Lainaan kiinteä korko vai muuttuva korko?
Lainan ottaminen on usein suuri taloudellinen päätös. Kun harkitset minkä tahansa lainan ottamista, yksi tärkeimmistä päätöksistä on valita, haluatko kiinteän vai muuttuvan koron.
Kiinteä korko tarkoittaa, että lainan korko pysyy samana koko laina-ajan. Tämä tarkoittaa, että kuukausierä pysyy samana koko takaisinmaksuajan, eivätkä viitekorkojen muutokset vaikuta maksuihin. Kiinteän koron etu on sen vakaus ja ennustettavuus. Tiedät tarkalleen jo etukäteen, minkä verran maksat lainasta kuukausittain, eikä sinun tarvitse olla huolissasi korkojen muutoksista.
Haittapuoli on se, että kiinteäkorkoisen lainan korko on tavallisesti korkeampi kuin muuttuvakorkoisten lainojen korko. Siksi tällainen laina voi tulla kalliimmaksi, sillä et saa hyötyä korkojen laskusta. Toisaalta kiinteä korko voi tulla halvemmaksi, jos korot nousevat paljon.
Muuttuva korko tarkoittaa, että korko vaihtelee markkinakorkojen mukaan. Korko ja kuukausierien koko voivat muuttua laina-aikana. Ne voivat joko nousta tai laskea. Vaihtuvakorkoinen laina on sidottu tiettyyn viitekorkoon, usein Euriboriin. Korko voidaan tarkistaa esimerkiksi joko 3, 6 tai 12 kuukauden välein riippuen siitä, mihin viitekorkoon se on sidottu. Voit kokeilla koron nousu -laskurilla, että miten viitekoron nousu vaikuttaa lainan kuukausierään. Katso myös: Euribor ennuste 2024-2025.
Muuttuvan koron etu on, että sen korkotaso on tavallisesti hieman matalampi kuin kiinteäkorkoisten lainojen korkotaso. Lisäksi voit hyötyä korkojen laskusta. Mutta voit myös joutua maksamaan enemmän korkoja, jos korot nousevat. Juuri epävakaus onkin muuttuvan koron haittapuoli. Et tiedä kovin pitkälle etukäteen, minkä kokoinen kuukausierä on milloinkin, koska korot voivat muuttua suuntaan tai toiseen.
On tärkeää miettiä omaa taloudellista tilannetta ja riskinsietokykyä. Kiinteä korko on vakaampi ja jossain mielessä turvallisempi vaihtoehto, sillä sinun ei tarvitse pelätä koron nousemista. Jos taas olet valmis ottamaan riskin koron noususta, voit valita vaihtuvan koron. Vaihtuvan koron ansiosta saat hyödyn korkojen laskusta.
Lainan korkotyyppien vertailu
Kiinteän koron ja muuttuvan koron lisäksi on olemassa monia muitakin korkotyyppejä, kuten nimelliskorko, marginaalikorko ja ohjauskorko. Seuraavaksi esitellään, mitä kaikki nämä eri termit tarkoittavat.
Joissakin tilanteissa vakuudeton laina on ainoa vaihtoehto. Usein pienet ja pienehköt, alle 10 000 euron kokoiset lainat ovat joka tapauksessa vakuudettomia. Perinteiset pankkilainat ovat tavallisesti suurempia summia.
Lisäksi kannattaa muistaa, että kaikenlaisia lainoja voi hakea yhdessä rinnakkaishakijan kanssa. Yhdessä voitte saada matalamman koron sekä suuremman lainasumman. Myös rinnakkaishakijan tulot otetaan huomioon laskelmissa. Lainaa kannattaa siis hakea yhdessä varsinkin, jos kyseessä on isompi lainasumma tai jos päähakijalla on pienet tai epäsäännölliset tulot.