Korot nousevat – mitä tehdä?

Korkojen nopea nousu on herättänyt huolta ja vaikuttanut merkittävästi suomalaisten taloudelliseen tilanteeseen. Korkojen nousu näkyy ja tuntuu etenkin asuntovelallisten kukkarossa. Monen asuntovelallisen korkokulut ovat jo nousseet vuoden 2023 aikana, ja monilla korontarkistuspäivä on vielä edessä. Noin kolmasosa asuntolainan ottajista on ottanut korkosuojauksen, eli kaikkiin korkeat korot eivät iske niin pahasti.

Useimpien suomalaisten asuntolainat on sidottu 12 kuukauden euribor-korkoon. Euribor oli pitkään nollan alapuolella, jolloin lainakustannukset olivat edulliset. Nyt olemme kuitenkin palanneet takaisin aikaan, jolloin lainarahan hinta on kalliimpi. Vaikka korot eivät ole nousseet niin korkealle kuin esimerkiksi 90-luvulla, niiden nopea nousu on yllättänyt monet velalliset.

Kesäkuussa 2023 12 kuukauden euribor oli noin 4 %, kun samaan aikaan edellisenä vuonna korko oli noin 0,9 %. Kesäkuun korontarkistus toi siis jopa 3,1 prosenttiyksikön nousun korkokustannuksiin, mikä on yksi euriborin historian suurimmista nousuista.

Miksi korot nousevat?

Korkojen nousu johtuu voimakkaasta inflaatiosta eli hintojen noususta, jota keskuspankit yrittävät hillitä koronnostoilla. Kun korot ovat korkealla, kuluttajien ja yritysten ostovoima heikkenee, mikä johtaa kysynnän laskuun. Tämän toivotaan hillitsevän hintojen liian nopeaa nousua.

Euroopan keskuspankin nostaessa ohjauskorkoa myös lainojen korkoina käytettävät markkinakorot nousevat. Korkojen nosto vaikuttaa asuntolainaan ja kaikkiin muihinkin vaihtuvakorkoisiin lainoihin.

Näin korkojen nousu vaikuttaa lainoihin

Lainatyyppi vaikuttaa siihen, miten korkojen nousu vaikuttaa lainaan. Korkojen nousu vaikuttaa joko kuukausierän kokoon tai laina-ajan pituuteen. Seuraavaksi käymme lyhyesti läpi yleisimmät lyhennystavat sekä sen, miten koron nousu vaikuttaa kuhunkin niistä.

Yleisimmät lyhennystavat

Annuiteetti

Annuiteettilainassa maksuerän koko muuttuu, kun korko muuttuu. Kun korko nousee, maksuerä suurenee. Ja kun korko laskee, maksuerä pienenee. Laina-ajassa ei tapahdu muutoksia. Annuiteettilainassa maksuerien koko vaihtelee aina hieman kuukauden korkopäivien lukumäärän mukaan.

Tasalyhennys

Tasalyhennyksessä laina lyhenee joka kuukausi samalla summalla. Lyhennyksen päälle lasketaan korkojen osuus. Tasalyhennyksessä maksuerät ovat laina-ajan alussa suuremmat, koska lainaa on vielä paljon jäljellä. Tällaisessakin lainassa koron muutokset vaikuttavat maksuerän kokoon ja laina-aika pysyy samana.

Tasaerä

Tasaerä tarkoittaa, että maksuerä pysyy samana koko laina-ajan. Koronmuutokset eivät vaikuta maksuerän kokoon, vaan ne pidentävät tai lyhentävät laina-aikaa.

Kiinteä korko

Kiinteäkorkoisen lainan korko ei muutu sinä aikana, kun kiinteä korko on voimassa.

Milloin lainani korko nousee?

Euribor-korkoja on eri mittaisia. Se, mihin viitekorkoon laina on sidottu, määrittää sen, milloin lainan korko nousee. Laina voidaan sitoa esimerkiksi 3, 6 tai 12 kuukauden euriboriin.

3 kuukauden euriboriin sidotun lainan korko tarkistetaan kolmen kuukauden välein. Monet vakuudettomat luotot ovat tällaisia lainoja. 12 kuukauden euriboriin sidotun lainan korko tarkistetaan kerran vuodessa. Useimmat asuntolainat ovat tällaisia lainoja.

Jos olet ottanut lainaan korkokaton, lainan korko ei nouse tietyn rajan yli korkokaton voimassaoloaikana.

Laskeeko euriborkorko tulevaisuudessa?

On vaikeaa ennustaa, kuinka kauan inflaatio kestää ja mille tasolle korot asettuvat tulevaisuudessa. Asiantuntijat arvelevat, että 12 kuukauden euribor pysyy hetkellisesti noin 4 prosentin tasolla ja alkaa laskea maltillisesti vuoden 2024 aikana.

12 kuukauden euriborin arvellaan asettuvan lähivuosina noin 2–3 prosentin lähimaastoon. On kuitenkin hyvä muistaa, että kyseessä on markkinoiden tämän hetken näkemys asiasta eikä tae tulevasta. Joka tapauksessa nollakorkojen aika on nyt ainakin toistaiseksi ohi. Kotitalouksien pitää siis sopeutua pysyvästi muuttuneeseen korkotasoon.

Miten voin ottaa huomioon korkojen nousun omien lainojeni takaisinmaksussa

Kokeile Nordic Bankin korkolaskurilla, miten korkojen nousu vaikuttaa lainaasi. Näin voit laskea, minkä verran rahaa sinulle jää tulevaisuudessa käyttöön pakollisten menojen jälkeen. Tarkista oma korontarkistuspäiväsi lainan tiedoista.

Mieti taloutesi menoja: Arvioi menojasi ja tulojasi ja pohdi, voitko jotenkin pienentää elämisen kuluja.

Harkitse korkosuojausta: Korkokaton tai muun korkosuojauksen avulla voi suojautua korkojen nousulta. Korkokatto on pankin myöntämä maksullinen lisäpalvelu, jossa lainan korolle määritellään katto, jonka yli korko ei voi nousta. Korkokaton voi ottaa myös jo olemassa olevaan lainaan, mutta silloin sen kustannukset voivat olla suuremmat.

Säästä kuukausittain: Säännöllinen säästäminen on erinomainen keino varautua kasvaviin menoihin. Eniten säästämisestä saa hyötyä, kun sitä jatkaa pitkäjänteisesti. Tavallisesti rahastoihin säästämisestä saa pitkällä aikavälillä suuremman hyödyn kuin tilille säästämisestä.

Mieti lainojen uudelleenjärjestelyä: Voit esimerkiksi neuvotella pankin kanssa laina-ajan pidentämisestä, jolloin kuukausittaisesta maksuerästä tulee pienempi. Voit myös kilpailuttaa lainan ja siirtää sen toiseen pankkiin. Tai jos sinulla on monta pientä lainaa, kannattaa tutustua lainojen yhdistämiseen.

Toimi näin, jos lainan lyhentämisen kanssa on vaikeuksia

Ota pian yhteyttä luotonmyöntäjään, jos sinulla on vaikeuksia lyhentää asuntolainaa, opintolainaa tai mitä tahansa muuta lainaa. Voit sopia pankin kanssa lainan uudelleenjärjestelystä, kuten laina-ajan muuttamisesta tai lyhennysvapaan pitämisestä.

Toinen vaihtoehto on muuttaa lainan takaisinmaksutapaa. Yleisimpiä lyhennystapoja ovat annuiteetti, tasalyhennys ja kiinteä tasaerä.

Voit myös kilpailuttaa lainan uudelleen. Näin saatat löytää nykyistä halvemman lainan, jonka kuukausierä on pienempi. Samalla voit pyytää uudelle lainalle pidemmän maksuajan, jos niin haluat.

Jos sinulla on monta pientä vakuudetonta luottoa, voisit hyötyä lainojen yhdistämisestä. Yhdistelylainalla kaikista pienistä luotoista tehdään yksi selkeä kokonaisuus. Usein tämä johtaa halvempaan korkoon ja selkeämpään taloudelliseen tilanteeseen. Tarkastele lisäksi kulutustottumuksiasi, jotta pystyt jatkossa estämään lainojen kertymisen.

Usein kysyttyjä kysymyksiä korkojen noususta:

Lisää vinkkejä talouden vakauttamiseksi: