohtaat vaikeuksia takaisinmaksun kanssa, ole välittömästi yhteydessä luotonmyöntäjään. Voit saada esimerkiksi lyhennysvapaan tai pidentää laina-aikaa. Myös lainojen yhdistäminen voi auttaa.
