Pankin vaihto on melko helppoa

Suomalaiset ovat pääsääntöisesti melko uskollisia omalle pankilleen. Silti joskus pankin vaihto voi tulla ajankohtaiseksi. Jos et ole enää tyytyväinen pankkisi toimintaan, hinnat ovat nousseet tai elämäntilanteesi muuttuu, nykyinen pankkisi ei välttämättä enää palvelekaan sinua parhaalla mahdollisella tavalla.

Pankin kilpailuttaminen voi tuoda isoja säästöjä. Etsi pankki, jolla on edulliset palvelumaksut ja joka tarjoaa edullisia lainoja. Toisinaan pelkkä kilpailuttaminen riittää, eikä pankin vaihtaminen tule lopulta tarpeelliseksi. Pankit nimittäin haluavat pitää asiakkaansa, joten ne voivat pyrkiä tekemään sinulle paremman tarjouksen kuin uusi pankki.

Jos kuitenkin päädyt vaihtamaan pankkia, on se yleensä suhteellisen helppoa. Pankit voivat hoitaa monet käytännön järjestelyt puolestasi valtakirjalla. Sinun täytyy itse päivittää luottokorttitietosi ulkopuolisiin palveluihin ja ilmoittaa uusi tilinumerosi tarvittaville tahoille. 

Tietysti asiakkuuden voi avata myös useampaan pankkiin, ja moni päätyykin tähän ratkaisuun. Jos sinulla on käyttötili useammassa pankissa, olet varautunut muita paremmin esimerkiksi häiriötilanteisiin. Toisinaan käy niin, että jonkun pankin yhteyksissä on vikaa, eivätkä maksukortit toimi. Tällaisessa tilanteessa pystyt kuitenkin maksamaan toisen pankin kortilla.

Myös pankit kannattaa kilpailuttaa

Suomessa toimii monia eri pankkeja, jotka tarjoavat erilaisia palveluita erilaisilla hinnoilla. Ei voida sanoa, että joku pankeista olisi paras kaikille. Asiakkaiden tarpeet ja elämäntilanteet vaihtelevat, minkä vuoksi jokainen käyttää pankkipalveluita omalla yksilöllisellä tavallaan. Siksi myös pankkeja kannattaa vertailla samaan tyyliin kuin esimerkiksi sähkösopimuksia ja lainoja, niin löytää itselleen parhaan pankin.

Pohdi ihan ensin, minkälaisia palveluita pankista tarvitset. Käytätkö pankin tarjoamia sijoituspalveluita? Haluatko avata esimerkiksi säästötilin tai asuntosäästötilin? Aiotko siirtää olemassa olevat pankkilainasi ja säästösi uuteen pankkiin? Vertaile eri pankkien tarjoamia palveluita ja niiden hintoja toisiinsa.

Kannattaa miettiä myös sitä, haluatko asioida pankkikonttorissa vai pelkästään netissä. Pankit ovat vähentäneet konttoreitaan viime vuosina, joten jokaisesta kunnasta niitä ei enää välttämättä löydy. Onneksi pankit tarjoavat kuitenkin hyviä verkkopalveluita, joiden kautta asioiden hoitaminen käy kätevästi. Osalla ulkomaisista Suomessa toimivista pankeista ei ole lainkaan konttoria Suomessa. Tällaisetkin pankit ovat hyvä vaihtoehto, jos tykkäät asioida pelkästään netin välityksellä.

Tietysti kannattaa tutustua myös pankkien hinnastoon. Niissäkin on paljon eroja. Osa pankeista veloittaa peruspalveluista ja joissain pankeissa ne ovat ilmaisia. Veloitus voi tapahtua kuukausimaksulla, johon kuuluu esimerkiksi pankkitili ja -kortti sekä verkkopankki. Osa pankeista kuitenkin veloittaa erikseen jokaisen palvelun käytöstä.

Miten vaihtaa pankkia?

Voit valtuuttaa valtakirjalla uuden pankkisi hoitamaan pankin vaihdos. Tällöin pankki tekee monet käytännön järjestelyt puolestasi. Pankki auttaa muillakin tavoilla esimerkiksi tilien ja sijoitusten kanssa. Voit myös halutessasi tehdä pankinvaihdon itse. Muista silloin etenkin nämä asiat:

Aiempaa tiliä ei kannata kiirehtiä sulkemaan. Uuden tilinumeron ja korttinumeron ilmoittaminen voi kestää jonkin aikaa, joten on parempi, että vanha tili saa olla olemassa vielä, jotta voit hoitaa asioitasi edelleen myös sen kautta. Tilin voi sulkea sitten, kun uudet numerot on saatu ilmoitettua kaikille tarpeellisille tahoille. Tällaisia ovat esimerkiksi työnantajasi, Kela ja verottaja.

Lopeta tarpeettomat luotto- ja pankkikorttisi edellisessä pankissasi. Saat uudet kortit uudesta pankistasi. Ei siis ole tarpeen säilyttää vanhoja kortteja, jotka eivät enää ole käytössä.

Ohjaa suoramaksut ja e-laskut uuteen pankkiin. Voit pyytää nykyisestä pankistasi listan suoramaksuista ja e-laskusopimuksista. Sillä tavalla pystyt helposti viemään toistuvat maksut uuteen pankkiisi.

Kun olet vaihtamassa pankkia, on erinomainen hetki tarkastella luottokortiltasi meneviä toistuvia maksuja. Moni maksaa joka kuukausi erilaisista palveluista, kuten suoratoistopalveluista, äänikirjapalveluista ja pysäköintipalveluista. Käy omat palvelusi läpi ja tarkista käytätkö edelleen niitä kaikkia, vai onko osa niistä ehkä käynyt turhaksi. Siirrä ne toistuvat maksut, joita haluat jatkaa, uuteen pankkiisi.

Neuvottele lainojen ja sijoitusten siirtämisestä uuteen pankkiin. Voit pyytää uudesta pankistasi lainatarjouksen ja pohtia sitten, siirrätkö lainasi sinne. Toisinaan on järkevämpää jättää laina vanhaan pankkiin. Markkinoilla on myös monenlaisia sijoituspalveluita, jotka voit ottaa käyttöön, jos pankkien palvelut eivät sovi tarpeisiisi. Uutta pankkia voi käyttää vain arjen raha-asioiden ja lainojen hoitamiseen.

Lainojen siirtoa toiseen pankkiin kannattaa harkita

Lainan siirto pankista toiseen tarkoittaa käytännössä sitä, että otat uudesta pankista lainan, jolla maksat vanhassa pankissa olevan lainan pois. Periaatteessa kaikkien lainojen siirto on mahdollista. Esimerkiksi ASP-lainoihin liittyy kuitenkin ehtoja, joihin kannattaa tutustua huolellisesti, sillä yllätyksiä voi tulla.

Pankki ei myöskään välttämättä hyväksy siirtoa ja saatat saada kieltävän lainapäätöksen. Tällä tavalla voi käydä esimerkiksi, jos tulotasosi tai työtilanteesi on muuttunut lainan ottamisen jälkeen. Laina on mahdollista siirtää toisen ihmisen nimiin. Tällainen toimenpide voi tulla kyseeseen esimerkiksi erotilanteessa.

Pohdi lainojen siirtoa tarkkaan, vertaile hintoja ja neuvottele asiasta pankkisi kanssa. Lainan siirtämisestä aiheutuu kuluja, joiden vuoksi siirron hinta voi nousta kohtuuttoman korkeaksi. Laina on mahdollista myös jättää vanhaan pankkiin. Jatkossa uusia lainoja voi hakea mistä tahansa pankista. Muista kilpailuttaa lainat ensin, niin saat säästöjä.

Asuntolainan vaihto toiseen pankkiin

Asuntolaina kannattaa kilpailuttaa ajoittain. Asuntolainat ovat yleensä pitkäaikaisia, joten voi hyvinkin käydä niin, että kauan aikaa sitten ottamasi laina ei enää olekaan kovin edullinen. Jos löydät jostain toisesta pankista halvemman lainan, voit siirtää asuntolainasi sinne. Tällä tavalla voit säästää jopa tuhansia euroja laina-aikana. Ota laskelmissa huomioon, että siirrosta voi aiheutua kuluja.

Tavallisesti asuntolainat on sidottu 12 kk euribor -viitekorkoon. Viitekoron kokoon asiakas ei voi vaikuttaa. Viitekoron päälle tulee pankin marginaali, joka on asiakaskohtainen. Marginaali muodostuu esimerkiksi sen perusteella, miten maksukykyisenä pankki sinua pitää. Eri pankeilla voi olla asiakkaan tilanteesta erilaisia näkemyksiä, minkä vuoksi korko vaihtelee. Marginaaliin vaikuttaa myös asiakassuhde, eli oletko keskittänyt palvelusi tietylle pankille.

Sinun ei tarvitse vaihtaa pankkia, vaikka kilpailuttaisit asuntolainan ja vaihtaisit sen toiseen pankkiin. Voit olla useamman pankin asiakas samanaikaisesti. Usein kuitenkin kaikkien pankkiasioiden siirto toiseen pankkiin kannattaa, sillä keskittämisestä saa etuja.

Käytännössä asuntolainan vaihto toiseen pankkiin tehdään tavallisesti niin, että otat toisesta pankista asuntolainan, jolla maksat edellisen pankin lainan pois kerralla. Voit hakea asuntolainaa uudesta pankista sähköisesti. Lainan siirron voi tehdä itse tai voit valtuuttaa pankin tekemään se puolestasi.

Selvitä asuntolainan siirtämisestä aiheutuvat kulut. Sekä uusi pankki että vanha pankki saattavat periä siitä maksuja. Vanha pankki voi periä maksun, jos maksat lainan pois ennenaikaisesti, ja uuteen pankkiin pitää ehkä maksaa siirtokuluja. Nämä kannattaa ottaa huomioon, kun lainan siirtämistä suunnittelee. Usein edullisempi asuntolaina tulee kuitenkin halvemmaksi ylimääräisistä kuluista huolimatta.

Myös yhteisen asuntolainan voi siirtää toiseen pankkiin, kun molemmat rinnakkaishakijat suostuvat siihen. Kumpikin voi siirtää erillisen asuntolainansa haluamaansa pankkiin. Tällöin vakuuden pitää pysyä mukana, eli esimerkiksi asunto-osakekirjat pitää toimittaa uuteen pankkiin.

Usein kysytyt kysymykset pankin vaihtamisesta:

Sinua saattaa kiinnostaa myös: